第5章-电子支付与结算 [自动保存的].pptVIP

2．电子货币的发行 （1）发行的主体 机构”。 较为流行的观点是，电子货币只是一种“储值”或者“预付”产品，即将用户所能支配的资金或货币币值存储于其持有的某种电子设备上，如智能卡、电子钱包、电子现金等。 因此，从技术上而言，可能成为电子货币发行主体的有“银行、非银行金融机构和非金融机构 美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。 （2）发行的管理 由于电子货币在相当程度上有着类似于现金的特征，其发行无疑将减少中央银行货币的发行量，影响中央银行发行货币的特权。 对于无国界的电子商务应用而言，电子货币还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量潜在的问题。 为此，必须制定严格的电子货币的发行管理制度，保证电子货币的正常运作。 （3）发行人的义务 　在开发、发行电子货币之前要对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与收益的比较分析;在电子货币发行方案中考虑防范例如洗钱等犯罪活动，采取适当的操作程序，有效地控制操作风险。 　　应急措施和业务恢复计划对电子货币的发行人来说十分必要，以便在不利情况发生时仍然能够提供产品和服务。 　　 潜在的伪币和欺诈行为会给电子货币发行机构和其他参与者带来巨大的金融风险，采取高度安全措施关系到各方的利益，发行人必须在技术、组织和处理过程方面具备足够的安全性，以防止各种伪造和盗窃活动。为减少、限制伪币和欺诈风险的发生，电子货币发行人应具备监控和赎回电子货币余额 能力，保证其系统能够采取以下措施：交易明细记录、影子余额记录、交易限额规定、交易行为分析。 　　 对电子货币系统进行非法攻击或者未经授权的侵入是威胁电子货币系统安全的一个主要问题 　　 电子货币的发行人必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。 3．电子货币的监管制度 （1）监管框架的构建 电子货币对现行的金融监管制度会产生直接或者间接的影响。 为维护金融体系的稳定和安全，防止损害消费者利益的行为的发生，政府的适度监管是必要的。 （2）监管职能的调整 在电子支付普及的时代，中央银行的金融监管职能应该进行较大调整，适时地将监管重点转移到对电子货币发行资格的认定、流通规则的制定、系统风险的控制和消费者保护等方面来。 （3）支付系统风险的种类及管理与控制 电子货币支付系统在整个运作过程中主要包含两大风险。 ① 系统风险。 ② 非系统风险。 国家层、行业层、企业层 （4）洗钱的防范 电子货币在空间领域上的突破将促进经济的发展，但也带来了金融管理上的困难。 主要表现在如下两个方面： ① 电子货币可以很容易地进行远距离转移。 ② 电子货币具有很强的匿名性。 5.3.2 网上银行的法律问题 1．网上银行的监管问题 2001年6月，中国人民银行制定并颁布了《网上银行业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），为中国网上银行业务的发展提供了基本的管理依据。 2．网上银行业务开办条件 （1）一般性条件 银行业金融机构开办电子银行业务，应由其总行统一向中国银监会申请。 （2）互联网业务 3．网上银行的支付服务问题 网上银行的支付服务问题主要表现在以下两个方面。 （1）网上银行的支付服务的特殊问题 （2）网上银行支付服务的营业时间的问题 4．网上银行经营风险的防范问题 （1）开户审查和签约。 （2）建立身份认证制度。 （3）建立安全内部运作和管理规章。 （4）服务合同。 （5）建立纠纷解决机制。 （6）密切关注国际上最新法律法规。 5．网上银行支付的安全控制 中国人民银行公布了《电子支付指引（征求意见稿）》，对网上银行支付的安全控制从银行及银行和转发人两方面进行了规定。 其主要内容如下所述。 （1）银行和转发人方面的安全控制 （2）银行方面的的安全控制 5.4 电子支付（电子资金划拨） 中的法律问题 5.4.1 国内外关于电子支付的立法问题 1．国外电子支付立法 国际上关于电子支付的立法模式有两种。 一种是以大陆法系国家，如法国、德国、日本等为代表的“一般法律调整”，即不就电