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我国个人征信体系的构建中的问题研究 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：我国个人征信体系的构建中的问题研究 2 一、完善我国个人征信体系的意义 2 二、我国个人征信体系的现状及问题 3 （一）征信建设的法律基础薄弱 3 （二）社会信用环境不佳，信用意识有待提高 3 （三）个人信用信息难于征集和共享 4 （四）缺乏标准化的个人信用评估体系 4 三、构建我国个人征信体系的对策 4 （一）加强个人征信体系的法律法规建设 4 （二）提高社会的信用意识 5 （三）推进部门间的信息共享 5 （四）谨慎处理个人负面信息 6 （五）建立科学合理的个人信用评估体系 6 文2：试论我国个人信用制度建设中的问题研究 7 一、个人信用制度概述 7 1、个人信用 7 2、个人信用制度 7 二、建立个人信用制度的意义 8 三、我国在建立个人信用制度过程中的问题 8 1、没有形成科学的市场化征信运作机制 8 3、失信惩罚机制尚未建立 9 4、个人信用评估操作不规范 9 四、我国建立个人信用制度的几点建议 9 1、建立健全信用网络查询系统及信息传导手段。 9 2、创建个人信用制度建立所依赖的外部环境。 9 3、落实相关配套措施 10 参考文摘引言： 10 原创性声明（模板） 11 文章致谢（模板） 11 正文 我国个人征信体系的构建中的问题研究 文1：我国个人征信体系的构建中的问题研究 一、完善我国个人征信体系的意义 个人征信是指由征信机构对法人或自然人的银行信用和其他社会信息进行采集、加工、储存，形成信用数据库，进行系统调查和评估，并向特定用户提供征信产品或服务的活动。个人征信体系是社会信用体系的重要组成部分，完善良好的个人征信体系，对国家完善市场体系、促进经济增长、保持金融体系的稳定、控制金融风险等方面具有重要作用。个人征信体系是现代金融体系运行的基石，有无健全的个人征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。近年，我国征信体系建设步入快车道，征信系统成为银行放贷审查的“过滤器”，通过征信系统，为银行等金融机构了解客户信息提供了便利，解决了信贷中信息不对称问题。 在我国当前扩大内需，促进消费，以刺激经济和金融的快速发展的今天。所个人消费信贷业务成了商业银行和其他贷款机构重要的业务领域，为了促进它的健康发展，建设合理有效个人征信体系便变得尤为重要。一方面它要求我们加强信贷风险的控制，防止不良贷款的发生。另一方面，它促使我国加快个人征信体系法制法规建设。最后，个人征信体系建设是我们建设诚实、守信的和谐社会的保证。由于诚信的缺失，假冒伪劣，经济纠纷不断增加，市场秩序被打搅，所以诚信建设，在市场经济发展中越来越重要，而目前靠传统的道德约束的诚信作用杯水车薪，借鉴国外的经验，建立最适合我国的个人征信模式、征信体系的要求越来越迫切。 二、我国个人征信体系的现状及问题 （一）征信建设的法律基础薄弱 在改革开放近30年的历程中，我国的法制建设日趋成熟，各类的法律法规如雨后春笋般层出不穷，然而，有关征信方面的立法仍比较少。在征信体系建设相应的法律基础还较为薄弱，具体表现在：一是我国的现有法律对个人隐私、国家秘密、商业机密的界定并不明确。国家秘密是整个国家的隐私，不宜公开在人前，国家机关有拒绝公开的权利。个人隐私权因其本身性质的特殊性，其界定更是因人而异，能否公开更是完全依据于个人本身。二是缺乏管理征信机构活动的法律法规。没有较为完善的法律法规，对征信机构的管理和处罚也就失去了法律依托，征信市场的准入规则不够明确，也会造成征信市场的混乱，监管部门的对征信机构的监管就更是无从下手。因此，需要完善现有的征信法律法规，明确共享信息和受保护信息的区分，在法律的大力支持下实现征信业长远、稳定的发展。 （二）社会信用环境不佳，信用意识有待提高 目前，政府层面已经意识到信用在市场经济体制下所发挥的作用，但是，大众的信用意识还较为低下，信用文化的培养也存在不足，社会整体的信用环境仍较为严峻。造成我国大众信用缺失的原因就是信用违约收益和成本的差别。通常来说，对于信用违约的惩罚机制主要有两类：一类是由法律主导的；另一类是由道德主导的。对于失信的惩罚更多地注重道义上的谴责和伦理的督导，在市场经济不断发展完善、社区以及集体道德惩戒作用不明显的情况下，失信所带来的惩罚力度不足，甚至行骗现象亦有发生，对于整个经济社会的发展无疑是不利因素，影响到整个经济运行效率和市场秩序，甚至信用市场上出现失信者驱逐守信者的“格雷欣法则”现象。 （三）个人信用信息难于征集和共享 个人信用的相关信息征集仍