廊坊银行壹信贷无抵押消费贷款产品培训.ppt

4.3.6他行信用贷款客户壹信贷 原贷款须满足的条件 （一）原贷款须为信用贷款，不接受保证/担保类贷款； （二）原贷款合同期限≥12个月； （三）原贷款征信要求：最近24个月还款记录不能出现1次（含）以上连续逾期61天，最近12个月还款记录不能出现1次（含）以上连续逾期31天。 （四）原贷款还款月份要求： 1、高端客户、优良职业客户原信用贷款已还款月份≥6个月； 2、标准受薪客户原信用贷款已还款月份≥12个月； 3、自雇人士原信用贷款已还款月份≥24个月。 （五）原信用贷款余额＞0元； （六）原贷款还款方式要求： 1、高端客户、优良职业客户原贷款还款方式可为按月期供类还款方式或按月付息到期还本还款方式； 2、标准受薪客户、自雇人士原贷款还款方式须为按月期供类还款方式。 第五十八页，共七十五页。 四、四种授信方案及 子产品 第二十六页，共七十五页。 授信依据 壹信贷以我行认定的借款人的“月均收入”作为授信依据， 综合考虑借款人信用状况，以固定化的授信路径，给予客户最高贷款金额。 用于推导借款人“月均收入”的因子包括： 看得见的收入：工资、公积金 可以反推出收入的现金流：一定年限的房贷、车贷月供记录、一定年限的保险缴纳记录、家庭资产的资产收益 基于社会平均水平的收入：职务、地位、社会声誉 第二十七页，共七十五页。 授信模式 高端授信方案——基于特定人群地位、职务、声誉 标准授信方案——基于优良职业的工资、公积金 特殊授信方案——基于房贷、车贷、寿险保单、租金 小额消费授信方案——基于大众富裕客户的贷款记录、学历、资产 第二十八页，共七十五页。 模式一:高端授信方案 第二十九页，共七十五页。 4.1高端客户授信方案 方案定义：高端授信方案是指向符合我行认定的高端层级客户发放的，以客户社会地位、社会声誉、家庭资产、个人收入作为授信判定依据的信用贷款。 借款人准入条件： 年龄30周岁（含）—55周岁（含）； 工作关系在我行经办行所在地（北京与廊坊地区认定为一个区域）； 现职位工作至少6个月； 个人可核查的资产总额市值不低于500万元，个人资产包括本人名下的房产、汽车、存款、股票、国债、理财等，个人资产须通过我行核查。 第三十页，共七十五页。 高端客户授信方案 贷款规格 贷款金额：3万元—300万元；额度金额=贷款金额； 贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月； 还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。 第三十一页，共七十五页。 高端客户授信方案 可贷金额与个人工资性年收入和个人资产的倍数限制 （可贷个人资产倍数与可贷个人年收入倍数以孰低认定最高可贷金额） 业务类型 （高端授信） 可贷个人资产倍数 可贷个人年收入的倍数 有当地房产 0.5 8 无当地房产 0.2 4 第三十二页，共七十五页。 模式二:标准授信方案 第三十三页，共七十五页。 4.2标准授信方案 方案定义：标准授信方案是指我行向客户发放的，以客户本身收入现金流作为月均收入核定依据，进而作为贷款金额判定依据的信用贷款。 第三十四页，共七十五页。 标准授信方案 借款人准入条件 目前该方案仅接受高端客户、优良职业客户； 年龄25周岁（含）—55周岁（含）； 工作关系在我行经办行所在地（北京和廊坊认定为一个区域）； 现单位工作时间不少于6个月； 经我行估算后，月均收入不低于4000元； 优良职业认定标准以公积金或社保缴纳单位为准，不接受其他认定方式。 若以工资进件，须打印最近6个月的银行代发工资流水，计算月均收入。只认可银行代发工资，不认可现金方式发薪。 第三十五页，共七十五页。 标准授信方案 贷款规格 贷款金额：3万元—50万元；额度金额=贷款金额 贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月； 还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。 第三十六页，共七十五页。 标准授信方案 贷款金额与估算月收入的倍数限制 本笔贷款倍数=本笔贷款金额/月均收入 金融机构无抵押贷款授信额度倍数=借款人在所有金融机构的无抵押授信额度/月均收入 无抵押授信额度=信用卡额度，以及除了抵押、质押以外的贷款余额。 业务类型 （仅限优良职业客户） 本笔贷款 倍数 金融机构无抵押贷款授信额度倍数 无当地房产 15倍 30倍 有当地房产或有未结清房贷 20倍 40倍 有当地房产且有未结清房贷 25倍 50倍 第三十七页，共七十五页。 模式三:特殊授信方案 第三十八页，共七十五页。 4.3特殊授信方案 方案定义：是指我行向客户发放的，以其特定的信贷还款记录、特定资产、资产收益等作