金融信息化课程.ppt

四、电子化支付 现代支付对金融的影响主要表现在四个方面 第一，货币资金数字化 现代支付中的货币资产数字化，是现代支付和古代支付的根本区别 第二，金融服务的自动化 现代支付运用计算机和通信技术，使金融服务突破了时间和空间的限制，社会公众可以随时随地办理各项金融业务，自动化极大提升了金融服务的效率 第三十一页，共五十五页。 四、电子化支付 第三，信息传递网络化 现代支付资金信息传递主要以不同于纸质的电子报文形式传输，发送和处理支付指令由计算机自动完成，更加便利社会公众日益增长的支付活动 第四，金融服务功能和社会管理功能融合 国家对农民发放的粮食补贴及其他农补贴直接转入农民银行卡中，可以杜绝个别地方政府相关部门挪用或贪污。金融服务功能和社会管理功能不断融合，有利于促进社会和谐、公平、透明 第三十二页，共五十五页。 四、电子化支付 2、电子化支付 电子化后约分为三个阶段： 2003前 网银支付，用电脑支付给银行，为第三方支付的基础功能 中国银联成立后，解决了多级银行结算的不便，向商家方便地提供银行卡支付接口，并且实现银行间互联，可跨行转账电子支付使在线购物实现 主要采取网关模式，购物过程中在支付商的帮助下跳转到银行的网银接口 2003-2008 出现账户模式并存，是支付的重要跨越 第三十三页，共五十五页。 四、电子化支付 *两种模式 网关模式 一种通道服务，支付商把用户的支付需求“转交”到用户所在银行的网上支付平台关口 账户模式 用户必须在支付服务商注册，基于此注册支付账户来完成交易 两种模式为便捷的支付提供了巨大空间 第三方支付出现 第三十四页，共五十五页。 四、电子化支付 3、互联网催生的第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户 哪三方？ 买方、卖方、以上提及的一方 第三十五页，共五十五页。 四、电子化支付 第三十六页，共五十五页。 四、电子化支付 在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃 以B2C交易为例： 第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，并选第三方支付为手段 ，买卖双方在网上达成交易意向 第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货 第四步，商家收到通知后按照订单发货 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成 第三十七页，共五十五页。 四、电子化支付 可以看到，第三方支付具有显著的特点：第三方支付 第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本，同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润 第三十八页，共五十五页。 四、电子化支付 第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受（SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高） 有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单 第三十九页，共五十五页。 四、电子化支付 Secure Socket Layer，为Netscape所研发，用以保障在Internet上数据传输之安全，利用数据加密(Encryption)技术，可确保数据在网络上之传输过程中不会被截取及窃听 一般通用之规格为40 bit之安全标准，美国 则已推出128 bit之更高安全标准，但限制出境。只要3.0版本以上之I.E.或Netscape浏览器即可支持SSL 第四十页，共五十五页。 四、电子化支付 SET协议（Secure Electronic Transaction），被称之为安全电子交易协议，是由Master Card和Visa联合Netscape，Microsoft等公司，于1997年6月1日推出的一种新的