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支付宝账户实名制对消费者权益冲击的实证研究基于武汉地区414份问卷数据 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：支付宝账户实名制对消费者权益冲击的实证研究基于武汉地区414份问卷数据 2 一、支付宝账户实名制发展现状 2 二、对支付宝用户消费者权益分类 2 （一）EKB模型下对消费者权益的分类 3 （二）对消费者权益的分类界定 5 三、支付宝账户实名制对金融消费者权益冲击的实证分析 5 （一）变量、模型的选择 5 2.变量赋值。 5 （二）运用logistic回归分析及结果得出 6 （三）基于回归结果对消费者权益受实名制政策影响的分析 7 四、对第三方支付账户实名制政策后续发展的建议 8 （一）强化支付机构对客户隐私保护的责任 8 （二）完善我国第三方支付账户的风险控制体系 8 （三）提高我国第三方支付行业服务质量 9 文2：商业银行应对支付宝冲击的策略 9 一、商业银行应转变经营理念 9 1.共享产品研发平台 9 2.拥抱互联网 10 3.顺应技术变革 10 二、商业银行创新迎挑战 11 1.提升大数据挖掘能力 11 2.创新业务流程 11 3.贴近客户服务 12 参考文摘引言： 12 原创性声明（模板） 13 文章致谢（模板） 14 正文 支付宝账户实名制对消费者权益冲击的实证研究基于武汉地区414份问卷数据 文1：支付宝账户实名制对消费者权益冲击的实证研究基于武汉地区414份问卷数据 一、支付宝账户实名制发展现状 自第三方支付机构出现以来，为了实现线上交易记账功能，诞生了电子网络账户这一概念。在过去的几年，部分电子账户的功能已经接近或等同于线下账户的功能，但未根据《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》等法律制度执行必要的身份识别手续，造成了电子账户实名度较弱的问题。导致在账户使用过程中无法可靠确认账户实际使用人的真实身份，为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机。 7月1日《办法》的实施，将第三方支付实名制政策正式落实。对此业内也产生了两种不同的声音，一方认为这是政府将第三方支付正式纳入我国支付监管体系的表现，将进一步规范第三方支付行业运作，有助于降低第三方支付交易风险。另一方则认为，此时实施仍存在操之过急，我国第三方支付市场还未发展成熟。交易限额制度、实名限制、手续费的收取，无疑对过去几年不断膨胀的线上支付方式造成巨大的打击。 二、对支付宝用户消费者权益分类 资料显示消费者的消费行为一般受自身消费行为倾向的影响。因此不同的消费行为倾向决定了其对各类消费者权益的重视度。为了更好的探析第三方支付账户实名制实施给消费者权益带来的冲击，通过对基本数据的分析结合EKB消费者决策模型，对各类消费者权益进行了划分。 （一）EKB模型下对消费者权益的分类 笔者分别于2016年6月与2016年7月进行了两次随机问卷调查，选取了武汉市武昌区、江夏区、江岸区三个区域支付宝的使用者为样本进行了调查。共发放问卷450份，收回有效问卷414份。再引入了EKB消费者行为分析模型，对消费者权益种类进行划分。 EKB消费者行为模型认为，消费者的决策过程是由，认知、信息收集、方案评估、购买选择、购买结果五个阶段构成的。在这五个阶段中消费者认知的不同、信息收集的方式多样、方案评估的角度、购买选择的标准、购买结果的评价，将表现出不同的消费行为倾向与对自身消费者权益的侧重度。 1.认知。消费者对支付宝的初步认知，决定了其使用支付宝功能的定位，也在一定程度上决定了金融消费者自身对其各类消费权益的看重程度。根据统计结论，将消费者对支付宝的认知分为隐私安全、便捷、交易真实这三方面。 图1　消费者认知方面环形图 由图1可以看出消费者对支付宝的认知方面，便捷占了40%，隐私安全占了34%，两者接近80%的比例，表明选择使用支付宝的消费者多是对便捷性和隐私安全这两个属性较为侧重的。 2.收集信息。当需求产生时，消费者会通过多种渠道获取信息，收集信息的渠道不同，对信息的认可度不一，也反映了消费者在消费过程中的行为倾向。 图2 消费者信息获取渠道 由图2可以看出，对于信息的获取，自行了解的占了%，对外界宣传的接受度较低只有%。由此可见消费者对于交易信息真实性的问题还是较为看重，更愿意相信自己的判断而非外界的影响，对于外来交易信息的真实性仍持有谨慎的心理。 3.方案评估与选择。对于方案的评估与选择实施是消费选择的动态过程，是决定消费者消费行为倾向的关键。主要的评估方式包括对使用风险评估、使用体验评估、售后服务评估。根据这三种评估方式，我们以打分表的形式统计了问卷中样