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汽车保险模型 PAGE 12 汽车保险模型 一、问题重述 某保险公司只提供一年期的综合车险保单业务，这一年内，若客户没有要求赔偿，则给予额外补助，所有参保人被迫分为0，1，2，3四类，类别越高，从保险费中得到的折扣越多。在计算保险费时，新客户属于0类。在客户延续其保险单时，若在上一年没有要求赔偿，则可提高一个类别；若客户在上一年要求过赔偿，如果可能则降低两个类别，否则为0类。客户退出保险，则不论是自然的还是事故死亡引起的，将退还其保险金的适当部分。 现在政府准备在下一年开始实施安全带法规，如果实施了该法规，虽然每年的事故数量不会减少，但事故中受伤司机和乘员数肯定会减少，从而医药费将有所下降，这是政府预计会出现的结果，从而期望减少保险费的数额。这样的结果真会出现吗？这是该保险公司目前最关心的问题。根据采用这种法规的国家的统计资料可以知道，死亡的司机会减少40%，遗憾的是医疗费的下降不容易确定下来，有人认为，医疗费会减少20%到40%，假设当前年度该保险公司的统计报表如下表1和表2。 表1 本年度发放的保险单数 基本保险费：775元 类别 没有索赔时补贴比例（%） 续保人数 新投保人数 注销人数 总投保人数 0 0 1280708 384620 18264 1665328 1 25 1764897 1 28240 1764898 2 40 1154461 0 13857 1154461 3 50 8760058 0 324114 8760058 总收入：6182百万元，偿还退回：70百万元，净收入：6112百万元； 支出：149百万元；索赔支出：6093百万元，超支：130百万元。 表2 本年度的索赔款 类别 索赔人数 死亡司机人数 平均修理费（元） 平均医疗费 （元） 平均赔偿费 （元） 0 582756 11652 1020 1526 3195 1 582463 23315 1223 1231 3886 2 115857 2292 947 823 2941 3 700872 7013 805 814 2321 总修理费：1981（百万元），总医疗费：2218（百万元）； 总死亡赔偿费：1894（百万元），总索赔费6093（百万元）。 问题一：根据以上信息如何建立一个合适的数学模型； 问题二：在医疗费下降20%和40%的情况下，公司今后5年每年每份保险费应收多少才比较合理？ 二、合理假设 （1）、近几年来没有重大自然灾害和人为事故； （2）、每年的各类别注销人数（包括自动终止和事故死亡两方面）占该类别总投保人数的比例一定； （3）、未实行安全带法规之前每年的事故死亡人数占索赔人数的比例一定； （4）、近几年每年的平均偿还退回金不变，且各个类别相等； （5）、近几年各个类别的每年平均修理费不变； （6）、每辆汽车均会购买保险，该保险公司每年新投保人数与汽车增长数量线性相关； （7）、每个投保人对应相应的工作支出费用并且近几年为不变； （8）、近几年每年各类别人均死亡赔偿金额不变； （9）、各类别索赔人数与该类别投保人数的比例不变； （10）每年各类别注销人数与该类别的索赔人数无重叠部分。 三、问题分析 分析该保险公司本年度的收支情况，可以明确：利润=总收入－退还赔偿－工作支出费用－索赔支出，其中索赔支出=总修理费+总医疗费+总死亡赔偿费。又因为本次假设以车辆的增长为变化量，所以可以认为投保人数不因保险金额的变化而改变。因而为了解决实际问题，要明确预期的索赔支出，投保人数，从而才能够确定保险公司的总支出，并计算出保险公司在未来五年里平均每人应当收取多少保险费。一方面，赔偿金额由修理费、死亡赔偿费和医疗费三者共同承担，这里修理费和死亡赔偿费由假设为不变量，医疗费设为变量以便于参与到模型建立后的估计。另一方面，因为每个级别的注销退还赔偿费和死亡赔偿费有所差别，因此需要依照不同级别分别计算它们的数据。而投保人数则需依据汽车的销售数量确定。 四、建立模型 1、总收入 1.1变量的说明 : 第t年的第0类的投保人数； : 第t年的第1类的投保人数； : 第t年的第2类的投保人数； : 第t年的第3类的投保人数； : 第t年的新增投保人数； : 第t年的总收入； b: 该年的基本保险费； : 第t年第0类的索赔人数； ： 第t年第1类的索赔人数； ： 第t年第2类的索赔人数； ： 第t年第3类的索赔人数； : 第t年第0类的死亡人数； ： 第t年第1类的死亡人数； ： 第t年第2类的死亡人数； ： 第t年第3类的死亡人数； :