第5章保险的基本原则.pptVIP

B、免赔额赔偿方式：保险人规定一个免赔额，即在保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分。在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。又分为： 绝对免赔额：免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。 相对免赔额：保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。其与绝对免赔额的不同之处在于，当损失达到规定数额后，对规定数额以下的部分也承担赔偿责任，其免赔只是相对的。 * 第六十三页，共八十八页。 绝对免赔率：是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。 赔偿金额=保险金额× （损失率-免赔率）相对免赔率：指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。 赔偿金额=保险金额× 损失率 （损失率免赔率） * 第六十四页，共八十八页。 §5.5 ?损失补偿的派生原则 一、 重复保险的损失分摊原则 （一）重复保险的损失分摊原则的含义 指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。 重复保险：投保人对同一保险标的、同意保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。其保险金额综合超过保险价值。 复合保险： 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。 第六十五页，共八十八页。 坚持重复保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的顺利实现。 坚持重复保险的分摊原则，使被保险人的 损失在保险人之间进行分摊，有利于维护 社会公平原则。 第六十六页，共八十八页。 1、善意的投保人因疏忽而导致重复保险。如因记忆错误，在其财产保险合同仍然有效时，又同另一保险人订立了保险合同。 2、投保人为了防止在发生损失后，保险人没有足够的偿付能力，同时与两个或两个以上的保险人订立保险合同而出现重复保险。 3、投保人为获取超过实际损失的额外赔偿，故意同两个或两个以上的保险人分别订立保险合同。这种重复保险是最常见的重复保险。 重复保险产生的原因 第六十七页，共八十八页。 重复保险的构成要件 1、同一投保人 2、同一保险标的 3、同一保险利益 4、同一承保风险 5、保险人与保险合同为复数，且保险金额 总和超过保险价值 6、保险期间有重叠 第六十八页，共八十八页。 解析 1、按照《保险法》的相关规定，在合同有效期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权解除保险合同。 2、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辩原则，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。 第三十一页，共八十八页。 新《保险法》对禁止抗辩权的限制 第17条 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 (注意和教材P57区别，不单单针对人身保险） 第三十二页，共八十八页。 四、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知的法律后果 投保人或被保险人违反告知义务有四种情形: 一是漏报; 二是误告; 三是隐瞒; 四是欺诈。 * 第三十三页，共八十八页。 1、投保人违反告知的法律后果 我国《保险法》１７条：投保人违反如实告知义务后果： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付责任，不退还保费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付责任，但可退还保费。 * 第三十四页，共八十八页。 2、 保险人违反告知的法律后果