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网络银行安全风险及其防范措施 系别：金融系 班级：1117 姓名：康建阳 学号：2011161176 第一页，共三十三页。 一、网络银行概述 20 世纪 90 年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一套服务。从 1995 年 10 月 18 日的全球第一家网络银行——安全第一网络银行(Security first Network Bank, SFNB)诞生到现在，它的发展很大程度上影响了我们传统的生活方式。 第二页，共三十三页。 网络银行打破了实物媒介等传统的时空局限，它拉近了客户与银行之间的距离，为用户提供全方位、全天候、实时快捷的银行服务。电子货币成为网上交易必备的支付工具在电子商务中占有重要地位。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接传送到客户手中的服务系统。网络银行是新事物，它是互联网发展的必然结果，是电子商务发展的必然需要，也是自身发展的需要。 第三页，共三十三页。 二、网络银行的发展 （一）SFNB 在1995年开始提供网络银行业务，此前，银行业一度只是将网络银行作为一种差异化竞争策略。然而，在经十多年的发展后，网络银行已成为一种市场需求。 （二）网络银行将成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要举措之一。 第四页，共三十三页。 (三) 伴随着网络银行数量和客户量的增长，其业务功能也历经了一个从简单到复杂，从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道的补充和银行业务创新的支撑平台。 第五页，共三十三页。 三、网络银行的风险 （一）、传统商业银行面临的风险 （二）、网络银行面临的风险 第六页，共三十三页。 （一）传统商业银行面临的风险 1、商业银行面临风险的外部性特征 2、传统商业银行风险的分类 信用风险、国家风险和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险（巴塞尔银行监管委员会）。 第七页，共三十三页。 次贷危机与银行风险 加州银行Indy Mac?Bank (IMB) 的客户2008年6月底以来11天共提走13亿美元，银行因此倒闭。是历来在美国政府监管下而破产的最大型存贷款银行，也是美国史上第二大倒闭的金融机构。 据FDIC数据，IMB是美国史上第二大倒闭银行，仅次于1984年破产的Continental Illinois National Bank，后者资产接近400亿美元。 第八页，共三十三页。 （二）网络银行面临的风险 1.信用风险 2.法律风险 3.战略风险 4.操作风险 5.市场信息风险 6.系统安全风险 7.网络银行监管风险 第九页，共三十三页。 1.信用风险 　　一方面，网络经济实际上一种信用经济，网络银行属于在因特网上设立的虚拟银行，资金转移划拨都采用电子资金汇划的方式，即采用无纸化的资金转移。由于电子资金划拨系统涉及到客户、网络银行、网络系统经营商、通讯线路提供者、计算机厂家等众多参与者，与传统银行业务相比，网络银行的系统显得更为复杂。 另一方面，网络银行的信用风险还表现在交易方式上，即交易在到期日交易双方或其中一方不能完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，在身份认证、违约责任的追究上产生很大困难，发生信用风险的概率比传统银行大得多。 第十页，共三十三页。 2.法律风险 　　 　　　网上银行的法律风险来源于违反相关的法律法规，以及在网上交易没有遵守有关权利义务的规定。网络银行业务是一个全新的银行业务领域，业务涉及到电子商务的方方面面，政府尚未配套完备的法律法规与之相适应，金融法律框架主要基于传统金融业务，使网络银行在开展业务时无法可依。同时，由于互联网是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律存在很大差异，在进行跨国交易时，难免产生国家之间的法律问题的摩擦。目前世界上尚未建立各国家和地区一致认可的共同法律条款，客户和银行很容易陷入国际法律纠纷中。 第十一页，共三十三页。 网络银行的投资时机、投资规模、投资方式等选择的不确定性，构成了银行的投资战略风险，是网络银行的特有风险。不当的投资