中小企业信用担保制度与担保风险管理讲座.pptVIP

3. 信用担保机构的经营原则与担保程序 信用担保机构的经营原则 社会性原则 稳健性原则 流动性原则 保本微利原则 择优担保原则 中小企业信用担保研究 第三十页，共七十页。 信用担保机构的担保程序 贷 款 申 请 资信调查、审核 担保资信 调查与评估 取 得 贷 款 发 放 贷 款 担保审查 和 审 批 同意担保 签订合同 放 款 通 知 正 式 承 保 中小企业信用担保研究 第三十一页，共七十页。 担保活动中各方关系 各方当事人应以合同的形式明确各方在担保业务中的权利与义务，各方应当遵循权利与义务关系对等的原则 担保机构与贷款银行、受保企业之间应以书面形式订立担保合同，从而确立担保合同关系 受保企业享有担保机构管理办法及合同规定的权利，同时必须恪守信誉，全面履行相应的各种义务 受保企业应按信用担保机构要求提供反担保措施 信用担保机构依据法律法规，按合同约定的方式和范围承担保证责任，恪守信誉 信用担保机构与贷款银行应加强合作，建立稳定的信息网络，相互交换和通报受保企业信息，共同维护双方的合法权益，推进信用担保业的稳健发展。 中小企业信用担保研究 第三十二页，共七十页。 4. 信用担保机构担保管理制度 担保管理制度包括以下内容： 担保对象 担保条件 担保种类 担保规模 担保方式 担保范围 担保比例 担保期间 担保费用 赔付控制 代位补偿 代位追偿 免责情形 中小企业信用担保研究 第三十三页，共七十页。 担保对象 从所有制角度看，包括国有、集体、股份制、股份合作制、个体、民营、中外合资、中外合作和外资等各种经济类型的中小企业； 从行业角度看，包括制造(生产)、物资供销、商品流通、仓储服务、产销联合体等各行业的中小企业； 从管理体制和隶属关系角度看，包括中央、省、市、县、乡各级所属的中小企业； 从产业角度看，包括传统产业、高新技术开发加工业、制造业等各种类型产业的中小企业。 中小企业信用担保研究 第三十四页，共七十页。 担保条件 申保条件 产品有市场、生产经营有效益、资金能回笼、恪守信用 在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格，经过当年年检 依法进行税务登记，正常纳税，经过当年年检 具有规定比例的自有资本和合理的现金流量，资产负债率符合相关金融机构的要求，正常经营，具有一定的经营管理水平 具有规范的财务核算和财务会计制度，配备持有会计上岗证的专职财会人员，或委托经财政部门批准的具有法定资格的代理记帐机构代理记账 中小企业信用担保研究 第三十五页，共七十页。 依法经营，生产经营范围符合国家或地方产业发展政策，无不良信用记录及重大民事、经济纠纷 按中国人民银行规定在相关商业银行开立帐户 按规定向担保机构缴纳风险保证金，能接受并配合贷款银行和担保机构对其经营、财务状况和资金运作情况的调查与监督 中小企业信用担保研究 第三十六页，共七十页。 限制条件 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的 生产、经营或投资项目未取得环保部门许可的 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿或落实原有贷款债务的 与担保机构逾期担保债务关系尚未解除的 提供虚假的或隐瞒重要事实的财务信息，骗取贷款或担保的 不按要求担供反担保措施的 经营状况恶化，经专家咨询诊断，难以改变经营状况的 中小企业信用担保研究 第三十七页，共七十页。 担保种类 信贷融资担保 短期流动资金贷款 中长期流动资金贷款 票据贴现贷款 科技开发贷款 技术改造贷款 出口创汇贷款 固定资产贷款 创业贷款 中小企业信用担保研究 第三十八页，共七十页。 担保规模 担保总规模 担保总规模=资本金×担保倍数 担保倍数越大，说明担保规模越大，反之则担保规模越小 担保倍数应根据中小企业担保需求、担保贷款损失率、代偿情况、赔付损失、担保比例等因素确定 单个客户担保规模 由担保机构依据申保企业的贷款种类、贷款金额、贷款期限、资信状况、风险程度等各种因素加以确定 中小企业信用担保研究 第三十九页，共七十页。 担保方式 一般保证 指信用担保机构与贷款金融机构约定，当受保企业不能履行债务时，由担保机构承担保证责任的行为。当受保企业与贷款银行在借款合同发生纠纷未经审判或者仲裁，并就受保企业财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保机构可以拒绝承担保证责任 连带责任保证 指信用担保机构与贷款银行约定对担保债务承担连带责任的行为 当被担保债务履行期届满受保企业未履行债务时，贷款银行有权要求信用担保机构在担保范围内承担担保责任 中小企业信用担保研究 第四十页，共七十页。 担保范围 我国现行《担保法》规定，担保范围包括主债权本息、违约金、损害赔偿金和实现贷款债权的费用等 担保比例 不宜将担保债务全部范围包揽下来，而只能