信用主要含义专题讲义.pptVIP

* 第三十一页，共五十三页。 * 第三十二页，共五十三页。 4.消费信用 Consumer Credit 指工商企业、银行等金融机构向消费者个人提供的，直接用于生活消费的信用。 企业提供的类似商业信用，目的是达到促销目的。主要形式有赊销或分期付款方式。 银行等金融机构提供类似银行信用： （1）消费贷款（住房，购车） （2）抵押贷款（小额抵押，以存单） （3）信用卡透支（信贷） * 第三十三页，共五十三页。 ●基本形式： 赊购赊销 分期付款 延期付款 消费贷款 消费信用的作用 促进消费、引导消费、调节消费结构 促进消费品的生产和销售 调节市场供求关系等 * 第三十四页，共五十三页。 5. 民间信用 Informal Finance 对民间金融的界定： 从法律特征和金融监管角度的界定——民间借贷、体制外金融、非正式金融、民间金融、民有金融、非制度金融 因为在这些金融活动中，资金并不总是进入良性循环轨道，所以也有的将其称之为地下金融、灰色金融、黑市金融等带有主观价值判断色彩的界定 因为利率一般较高，故称高利贷usury * 第三十五页，共五十三页。 在国外的文献中，多将之界定为“非正式金融”（informal finance），是指在政府批准并进行监管的金融活动（即正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为 * 第三十六页，共五十三页。 民间金融的外延比较广泛——包括个人之间、企业之间、企业和个人相互之间的借贷行为、合会、标会、各种基金会的融资、地下钱庄、抬会、银背，甚至洗钱、资金和外汇黑市交易、金融诈骗等各种方式的金融行为 其中，洗钱、资金和外汇黑市交易、金融诈骗等金融行为是现行制度法规明确所不容许的，它们既不能适应市场经济发展的客观要求，又容易造成经济金融秩序的混乱，应该绝对打击与取缔 除此而外的其他民间金融行为，虽然生存在正规制度之外，但却是能够适应市场与经济发展客观需求的金融行为，就目前的金融法规与制度安排而言，它们是属于“灰色地带”的金融行为 特点：发生的随机性、风险性、利率高 * 第三十七页，共五十三页。 主要有4种形式的民间借贷： 1．直接借贷； 2．“银背”。实际是从事信用中介，在借者与贷者之间当介绍人。“银背”往往有广泛的社会关系、活动能力和信誉； 3．私人钱庄； 4．“会”，是以合会的形式借助高利筹借生产与经营资金的手段。 对于高利贷的认识（法律规定） 利率限制--超过普通银行贷款利率4倍以上利息不受法律保护 禁止企业集资和企业之间的借贷 非法吸收公众存款罪 （孙大午事件） 集资诈骗罪 * 第三十八页，共五十三页。 第二章 信用 * 第一页，共五十三页。 信用的含义 信用的产生 主要信用形式及其特征 股份公司 * 第二页，共五十三页。 一、信用的含义 对于信用的不同理解： 字源的理解：“信任、声誉” （拉丁语credo） → →英文credit：“信任”、“赊账、信贷” 汉语中：“信用”、“信任”、“信赖”、“诚信” 社会学角度：信用被用来评价人的一个标准—“信” 经济学角度：一种经济行为，信用行为——“债” * 第三页，共五十三页。 货币银行学中：一种体现特定经济关系的借贷行为，包含两个内容 ① 以收回为条件的付出——贷出 ② 以保证归还为义务的获得——借入 信用是以偿还和付息为特征的借贷行为 以信任为基础； 以转让商品或货币为内容； 以还本付息为条件(约束机制) * 第四页，共五十三页。 1.特殊的借贷行为 以偿还为条件 2.特殊的价值运动 商品让渡与货币让渡在时间、空间上不统一 没有进行等价交换，只有价值单方面的转移。 3.债权债务关系 信用交易中，债权人提供了资金的使用权，而债务人则是以一定的价格购买资金在一定时限的占有和使用权 信用的本质 * 第五页，共五十三页。 信用的特点 暂时性：所有权与使用权的分离是暂时的 偿还性：以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得 收益性：还本基础之上，支付利息 风险性：由于仅仅是价值的单方面让渡，债权人并未同时获得对等回报，到期是否能够收回，具有一定的风险性。 因信息不对称（Information Asymmetric），存在逆向选择（Adverse Selection）和道德风险（Moral Hazard）。其中债权人处于信息劣势地位 * 第六页，共五十三页。 信用的四大要素 信用关系主体：授信者(授予)、受信者(接受) 信用标的：信用关系客体，货币或实物 实物借贷与货币借贷 信用载体：信用工具，载明债权债务关系的凭证 信用条件：期限和利率 * 第七页，共五十三页。 二、信用的产生 信用的客观经济基础 解决社会资源的不合理配置 客观基础：商品(私有)经