第七章金融中介商行.pptVIP

二、商业银行的业务与经营 3、资产业务 现金资产业务 贷款业务 证券投资业务 * 第三十页，共五十四页。 商行的资产业务 现金资产业务是保持商业银行流动性的最基本保障，称为一级储备，包括准备金、同业存款和托收未达款。 贷款业务是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将货币资金提供给借款人并收取利息一种资产业务。按银行贷款的期限分类，可分为活期贷款、定期贷款和透支三类；若按银行贷款的保障条件分类，可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 * 第三十一页，共五十四页。 商行的资产业务 证券投资业务，证券投资主要有以下几个种类：政府债券，公司债券，股票和银行承兑票据。政府债券的安全性高，流动性强，抵押代用率高。公司债券是企业对外筹集资金而发行的一种债务凭证，然而公司债券的税后收益率比较低，风险较高，因而在二级市场上的流动性不如政府债券。股票代表的是投资者拥有公司一定份额的资产和权利，它是股份公司发行的证明股东在公司中投资入股并能据此获得股息的所有权证书。银行承兑票据是银行通过收取客户费用，对从事进出口等业务的客户提供的一种承诺在任何条件下都会偿付其客户的债务的信用担保。 * 第三十二页，共五十四页。 三、商业银行的管理 1、商业银行存款（负债）业务管理。 影响商业银行存款的因素： 宏观因素：宏观经济的发展水平、货币当局的货币政策及金融监管部门的监管目标和松紧程度。 微观因素：银行内部的治理和目标，如存款利率、金融服务的项目和质量等。 * 第三十三页，共五十四页。 三、商业银行的管理 2、商业银行的现金资产管理： 商业银行的现金资产的构成包括库存现金，托收中的现金和在中央银行的存款（法定准备金+超额准备金）。 目的是要保持银行流动性要求的前提下，尽可能地降低现金资产占总资产的比重，使不能用于放贷增值的现金资产达到适度的规模，从而实现利润的合理构成。 现金资产管理始终要坚持三项原则：适度存量控制原则、适时流量调节原则和安全性原则。 * 第三十四页，共五十四页。 三、商业银行的管理 3、商业银行的流动性管理： 商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。 对流动性进行管理中比较通用的有转换资产的方法，即是将非现金资产迅速转换为现金资产；借入的方法，即借入资金来满足流动性需要，还有如回购协议法、抵押贷款标准化等。 * 第三十五页，共五十四页。 三、商业银行的管理 4、商业银行的资本管理： 对商业银行资本需要量起到影响的因素有很多，主要包括有关的法律规定（如《巴塞尔协议》），宏观的经济走势，银行资产负债结构以及银行的信誉等等。 * 第三十六页，共五十四页。 三、商业银行的管理 5、风险管理： 商业银行的风险管理就是对于企业可能面临的不确定因素通过进行风险识别、风险估计、风险处理等方法，预防、规避、分散或转移风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为。 管理中的“6c”原则是指商业银行为了降低信用风险，在贷款之前从多方面对借款人的信誉进行分析的原则。商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深人和准确的分析，关系到贷款信用风险的大小。 * 第三十七页，共五十四页。 6C (1)品德：对借款人品德的考察，主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。如果借款人是个人，则品德主要表现在此人的道德观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；如果借款人是企业，那么品德就是企业在管理卜的完善性，在同行和金融界的地位和声望，经营方针和政策的稳健性等。 (2)能力：借款人的能力包含法律和经济两个方面的内容。从法律方面来讲，借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务，当商业银行贷款给合伙企业时，银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；在贷款给公司时，商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。从经济的角度，借款人的能力，是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。分析企业借款人能力的主要方法，是分析其现金流量。通过对现金流最的分析，商业银行得以了解借款人的预期的财务状况，判断其到期的偿还能力。如果借款人是个人，商业银行要考察的主要是他预期的收入能力，而收入能力又取决于借款人的受教育的程度、年龄、事业心和精明程度。 * 第三十八页，共五十四页。 第七章 金融中介概述、商业银行、投资银行及其他金融机构 * 第一页，共五十四页。 * 第二页，共五十四页。 第一节 金融中介概述  * 第三页，共五十四页。 第一节 金融中介概述 金融中介是指专门从事货币信用活动和提供相关金融服务的中介组织，它本质上是从资金盈余单位吸收资金后提供给资金赤字单位。 根据提供方式（即融资方式）的不同，金融中介也可以分为两大类： 一方面通过负债业务集聚资金，另一方面通过