第七章商业银行的基本业务与.pptVIP

二、商业银行的负债业务 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。 存款性负债 种类 借款负债 意义： 银行负债是银行经营的基础。美国花旗银行总经理说，负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动。 第三十页，共六十七页。 负债业务 力求以最小的成本最大限度地扩大负债规模 西方商业银行注重市场定位，先找项目，再找资金 西方商业银行十分注重市场信息及变化，研究市场规律，不断开辟新市场 非价格竞争： （一）不断进行存款账户的创新，即不断创新出新的金融产品 研究市场规律和需求，不断进行创新性的产品设计，动员各种可能的新思维来构思新产品 ，开辟新市场 金融产品的创新包括：（1）创造新的单一产品；（2）在原有的金融产品基础上增加新的效用或功能；（3）推出一系列配套的新产品；（4）由于金融产品容易被仿制，因此，在推出新的金融产品时，应相应推出自己独特的经营理念、服务方式及售后服务等，并将这些融入金融产品之中，形成寡头垄断 第三十一页，共六十七页。 开发新金融产品必须进行市场细分： （1）按行业细分市场； （2）按社会阶层（职业、收入、受教育程度及社会地位等）细分市场； （3）按人的生命周期细分市场。 第三十二页，共六十七页。 负债业务 （二）向客户提供多样化的服务（美国银行按月给客户寄送账单的经历） （三）尽量满足客户的需求 （四）讲信誉 （五）公共关系：好感，踏实 （六）形象建设、产品包装、广告宣传 第三十三页，共六十七页。 商业银行的活期存款 也称为支票存款，或交易帐户存款，主要是用于居民和工商企业在交易活动中可使用支票便利而办理的存款。 可办理活期存款业务的金融机构：商业银行，储蓄机构。 活期存款在总存款中的比例：30%左右。 支票存款：即居民和工商企业在银行开设的活期存款帐户， 第三十四页，共六十七页。 商业银行的存款 可转让支付命令（NOW帐户）： 特点： 一是不使用支票的支票帐户，该支付命令可用于提款，背书后可转让； 二是它不同于一般的支票帐户，该帐户要向客户支付利息。 主要针对个人和非盈利性机构，产生于1970年。 1970年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行，向该州金融管理当局提交了一份申请书，申请准许银行的存款人使用可转让支付凭证，并替代存折提取存款。但被拒绝。 1972年该州法院认可了这一申请，1973年美国国会批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储蓄银行、工商银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行开设NOW帐户。并规定该帐户最高支付利率为5%。 第三十五页，共六十七页。 商业银行的存款业务 自动转帐服务帐户： 存户可同时在开户银行开设两个帐户：即储蓄帐户和支票存款帐户。只要支票存款帐户始终保持 1 美元的余额，客户可以开出超过1美元的支票。 银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，及时支付票上的款项。 第三十六页，共六十七页。 商业银行的定期存款 1、定期存款是客户与银行预先约定存款期限的存款。 特点是期限较长、存期稳定，流动性小。 主要种类：可转让和不可转让存单、存折；各种类型的混合大额可转让定期存单（CD）：如可变利率的CD，零息票CD，基本收益CD等； 近年来，定期存款在存款中的比重不断上升 第三十七页，共六十七页。 商业银行定期存款的种类 1、传统存单式定期存款（10万美元以下），存期确定、利率确定的定期存单。 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息； 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，但可约定转存； 可作为抵押品，但不可以转让。 2、货币市场存单，期限为 6 个月，利率为浮动利率。最低面值为 10000 美元，不可转让。 3、可转让定期存单，指按某一固定期限和利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。 可转让定期存单的投资对象：公司、养老基金、政府机构和个人 第三十八页，共六十七页。 商业银行的存款业务 3、储蓄存款 （1）零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半年以上，5 年以内的储蓄存款。 特点： 对每次存入没有金额与固定日期限制； 存款利率采用定期利率计算。 适应群体：收入高但不稳定的客户，如自由职业者。 （2）联立定期储蓄 规定在一本存折上可存入多笔定期存款，有最低余额要求（要求较低）。每到年末，银行自动将存满 1 年的各笔存款汇集成一个大数