社会资本视角下的农户借贷行为研究导论.docxVIP

? ? ? ? ? 社会资本视角下的农户借贷行为研究导论 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 第一节 研究背景和研究意义 中国农业正处于由传统向现代转型的关键时期，提高农业综合效益、增加农民收入，成为农业发展的中心任务。在传统农业中，农户的投资主要集中在简单再生产领域，借此获得的收入大多用于改善家庭生活及应付各类传统民俗中的年时节庆、婚丧嫁娶。而在现代农业中，农户的投资开始向农业扩大再生产方面倾斜。一般而言，纯农业家庭的收入相对较低，即便有在外打工的家庭成员，农户们的家庭资金储备量也很薄弱，要在保障家庭生活的基础上扩大生产远远不够。所以，农户必须借助于家庭外部的资金供给才能完成这一转型。但是，我国城乡经济发展不平衡，农村财富积累不足，农民缺乏足够的借贷渠道，信贷约束成为普遍现象。全面准确地认识当前农户借贷行为现状并解决其中的问题，是推动农村金融发展、统筹城乡建设的基础。 中国社会是一个人情社会，这是整个社会关系网络构建的基础。农村社会作为中国数千年历史文化传统的承载者，这一社会特性的体现尤为鲜明。虽然以四大行为首的众多正规金融机构已经开始关注农户借贷需求，并设计出相应的农贷产品以满足农村金融需求，但当下中国农民群体的特征决定了他们在传统借贷关系中的弱势地位。正是农村正规金融服务的供给缺口，造成了正规借贷和非正规借贷在当代中国农村共同发展的局面。中国的农村家庭是一个微型的邦国，基于血缘、族缘、地缘和业缘的中国式“关系社会”在农村家庭里得到了最集中的体现。因此，社会资本对农户的经济行为产生着巨大的影响。 目前，大部分到农村开展业务的正规金融机构在发放贷款时，需对方提供有效抵押品，所以，大多数中低收入农户无法享受正规金融服务。这使相当一部分农户转向包括高利贷在内的民间借贷，以满足资金需求。实际上，农村中的非正规金融借贷同样需要抵押和担保，只不过社会资本在其中扮演了重要角色，成为农户借贷的重要“抵押品”或“担保中介”。这一模式的基础和载体均为社会关系网，所以社会资本也被称为“穷人的资本”。该模式给予我们的启示在于，要想有效拓展农村借贷业务，正规金融机构就必须了解农户社会资本的基本概念和作用机理，如能妥善对其加以运用，就能在最大程度扩展自身业务的同时，有效缓解农村借贷难问题。而深刻认识农村社会资本，也将有助于政府制定出更加契合当下中国农村发展需要的金融政策，助推农村金融改革。 在我国广袤的农村地区，金融市场尚处于初步开发阶段，以法律、政策和条例等形式存在的正式信贷制度，约束力和可操作性均不容乐观。在现代农村金融市场中摸索前进的农民，还需要一段较长的时间来理解和适应现代金融体系的整套规范。如果强行要求其在短时间内按照正式信贷约束规则开展金融活动，很可能会适得其反。在这当中，最为典型的就是罕有农民能够提供大部分正规商业贷款所要求的前置抵押担保物——仅这一问题就已大幅降低了广大农民享受正规信贷服务的可能性。众所周知，历史和现实等多方面的原因，造成了农村产权不明确、制度不规范的现状，这使农民自己居住的房屋、耕种的土地和经营的厂房并非真正属于自己所有，从而失去了它们作为抵押担保物的法律效力。因此，不仅农民难以获得借贷机会，信贷风险也会显著升高。此时，无法享受正规金融服务却急需资金的农民将被迫转向非正规金融体系，从而催生地下钱庄和高利贷。所以，在不断修正正式信贷约束的基础上，借用社会资本信任机制，引导农村非正规借贷有序发展，并发挥非正式信贷约束的作用，使之与正式信贷约束互为补充，是深化农村金融体制改革的重点。本书试图从社会资本视角分析农户借贷行为的影响因素，通过探寻优化农村金融市场资源配置和缓解当前农村资金供需矛盾的可行路径，实现农村信贷渠道的拓展和农民议价能力的提升，降低农村借贷风险，助力政府制定更加契合农村实际的金融政策，最终为建立良性循环的农村金融市场秩序提供借鉴。总体来说，本书具有重要的理论意义和实践意义。 国内外对农户借贷行为的研究范围涉及农户借贷行为的差异性特征、影响因素、风险控制和管理等方面；对社会资本的研究亦有大量文献，涉及社会资本的不同维度、动机原理等方面的内容。然而，在社会资本与农户借贷行为间的相互作用方面，相关研究成果如凤毛麟角。如何使社会资本成为化解农户信贷约束的重要载体之一，仍是有待深入研究的课题。本书以中国欠发达农业省份江西为例，在系统论的指导下综合运用金融抑制理论、金融深化理论、农村金融理论、结构洞理论、强关系和弱关系命题、社会资源理论及社会资本理论等经济、金融、管理和社会学相关理论，对农户借贷行为进行了深入研究，具有重要的理论意义。 中国农村金融体制自20世纪80年代改革至2014年，仍不能适应农村经济发展的要求，很多改革措施没有达到预期效果。农户作为农村金融市场中的重要融资主体，