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科技赋能农业保险助力乡村振兴战略实施 “国家以人民为基础，人民以饮食为天堂。”农业问题与经济和人民生活密切相关，直接影响到农村振兴和全面的小康社会建设。2019年，农业保险市场规模约680亿元，服务农户1.8亿户，提供总计3.6万亿元的风险保障。农业保险作为我国人口覆盖广、增速高的险种之一，为农业生产和乡村振兴提供了重要的金融保障。同年10月，中央多部委联合下发《指导意见》，明确指出科技是助推农业保险高质量发展的重要工具之一。农险线上化是在农险传统线下经营的基础上，逐步实现线上承保、理赔等经营、分析全流程，是科技赋能农险高质量发展的起点。作为我国现代精准农业和数字农业的主要应用场景之一，农险线上化有效推进农业数字化的同时，对我国实现乡村振兴战略和全面小康社会的可持续发展具有重大战略意义。 1 农业保险服务的过程 农业保险线上化是指农户能够突破空间和时间的限制，自由使用移动工具获取农业保险产品及相关农业保险服务(客户服务、营销、运营，乃至内部管理)的过程。农险线上化是农险科技的起点和基础，对保险科技背景下的农业保险各主体作业效率提高、风险防控能力提升、整体市场规模扩大都有积极意义。 1.1 农险承保服务效率提升 承保角度，线上投保改变了传统农险业务投保手续繁琐、档案冗杂重复、业务操作不规范等问题，为广大农户提供了便捷高效的农险承保服务。理赔角度，无人机线上查勘替代人工现场查勘，种植业每百亩土地查勘效率提升300%；养殖业远程视频查勘实现秒级闪赔。以某大型保险公司为例，2019年山东“利奇马”台风后，在广饶、寿光、青岛等地依托大型无人机开展无人机单兵查勘线上返回灾害图像，对符合闪赔的养殖业实现“智能定损+闪赔”，极大地提升了农险作业效率。 1.2 线上实时定损与付费 农险线上化实现“精准承保、科学定损、合理赔付”。精准承保方面，线上验标确保农险标的真实性，降低保险标的承保风险；科学定损方面，以“遥感+无人机”为主的模式实现远程自动查勘，精准定损；合理赔付方面，线上专家视频实时查勘定损控制赔付水平。全流程线上业务操作标准化，有效提升农险经营全流程的风险管理能力和合规性。 1.3 农业保险通过扩大保费增长带动产险市场更成熟 完颜瑞云，锁凌燕(2019)在研究我国31个省区2007—2017年的非平衡面板数据中指出，保险科技发展程度和产险结构之间的关系显著为正，表示保险科技的应用和发展刺激了产险市场非车险保费收入占比提升，促进产险市场更趋成熟。农业保险作为产险公司非车险的重要险种，已逐渐成为如太保、平安等集团内外科技实力雄厚产险公司扩大保费增长、提升市场份额的重点之一。可以预见，随着农业保险线上化与保险科技的发展，未来几年农险保费增速有望保持在20%左右。 2 线上平台对接 ）将农险科技的发展划分为萌芽期、发展期和爆发期，并指出我国农业保险正处于科技的爆发期，农险科技争相落地。 2019年10月，中央多部门联合下发《指导意见》，该意见明确指出鼓励各保险公司走“科技+农险”，而线上化是科技赋能农险高质量发展的起点。2020年，各级保险监管部门、行业协会都积极搭建农业保险线上化数据平台，逐步实现数据对接，截至目前，已有北京、新疆在内的多省实现农险数据线上化，其他省份正在加速规划、落地中。 各保险公司也在“农险+科技”中大胆尝试。太保e农险历经5次迭代升级，已实现农险业务环节流程全覆盖，农险专员使用率近100%(承保使用率99.91%，理赔使用率98.85%)，线上化承保共计10.4万张保单，线上化理赔35.7万笔，并积极利用5G技术，引领未来农险新生态。平安产险的“平安科技农险3.0平台”历经3次迭代升级，AI农宝线上投保模式实现快速普及，线上验标率高达44%，线上报案近10万余次，将人工智能、区块链、大数据等先进技术融入线上化工具，为农户提供了风险预警、线上投保、智能定损等10余项农险线上服务，利用内外部先进的科技力量助力农险高质量发展。 尽管各大保险公司在农险经营上各具特色，但实务中因我国农村基础建设薄弱，农民素质偏低，农险发展迟缓，农业保险线上化依旧停留在发展初期。 2.1 农险各阶段难以出单、参与经营 由于我国农村科技基础建设薄弱，农险科技作为新生事物，无论对农险专员还是农户，都是一种较为陌生的生产方式。以农业大省的农险专员为例，传统线下出单的习惯已经养成，难以在短时间内接受全线上化的出单方式。农险专员前期进村搜集资料，后期在公司完成录单、出单等动作。但农业保险线上化过程中，农险专员需求前期搜集资料，中期在移动端录单，再到公司完成出单。 同时，农险科技的应用，迫使综合素质偏低的农户被动“参与”农险经营。现阶段的农业保险没有考虑到我国农村人口流动的影响，农村留守人群多为老人和小孩，而农业保险线上化对农户也提出了较高的要求，信息搜集环