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财富账户中国内地个人理财业务的新产品 2004年11月，根据现有的个人银行产品，银行引入了“财富账户”。该产品通过对网络资源的整合, 提供了一个管理个人整体资产的基础账户, 并以此为基础管理各种功能性银行卡。该账户连接各种投资渠道并平衡和兼顾客户的各种生活、财务安排和投资增值的目的, 解决了多卡多账户的支付问题, 为该行的高端客户提供了一种与其生活方式、身份地位相符的新产品。这不仅满足了个人理财的需求, 也体现了客户的尊贵身份, 成为内地银行业开拓个人理财业务的良好范例。 早在此前, 国内各银行已针对高端客户陆续推出了各自的银行卡理财产品。建设银行、中国交通银行、中国光大银行、中信实业银行和华夏银行均根据自身业务特点推出了旨在服务于高端客户的VIP理财卡。多家银行拼抢高端客户的格局已逐步形成。 改革开放之初, 中国内地的人均GDP仅为200美元, 决定了当时的个人银行业呈现出产品单一, 个人业务仅仅限于定期、活期、零存整取、定活两便等传统储蓄的特征。随着改革开放的不断深化和经济持续快速发展, 2003年中国内地人均GDP已经超过1000美元, 呈现出个人财富的迅速增长。据2004年美林集团和凯捷安永《全球财富报告》报道:2003年, 在中国拥有超过100万美元金融资产的富裕人士数量为23.6万人, 相对2002年增加了12%, 这些富裕人士拥有的总资产已经超过了9690亿美元。根据个人银行市场的二八定律, 银行20%的高端客户将会为银行带来8 0%的利润。一方面, 个人资产的增加带来了人们现代金融意识的普遍提高, 个人投资理财的需求随着财富的增加而日益增长;另一方面, 中国个人银行市场蕴含的巨大潜力和发展空间, 吸引着外资银行纷至沓来。2006年底, 内地的个人人民币业务将全面开放。据专家分析, 外资银行由于受限于网点少以及客户资源的限制, 在进入中国内地金融市场之初, 将主要参与个人银行业务的竞争, 内地的个人银行市场将成为内外资银行争夺的焦点。内地银行纷纷调整个人业务发展战略, 将个人业务提升到具有最大盈利空间的核心业务地位。 一、 内地银行推出针对个人高端客户的综合理财卡 近年来, 随着中国银行卡产业的快速发展, 作为一种交易媒介, 银行卡简便、快捷的交易特点逐渐为消费者了解并接受。伴随着个人银行业务在商业银行中的地位日益突出, 以银行卡为载体的理财产品在个人业务中的重要性也日渐显现, 市场竞争、经济环境的变化催生了这种专门针对高端客户的VIP理财卡, 内地银行纷纷推出以银行卡为载体的综合理财产品。 2004年11月1日, 中国建设银行针对高端客户在北京、上海、福建、厦门等分行隆重推出“乐当家”理财卡。该卡集金融交易、账户管理、贵宾服务为一体, 是一款专为个人VIP客户设计的综合性、高档次理财产品;同年9月, 交通银行也向市场推出了太平洋交银理财VIP卡, 该产品是由交通银行向个人VIP客户发行的融借记卡功能与联盟合作增值服务功能于一体的太平洋品牌卡, 主要面向在交通银行的金融资产折合人民币50万元以上的“交银理财”VIP客户。该种卡除具有太平洋借记卡的基本功能外, 还具有身份识别功能;2004年1月份, 中信控股公司与旗下金融子公司携手打造的金融交叉产品——“中信金融通”卡在上海地区试点推出。12月份, 中信实业银行依托中信控股金融平台, 正式推出针对个人中高端客户的理财服务品牌——中信贵宾理财, 为客户提供全面的金融产品和专家服务;中国光大银行也于2004年12月对外正式推出阳光理财VIP卡。 二、 客户部分地位体现了客户基于学科研究的身份 各行针对个人VIP客户推出的理财卡以“一对一”的理财顾问、专业独到的个性化理财设计和服务, 在满足客户多样化的理财需求的同时, 体现了客户尊贵的身份与地位。 1. “乐越界”的设计 当前, 各行根据自身经营特色推出的VIP理财卡均具有最大范围内的投资理财与居家理财功能。 “乐当家”理财卡是建设银行为广大客户尤其是重要客户设计的产品, 是一种符合国际银行卡标准, 具有国内先进水平的个人金融产品。该种卡以客户为中心, 以整合服务为基本理念, 以先进科技为支持, 可为客户提供14项交易功能和账户管理功能及10项服务。“乐当家”理财卡突破了传统银行卡单一功能的局限, 集中体现了建设银行“乐当家”品牌“尊贵、专业、便利、保值增值”的价值理念。该种卡不仅可以实现对个人金融账户的集中管理, 进行存取现金、消费、贷款、转账、买卖股票及买卖外汇等交易, 还可以用于识别个人优等身份, 享受不同层次的VIP服务。持卡人不仅可以享有建设银行提供的金融服务, 还可以享受由其合作伙伴提供的超值服务。建设银行“乐当家”VIP理财卡是其高端客户的身份标识卡, 分为金卡和银卡两种。金卡客户可在建设银行全国的理财