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网上支付技术的发展与应用 中国的电子商务已经发展到今天。从技术上讲，我们必须解决三个瓶颈问题：物流、电子商务安全和网上支付。网上支付模式及相关技术支持问题, 包含电子商务安全和网上支付这二个瓶颈, 其涉及的技术有信息安全技术和银行支付结算清算技术, 因此系统地研究网上支付技术, 对电子商务的普及应用有着很大的现实意义。 一、 在线电子商务系统的模式分析 1. 对电子商务网上支付的一般模式结构的描述 电子商务网上支付模式是一个“四角模式”, 这四角为“客户” (支付工具) 、“商家”、“客户”的开户银行 (提供支付工具) 、“商家”的开户银行 (收单行, 处理账单) , 电子商务网上支付的一般模式由上述四角、认证系统、两种网络 (Internet、金融专用网) 和支付网关组成, 金融专用网中包括资金结算清算系统 (结算系统运用于A和B为同一开户银行、清算系统运用A和B为不同开户银行) , 根据其一般模式结构, 考虑到我国已经初步建立的征信系统, 给出改进的电子商务网上支付一般模式结构图, 如图所示: 2. 网上支付工具 根据图1所示一般模式, 可以按不同的支付工具、不同的支付通信和控制协议、不同的支付信息传递路径和不同的支付时间, 将电子商务网上支付模式分为以下几类: (1) 网上支付工具一般可以分为基于账号 (Account-based) 的支付和基于代币 (Token-based) 的支付这二类, 对电子商务网上支付而言, 基于账号的网上支付工具银行卡、电子支票和电子汇票等, 基于代币的网上支付工具有电子现金等。因此电子商务网上支付模式可分为基于电子支票、电子支票簿和信用卡及基于网络银行等这几种模式。 (2) 按照不同的网上支付的安全通信与控制协议, 可以将支付模式分为:基于SSL协议的信用卡网上支付、基于SET协议的银行卡网上支付和基于改进SSL的支付协议 (Visa的3D-secure标准和Master Card的Secure Code标准) 的银行卡网上支付模式。 (3) 按照不同的支付信息传递路径, 可以将支付模式分为:间接支付模式 (“客户”将支付信息传给“商家”, “商家”再将支付信息传给银行支付处理网络) ;直接支付模式 (“客户”在银行网址发出支付指令, 银行再将支付结果发给“商家”) 和基于第三方 (非银行) 支付模式 (“客户”和“商家”间的支付业务由第三方支付公司来完成, 它是目前发展最为迅速的新型支付模式, 如美国e Bay的Pay Pal, 中国的Alibaba (阿里巴巴) 、易趣和淘宝网的安付通和支付宝等。 (4) 按照“客户”实际付款的时间不同, 可以将支付模式分为:提前支付模式 (Pre-paid Payment, 如预付费卡) 、延期支付模式 (Pay-later Payment) 和立即支付模式 (Pay-now Payment) 。 二、 电子商务在线信用分析 1. 支付流程再造前的相关问题 电子商务网上支付系统所面临的安全问题, 主要有以下五个: (1) 支付系统的正常运行问题:网上支付系统突然性中断或故意使网上支付被故意延迟。 (2) 支付过程中参与各方身份认证的问题:网上支付系统对参与支付流程的各方进行有效身份验证的问题。 (3) 支付数据信息保密性问题:购物信息、支付账号和密码等隐私支付信息在网络传送过程中被窃取或盗用。 (4) 支付数据完整性问题:支付流程中购物定单、支付金额、交易时间等被篡改。 (5) 支付行为不可抵赖性问题:包括信息发送方和信息接收方的不可抵赖性, 如“客户”对已经发送的支付信息内容、支付信息发送时间或支付行为本身进行抵赖;支付结算方对已经收到的支付信息内容、支付信息接收时间或支付信息接收行为本身进行抵赖等。 2. 技术层面的安全问题 上述五个方面是电子商务网上支付系统亟需解决的主要安全问题, 下面对这五类问题涉及的相关安全技术的支持进行具体地分析: (1) 支付系统的正常运行安全问题, 涉及的安全技术主要有:支付系统硬件运行安全技术、操作系统安全技术、支付信息数据库安全技术和支付系统网络防火墙技术。 (2) 网上支付系统对参与支付流程的各方进行有效验证身份验证问题, 涉及的安全技术主要有:认证系统技术。一种是基于PKI (Public Key Infrastructure) 技术实现的认证系统, 它是目前较为广泛运用的认证系统;一种是基于IBE (Identity Based Encryption) 技术实现的认证系统。认证系统涉及的安全技术主要有:数字签名协议、HASH函数、识别协议、认证协议。认证技术在网上支付系统中的具体运用是由认证系统、CA认证中心以及电子商务安全通信与控制协议 (SSL、SET) 等共同完成。 (3) 支付数据信息保密性的安全