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私人银行的发展与启示 个人银行业务是指金融机构为富裕家庭提供定制而广泛的金融服务，这些机构通常从特定规模的财富中受益。国外私人银行业务的历史悠久,最早出现在17世纪的瑞士,继而在美国、欧洲得到蓬勃发展。进入21世纪,随着亚洲经济的迅速发展,亚洲尤其是东亚成为私人银行业务新的竞争之地,新加坡和香港已经成为亚太地区私人银行业务的中心。在国外,私人银行业务对金融机构的业务利润贡献度越来越大,但是,私人银行业务在我国却仍属于新鲜事物;2005年9月,瑞士友邦银行成为首家进入中国市场的外资私人银行,2007年3月,中资参与的第一家合资私人银行——中国银行私人银行部正式对外营业。作为一种新兴金融服务,无论在品牌的知名度、投资产品的丰富度、风险管理模式的成熟度还是顾问团队的专业化等方面,中资银行与外资金融机构还存在很大的差距。充分利用后发优势,学习外资私人银行的先进经验进而为中资银行提供借鉴是必要的,也是可行的。因此,本文选取汇丰私人银行进行案例研究,对其服务流程、服务内容及其风险管理框架进行了深入探讨,对国内私人银行机构具有较强的理论价值及实际意义。 汇丰集团的下属机构汇丰私人银行(HSBC Private Banking)在《欧洲货币》2008年初的年度调查中继续保持着各种荣耀,连续第三年进入“全球最佳私人银行”前三名,同时,汇丰集团作为一个整体,被命名为“全球最佳风险管理机构”。汇丰集团在私人银行业务及风险管理方面的成功经验,已经引起全球金融机构的持续关注,对于在我国正处于起步阶段的私人银行业而言,汇丰私人银行的成功经验值得中国银行业借鉴。 全球领先的私人银行 汇丰私人银行的经营宗旨是通过向客户提供优质的服务,努力成为全球领先的私人银行之一。正是基于对客户、服务以及产品的重视,汇丰私人银行通过其成熟的服务流程、对客户需求的充分理解及产品的持续创新,不断稳固自己在行业内的世界领先地位。 创建投资、投资和决策机制 汇丰私人银行仅为富裕人士及其家庭提供私人银行服务,对客户的要求是可投资资金不低于300万美元或200万英镑。以其新加坡分行为例,现有客户的平均可投资资金为500万美元。汇丰私人银行的每位客户都由一位客户经理和一位高级投资经理提供专门服务。客户经理负责了解客户的需求、财富管理目标及风险承受意愿与能力,并与投资经理一起为客户量身设计理财规划,以帮助客户实现财务目标。研究发现汇丰私人银行业务的整个流程分为三个阶段:了解客户、风险评估及投资决策和投资调整阶段。 投资规划必须从了解客户开始,客户经理与客户最初的会晤通常只涉及一些投资的基本概念,重要的是通过彼此的沟通更多地了解客户,了解客户的背景、家庭、生意、个性、风险承受意愿与能力、需求及目标等,这些信息有益于规划出能够充分满足客户需求以及可被客户接受的投资方案。私人银行通常设计问卷来评估客户的风险承受能力,该问卷可以帮助测试客户对市场波动性的反应、不同目标的相对重要性以及个人投资偏好等等。投资决策包括三个重要的环节:资产分配、证券种类的选择和市场时机的把握。汇丰私人银行通常会选择在某一资产领域拥有良好业绩的机构或个人投资经理来管理这部分资产,或购买这些经理管理的这一资产领域的基金。这些投资经理可以选自汇丰集团内部的资产管理公司,也可选自其他公司,但汇丰私人银行会负责筛选、评估和监控这些投资经理。投资调整阶段是投资经理根据客户财务状况、风险评估、财富管理目标的变化,以及资产绩效、市场风险的变动,不断调整、反馈对客户资产分配的过程。 私人银行法 汇丰私人银行的服务宗旨是利用市场上最合适的产品,以传统或创新的方式为客户管理及保存财富,并获取可观的收益。汇丰私人银行充分重视地方特色,在了解当地客户需求的基础上,向客户提供汇丰集团的全面金融资源,包括公司银行、投资银行和保险方面的服务。汇丰私人银行将客户需求归纳为四个方面:对于投资管理需求,汇丰私人银行具有全球性的资源和专业能力,可以帮助客户选择和管理投资,以实现财富增长的目标;对于家庭需求,汇丰私人银行认为,理想的财务规划应满足家庭及家庭成员未来的需要,因而需要考虑如保险、遗产、信托基金等规划;商务需求也是客户需求之一,私人银行客户大多是经商人士,因而理财规划中还应涉及退休金计划、商业保险、风险管理等;对于养老规划,汇丰私人银行的观点是理想的财务规划应保障客户理想的退休生活。 在明确了客户需求的基础上,汇丰私人银行主要提供以下服务:投资服务包括投资建议和代理投资,投资范围包括股票、债券、衍生工具、期权、期货、结构化产品、另类投资、共同基金、对冲基金等;全球财富解决方案包括遗产规划、信托计划等财富保全和继承方案,专长领域包括信托、慈善基金会、保险和离岸结构化产品等;专家建议服包括税收建议、财务规划、家庭公司建议、公司财务、合并报告、实业服务(如