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农村信贷小额贷款公司的小额信贷模式 一般来说，小额信贷是指分散的低农和个人投资者提供的小型财政信贷服务。我国在20世纪90年代初, 由社会科学院农村研究中心的杜晓山研究员最早引进了孟加拉的小额贷款模式, 目前全国大约有300家小额信贷机构。这些机构中, 在“三农”领域切实发挥作用的主要有农村信用社和小额贷款公司。他们所提供的小额信贷业务为农民贷款提供了一种便利的途径, 对于解决新农村建设中的资金短缺问题有着重要的作用。 小额信贷作为一种业务, 小额贷款公司和农村信用社在制度设计上存在着共同之处。但是, 由于所属主体性质的不同, 两者在这一业务的制度设计上又必然存在着异同的地方。 一、 小额贷款的贷款结构 首先, 两者有着共同的服务对象。小额贷款公司主要以个体经营者、微小企业、农户贷款为主要的服务对象。在公司业务运作一定程度后, 对农户贷款的占比作了相关的规定:内蒙古鄂尔多斯市东胜区小额贷款公司招标文件中规定, “三农”贷款比例最初不得低于10%, 第六年不低于25%;贵州省江口县规定小额贷款公司“三农”贷款比例不得低于30%;《平遥县开展小额信贷试点实施方案》规定, 小额贷款公司的贷款对象以“三农”为主, “三农”贷款比例不得低于70%。 同样, 农村信用社的小额信贷业务也是以“三农”作为主要的服务对象。中国人民银行在1999~2000年相继制定颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》, 提出了农村信用社适时开办农户小额信用贷款, 简化贷款手续, 方便农民贷款。并指出了农村信用社小额贷款的目的:在考虑农村信用社的可持续发展经营基础上, 增加农村信贷资金的供给, 满足农户一般性的种植和养殖业的资金需求, 充分调动农户生产积极性, 拉动农业结构调整和农户收入的快速增长。 第二, 为了控制风险, 两者都对小额信贷的额度进行了限制。在小额贷款公司中, 四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的2%;内蒙古东胜融丰小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的5% (即最大贷款额度为250万元) ;山西平遥小额贷款公司规定单户贷款金额最多不得超过10万元, 其中5万元以下农户贷款比例不得低于70%。 农村信用社则是在对农户的资信状况进行评级的基础上, 针对不同等级核定不同的授信额度:得分在100分以上的为一级信用户, 授信额度为1万元;得分在81~100分的为二级信用户, 授信额度为8000元;得分在71~80分的为三级信用户, 授信额度为5000元;得分在61~70分的为四级信用户, 授信额度为3000元。 第三, 在贷款期限上, 两者都是以短期贷款为主。在小额贷款公司中, 江口华地公司的贷款主要以3个月期和6个月期的短期贷款为主, 短期贷款占77.67%, 其余贷款为1年期 (含1年) 以上贷款。广元全力公司提供了1个月、2个月、3个月、5个月、6个月和1年期的贷款, 其中, 1年期贷款占总贷款笔数的38%。日升隆公司3个月期贷款占到12.46%;6个月期贷款占到65.87%;1年期贷款占到21.67%。晋泰源公司贷款期限以6个月为主, 占贷款余额的53.71%。 在农村信用社方面, 由于其小额信贷发放的资金主要来自支农再贷款, 而支农再贷款的期限普遍较短, 一般为6个月、9个月, 最长为1年, 并规定不得展期, 逾期归还要支付过重的罚息。所以, 农村信用社小额信贷的周期也比较短, 一般控制在1年以内, 大多数农村信用社仍沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法。 二、 小型信贷公司与农村信用社的小型信贷机构之间的异同点 小额贷款产品,缺乏资金保障 小额贷款公司作为非金融机构, 既不能向社会公众吸收存款, 也无法享受中央银行再融资支持。中央银行也禁止商业银行向小额贷款公司提供融资, 所以小额贷款公司只能以股东合法的自有资金发放贷款。目前成立的7家小额贷款公司, 注册资本金最高的为内蒙古东胜融丰小额贷款公司, 注册资本金为5000万元, 最小的是山西平遥日升隆小额贷款公司, 注册资本金为1700万元。这些注册资本相对于小额贷款的巨大需求来说可谓杯水车薪, 很难满足农民的融资需求。虽然小额贷款公司可以接受捐赠、委托贷款、增资扩股等方式拓展资金, 但是仍然不能解决其资金来源不足的问题。 金融机构小额信贷资金来源主要是吸收的各类存款, 还涉及财政资金、国际机构委托发放的小额信贷资金以及中央银行再贷款等。农村信用社作为正规的金融机构, 除了可以吸收公众存款外, 在向农户提供小额信贷贷款时还可以获得中央银行的再融资支持。 利率基准制 小额贷款的存在是为了满足没有服务到的客户市场, 为那些过去不能参与传统资金市场的人提供金融服务, 因为这种服务是建立在需求之上的, 利率应该是一种调节供求的有