保险学课件：人身保险.pptVIP

人身保险常见条款 年龄误告条款(misstatement of age) 情形：投保人误告被保险人年龄，导致保费少于或多于应交保费，或真实年龄超过可保范围 处理： 如真实年龄超过可保范围，保险人可解除合同，扣除手续费后将保费退还，但超过两年的除外 如导致保费少交，保险人可要求投保人补交所欠保费及利息，或相应按比例调整给付金额 如导致保费多交，保险人应将多余保费无息返还投保人 人身保险常见条款 宽限期条款(grace period) 因投保人原因未按时缴纳续期保费，在宽限期内发生保险事故，保险人承担保险责任；逾期保险合同中止，保险人可不承担保险责任 宽限期一般为60天 人身保险常见条款 保费自动垫缴条款(auto policy loan) 宽限期后投保人依然未缴费，如保险单现金价值扣除各项欠款后余额足以垫交应交保费，则自动垫交所欠保费，使保险合同继续生效 保单现金价值不足垫交时，保险合同效力中止 意义：避免非故意的保单失效 人身保险常见条款 复效条款(restatement) 宽限期后，经双方协商，投保人可补交保费及利息，合同继续有效；但一定期限内（一般为两年）未补交的，保险人有权解除合同 保险人解除合同，如投保人已交两年以上保费且合同有现金价值，保险人应退还现金价值；如交费不足两年，退还保费（扣除手续费） 申请复效，一般投保人需提供：复效申请书+健康文件（体检报告或健康声明） 人身保险常见条款 所有权条款 规定保单的所有权归属及保单所有人的权利 权利一般包括 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 保单质押贷款 指定新的保单所有人 人身保险常见条款 不丧失价值条款 保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力变化而丧失 人身保险常见条款 保单贷款条款(policy loan) 投保人可以保单作质押向保险人借款 期限：较短，一般最长为6个月 最大额度：一般为保单现金价值扣除各项借款后的某一百分比(平安为80%, 人寿为70%) 利率: 一般高于同期商业银行贷款利率 保单现金价值扣除各项欠款后为零或负, 保险合同中止 人身保险常见条款 保单转让条款 分绝对转让和抵押转让 不侵犯受益人利益 经保险人同意 人身保险常见条款 受益人条款(beneficiary) 指定受益人 可指定一人或多人为受益人 多人时, 可指定顺序或份额 变更受益人 明确是否可变更(如变更需受益人同意则为不可变更) 一般情况下, 投保人或被保险人可变更受益人, 但投保人指定或变更身故保险金受益人需经被保险人同意 有些保险公司不接受生存保险变更受益人 人身保险常见条款 红利任选条款(dividend) 规定红利的领取方式 红利来源 利差益: 投资收益高于预期收益 费差益: 成本费用低于预期 死差益: 实际死亡人数低于预期 一般首先用来偿还合同项下欠款 领取现金 累积生息: 保险人每年计息, 利率由保险人公布 抵交保费: 抵交未来应交保费 缴清增值保险: 根据被保险人当时年龄, 以红利作为趸交保费购买非分红保险, 但不适用于次标准体 次标准体: 由于身体/职业/环境等因素, 死亡指数较高, 但仍在可保范围(一般要加收保费) 如果未指定红利领取方式, 怎么处理? 人身保险常见条款 保险金给付任选条款 一次性给付现金 利息收入: 存本取息 定期收入: 每期等额支取, 先定期, 计算额 定额收入: 每期等额支取, 先定额, 计算期 终身收入: 终身年金 人身保险常见条款 自杀条款(suicide clause) 适用于以死亡为给付保险金的合同 两年内被保险人自杀, 保险人不负给付责任 两年后被保险人自杀, 保险人承担给付责任 战争除外条款 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱为人身保险的除外责任 原因: 战争中死亡率远高于预期 案例二：自杀条款与复效条款 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1998年3月1日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于1999年5月2日中止。2000年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 2000年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。 【案例分析】 复效条款是指人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效后，自失效日起的一定时期内（一般是两年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即行恢复效力。自杀条款则指在保险合同生效后的一定时期内（一般是一年或三年），被保险人的自杀属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴保险费；而保险合同生效满一定时期后被保险人自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给