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保障型保险产品保障者的视角 股票下跌停摆。基本市场非常泥泞，很难看到地板和房地产，银行的投资信箱很难对称。。。在当前的环境下，我们怎样才能实现更好的财务管理，并考虑到投资和经济的考虑？。 国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生在接受采访时认为, 资本市场的不景气, 恰恰为保险市场迎来了更好的发展契机。从保值增值的角度看, 万能险是不错的选择。 制定更多、再复杂的财务规划 刘彦斌指出, 保险在家庭理财中是必不可少的工具。保障型保险可以提供风险保障, 理财型保险可以提供生存保障和资产的保值增值。如果不买保险, 即使制定再多、再复杂的财务规划, 也属于财务上的裸体。 他说, 从全球范围来看, 世界寿险业的发展趋势就是个人传统保险向综合理财工具的转型, 理财型保险产品顺应了这种发展趋势。在当前通胀压力和资本市场整体不景气的背景下, 有效的长期理财渠道很少, 而在有限的选择里, 万能险、分红险等理财型保险产品因为财富安全、收益长期稳健、资金灵活应急等特点, 不但为人们提供了多样投资选择, 并且兼顾了保障与投资, 当仁不让成为理财首选。 海利年年个人预防保障权益存在的问题 10月26日, 第七届中国保险创新大奖评选结果在丽江揭晓, 前海人寿保险有限公司的海利年年两全保险 (万能型) 荣获“最具投资价值保险产品”奖。 刘彦斌笑称, 他对这款产品做了特别关注。除了具备万能险的共有特点外, 海利年年还至少具有四大独特优势。一是不收初始费用。一般的万能险产品均分为保障部分和投资部分, 以初始费用率为5%的万能险为例, 以10万元保费投入后, 会扣除5000元的初始费用, 只有9.5万元放入个人保单账户。海利年年所交保费则10万元全额进入个人保单账户, 能更高地体现保单价值。 二是结算利率高, 透明度好。前海人寿于2012年11月1日公布的海利年年10月结算利率为年利率4.80%, 高于5年期定存利率和绝大部分银行理财产品的收益率, 更远胜同时期股、债两市的表现。海利年年的结算利率每月公布, 尤其在各大金融网站均有发布。 三是长期持有, 收益更高。满5个保单周年后, 海利年年按当时账户价值给付“保单持续奖励”, 共奖励6次, 合计可高达账户价值的4.5%。 四是保障程度高。一般万能险的基本保障为身故保障, 不包括意外、医疗和重疾保障。海利年年的保障功能则涵盖了身故和意外保障, 并且对因意外而产生的身故保障赋予了更高额度。以35岁的男性投保人为例, 趸交保费10万元, 在第一年即可获得最高赔付为15.9万元的保障金, 并且保障额度随投保年限快速增加, 如果在第4、5年度进行追加, 收益与保障将更加突出。 刘彦斌指出, 当前股市动荡, 银行储蓄存款有下降趋势, 而定期存款提前支取只能按活期存款利率计算, 趸交型的万能险无疑成为稳健型产品的最佳选择, 海利年年也因此受到了消费者的青睐。 投资经营型 针对理财型产品的购买, 刘彦斌提出了自己的建议。 一是按需购买。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健, 风险承受能力较低的投资者, 在任何时期均可入场;投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品, 适合在证券市场处于上升趋势时进行投资。 二是认清保险的本质, 保持良好的心态。切忌在没有任何保障的情况下, 以片面追求投资回报来购买保险。大家还应当明白, 保险是一种稳健型、长期性投资渠道, 不是一种“一夜致富”式的投资渠道。