论机动车保险欺诈的法律规制.docxVIP

PAGE I PAGE 论机动车保险欺诈 摘要 近年来中国机动车市场迅速发展，随着人们保险意识的增强，车险的普及率也逐渐增高。据公安部交管部门发布的数据显示，截至2016年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，其中汽车1.94亿辆，机动车驾驶人3.6亿人，而汽车驾驶人超过3.1亿人。汽车中的90%以上投保了交强险，超过75%的汽车投保了车辆商业保险。车险是我国规模最大、发展最为成熟的商业财产保险，占到商业财产保险规模的70%以上。2016年，全国车险保费收入达6834.55亿元，并且车险规模继续保持高速增长态势。伴随着车险规模的发展，车险领域里的保险欺诈现象日益增多和花样翻新，据业内权威统计，中国保险赔款中欺诈赔款占比竟高达20％，甚至形成了职业车险欺诈的团伙，接连作案，利用信息不共享的漏洞跨省作案。欺诈已成为车险正常发展的毒瘤和蛀虫。在高额回报下，犯罪分子铤而走险，可以说车险理赔除了正常理赔外，就是不断同欺诈行为作斗争的过程。欺诈行径严重影响了保险正常秩序，败坏了诚信的社会风气，损害了保险公司及其他投保人的合法权益。本文就机动车保险欺诈的原因、种类、反欺诈进行分析，提出法律规制的个人见解。 关键词：机动车；车险；欺诈；保险欺诈  目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 摘要 I 前言 1 第一章 车险欺诈的概念 1 一、概念 1 二、特点 2 （一）团伙化 2 （二）专业化 2 （三）职业化 2 三、分类 3 四、危害 3 （一）增加保险公司经营风险 3 （二）侵犯保险消费者合法权益 4 （三）损坏保险行业形象 4 （四）影响和谐社会的构建 4 第二章 车险欺诈的成因 5 一、违法收益巨大 5 二、违法成本低 5 三、保险公司的自身原因 6 四、未形成统一的车险反欺诈体系 6 五、社会信用体系不健全 7 第三章 我国车险反欺诈现状及其不足 8 一、政府部门的反欺诈措施及其不足 8 二、行业车险反欺诈措施及其不足 8 （一）车险费率条款市场化改革的推进 8 （二）行业性车险信息平台的搭建 9 三、保险公司内部控制措施及其不足 10 （一）车险理赔人员管理 10 （二）初步建立激励机制 11 第四章 其他国家和地区经验 12 一、美国 12 二、英国 13 三、台湾地区 14 第五章 建议 15 一、制定并完善保险欺诈相关法律法规 15 二、赋予保险公司反欺诈的法定义务 16 三、成立专门的反车险欺诈机构 16 四、建立信息中心，实现信息共享 16 五、加强保险公司内部监管 17 结语 19 参考文献 20 致 谢 22 PAGE 1 前言 最近这些年，汽车保险业务发展的十分迅速，但是随之而来的是越来越多的地方出现了车险欺诈的情况，按照北京以及上海的保险监管机构所调查的情况来看，中国汽车保险诈骗的基本上每一年的金额在总赔偿金之中都占有百分之十到百分之二十的比例，这个金额的数量是非常令人震惊的。并且自二零零七年之后，国家公安部门以及不少的保险公司都曾经发布过很多有关大型车险诈骗情况，其中有不少的保险公司都被牵涉到了，并且这个金额最低十万，最高的也有上百万之多，赔率的增高其实在很大的程度上是和车险欺诈的加剧是脱不开关联的。虽说中国人广泛性觉得汽车保险费率应该要减少，可是汽车保险条款和业务改革系统管理(以下简称“汽车保险改革”)再次被提上日程，加上现在汽车保险的损失率一直都处于十分高的状态下，这不但导致保险公司在管理上所消耗的成本越来越多，还导致了保险服务在资源上出现了严重的浪费情况，对市场上的秩序也造成了严重的影响，更是对保险消费者的利益造成了损伤，所以，分析汽车保险欺诈机制，提高防伪措施是当务之急。 第一章 车险欺诈的概念 一、概念 保险欺诈（insurance fraud）， 即利用保险合同骗取保险金的行为，在我国法律中，没有明确的保险欺诈的法律定义，刑法第198条对保险诈骗罪的主要方式做了较为完备的列举，主要有以下几个类型　：（一）投保人故意虚构保险标的， （二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度， （三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金，（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。 保险欺诈主要展现险种的其中一个形式就是车险欺诈，参与车险欺诈的对象具体包含了保险人、投保人以及第三方。比如，在还没有给汽车保险进行投保的时候，投保方刻意不