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关于保险需求的经济学分析 一、 我国保险需求的表现 保险需求是指对保险在一定时期内收到的经济补偿金额。保险需求可分为两种:一种是由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的对保险的需求, 即保险的自然需求;一种是同需求者的购买能力相联系的需求, 即保险的有效需求。保险的自然需求要远远大于保险的有效需求。经济学意义的需求是针对消费者的购买能力而言的, 即指在一定价格条件下, 以一定的货币支付能力为基础, 消费者愿意、能够并且打算购买的商品数量。“就保险商品而言, 其价格就是费率。因而, 保险需求就是指在一定的费率水平上, 保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。”本文所研究的保险需求是指保险的有效需求。保险需求的表现形式有两方面:一方面是有形的经济保障, 指在投保后由于约定的风险事故发生, 遭受经济损失和人身损害的企业和个人所得到的经济补偿和给付, 即物质方面的保险需求;另一方面是无形的经济保障, 指虽然投保后约定的风险事故没有发生, 企业和个人没有得到经济补偿和给付, 但由于投保而转嫁了风险, 心理上感到安全, 从而消除了精神方面的紧张与不安, 即预防性保险需求。就社会而言, 物质方面的保险需求是局部的, 少量的, 而预防性保险需求则是经常的, 大量的。保险需求对保险业的发展具有决定性意义, 由于保险的供给主要取决于被保险人交纳保费的能力, 保险业的发展水平就决定于有支付能力的保险需求, 如果没有保险需求或保险需求不足, 保险业就不能得到发展。 许多学者都曾对我国保险需求进行定量分析, 如“保险业发展课题组” (1990) 认为80年代以来我国保险业的超高速增长, 主要是由被抑制的保险需求释放所引起的, 随着这种被抑制需求释放完毕, 我国保险业的发展将由超高速增长阶段转入常规增长阶段。林宝清 (1993) 认为实证分析显示, 在外部条件基本相近的情况下, 保费收入与国民生产总值、各省保费收入与各省国民生产总值、人均保费收入与人均国民生产总值都具有高度的正相关关系。孙祁祥及贲奔 (1997) 认为在中国保险产业的发展过程中, 政府的宏观经济政策和制度因素, 即社会经济体制的变革在转变人们的风险意识和风险观念中, 起着非常重要的作用, 而且保险产业的发展规模受到人们在满足当前积累和消费后的剩余的制约, 即受到社会经济发展水平的制约。肖文及谢文武 (2001) 认为保费收入与GDP基本呈正相关关系, 保险业的超常规发展, 完全依赖于GDP的增长。 本文试图以既有的研究成果为基础, 建立含有更多因素变量的模型, 使用更多的历史数据对模型进行回归估计, 对我国保险需求进行更好的解释, 最后根据历史数据对模型进行检验并对我国未来的保险需求进行预测。 二、 “解释变量”的选择 现阶段我国保险业的高速发展, 不仅是我国经济高速发展的结果, 也是我国社会经济体制转型的产物。因此, 从这一点来看, 我国保险业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性, 又具有我国经济体制转轨时期的特性。因此, 研究我国的保险需求, 必须与我国的具体国情相结合。 “保险需求总量 (即保险总金额) 是保险商品的使用价值量指标, 不能表示一国在一定的国民收入水平上的保险有支付能力的需求, 所以必须以保险商品的价值量指标即保险费收入来表示。假设保险价格相对稳定, 或者说对保险需求影响比较微弱, 那么保险费收入增减与保险需求总量增减成正比关系, 保险费收入的规模和速度反映着保险需求的规模和速度。”本文所研究的保险需求是指保险的有效需求, 所以选择保费收入 (Y) 作为被解释变量。 “一般认为, 影响保险需求的变量可分为两组: (1) 内生变量。内生变量由需求行为方程式:XD=α0+α1p+α2y决定, 包括价格变量p和收入变量y; (2) 外生变量。外生变量在需求行为方程式之外, 不由保险市场供求双方力量决定, 它们是影响保险需求的外部环境或条件。主要有:财政金融政策、收入分配政策、社会保障制度、强制保障范围、通货膨胀、其他商品价格等等。”结合变量分析和我国的特殊情况, 在兼顾统计资料查找的可能性, 又不违背经济理论原则的基础上, 对解释变量进行选择如下: 1、内生变量: (1) 价格变量:就保险商品而言, 其价格就是费率。一方面, 财产险与人身险的费率决定原理不同:财产险是以大数法则为基础, 通过损失或然率的计算厘定;人身险是以生命表和预定年复利率为基础, 利用精算的技术手段厘定。另一方面, 不同险种间的费率也参差不齐。因此, 无法以合适的变量来衡量价格。 (2) 收入变量:收入可以分别以社会总收入或个人收入衡量。由于财产险是以财产及其相关利益为保险标的, 与社会总收入的关系较为密切;而人身险是以人的身体或生命为保险标的, 与个人收入的