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第三方电子商务平台与银行合作的网商贷款模式

1第三方电子商务平台的运用,背景下容易成为中小企业融资模式的研究之一

长期以来，中小企业的融资一直是影响中小企业发展的主要问题。特别是在世界金融危机和经济崩溃的背景下，这个问题变得更加突出。在这种背景下,专注于中小企业、基于第三方电子商务平台和银行合作的网络贷款模式应运而生。根据这种模式,银行依托阿里巴巴等第三方电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。由此可知,第三方电子商务平台为解决中小企业融资难提供了新思路。

2我国电子商务发展现状

电子商务最早出现于欧美发达国家,在欧美等国的高速经济发展的过程中,电子商务出现的比较晚,却扮演了重要的角色;随着互联网的普及,自1999年电子商务传入我国,已经取得了突飞猛进的发展,统计数据显示,2009年我国电子商务交易总额突破4万亿元,互联网已经成为经济发展的火车头,推动整个国民经济迈上了一个新的台阶。

第三方电子商务平台,也可以成为第三方电子商务企业。泛指独立于产品或服务的提供者和需求者,通过网络服务平台,按照特定的交易与服务规范,为买卖双方提供服务,服务内容可以包括但不限于“供求信息发布与搜索、交易的确立、支付、物流”。在金融危机背景下,阿里巴巴先后联手中国建设银行及中国工商银行推出了包括“e贷通”在内的多种贷款产品,网盛生意宝推出了“贷款通”;银行借助阿里巴巴、网盛生意宝等第三方电子商务平台这些有效的载体,使整个借贷环节都在一个网络大平台运作。

2.1第三方电子商务平台

不是买家也不是卖家,而是作为交易的平台,像实体买卖中的交易市场,作为一个平台保持中立立场以得到参与者的信任,作为第三方电子商务平台,交易方只需访问第三方的界面,这样会节省大量的时间和费用。

2.2集成卖方需求信息

第三方电子商务平台是随着电子商务的发展而出现的,它必须依托于网络才能发挥其集成买方需求信息和卖家供应信息的作用,使交易方的信息透明,增加的了交易成功的几率。

2.3为买卖双方提供便捷的服务

作为服务平台,第三方电子商务平台需要更加专业的技术人员和技术,包括对订单管理、支付安全、物流管理等能够为买卖双方提供安全便捷的服务;同时,第三方电子商务平台有责任对每一次交易过程进行监督和规范,以确保交易的公平公正。

3网络贷款的作用

网络融资是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷,是贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料,借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得贷款的一种新型贷款方式。我国电子商务产业发展迅速,目前已经达到了一定的先进水平。艾瑞咨询数据显示2009年中国电子商务整体交易规模达到3.6万亿元,同比增长22.9%。艾瑞预测,中国的电子商务正处在快速发展时期,预计2013年将达到12.7万亿元,如图1。

据第7届网商大会发布的《2010年度网商发展研究报告》显示,2010年上半年,中国电子商务整体交易规模为2.1万亿元,其中中小企业B2B电子商务交易额为1.1万亿元;网络零售交易额为2118亿元,同比增长105.4%。正是互联网应用领域的不断拓展,带动了第三方电子商务平台对中小企业融资的显性推动作用。来自中国电子商务研究中心市场监测统计则显示,2010年上半年,我国针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过75亿元人民币,预计2010全年有望首度突破“百亿大关”,达到130亿元人民币新高。网络贷款的作用有以下几点。

(1)作为解决中小企业融资难的新兴力量,促进了中小企业融资难问题的逐步解决。中小企业传统的融资渠道是银行信贷,作为借方的银行业对中小企业有更加谨慎的要求;而网络融资的贷款方式显得更加灵活,融资的门槛也更低,同时网络的快捷性可以降低银行业等金融机构的经营成本,提高操作效率。

(2)促进网络信用体制的建设和电子商务的发展。这种基于第三方电子商务平台与银行合作的网络融资模式是利用网商的线上信用行为数据。中小企业要申请网络融资,要在信用平台上维护自己的信用和声誉,同时对电子商务的健康发展起到了促进保障作用。

(3)有效解决中小企业融资中的信息不对称的问题。在一个大的第三方平台里,所有的参与者、利益相关者都会努力收集信息、相互监督、相互约束,极大的降低了银行的风险。在资本市场最活跃的美国和欧洲,经济的均衡发展和市场机制的有效指引,这种网络融资服务得到快速成长;而能否在正处于经济发展方式转型期的中国大规模应用,这是值得企业和政府的关注。

4我国中小企业解决融资难的优势

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