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场景设计消费金融产品的场景化应用

互联网消费金融场景化是指，以生活中常见的高

频行为作为互联网金融产品切入口，通过场景化

设计与布局激发消费者需求，结合互联网支付方

式，缓解用户痛点，完成交易。消费金融依托场

景化结构催生很多类型的消费金融产品。

近年，伴随着国民消费升级及各行各业互联网化，我国消费

金融得到了全面化、多样化的发展，其中，基于消费场景的

消费金融尤为瞩目，成为金融业的风口。随着消费金融公司

对市场的渗透，一批专注于家装、医疗美容、婚庆、旅游和

教育等垂直领域的消费分期平台开始崭露头角。

1、家装分期

代表公司：易日升金融、土巴兔—装修贷

特点：申请门槛低、费用低、期限灵活、审批放款快

依托场景，便是确定了业务的来源和渠道。快速、小额、短

期、无抵押和线上、线下相结合的特点，决定家装风险控制

将走向基于数据、技术双核驱动的智能风控，由于目前家装

行业集中度低，有家装公司倒闭的风险。装饰装修消费金融

主要对象是个体户，坏账率高于其他客户群体。需建立有效

的风控体系。装修房子属于低频消费，极低的消费频次意味

着平台必须在获客后努力挖掘出用户价值，并完善增值服务

等。

2、教育分期

代表公司：小牛计划、蜡笔分期

特点：高客单价、线下分散、低频次

对接线下教育机构时，需要对教育机构进行严格的审核。教

育消费金融公司的重点风控的方向在于对B端教育机构的把

控。面对集中度极低的教育培训领域，如何BD培训机构则成

了一个大问题。与此同时，低频次的消费特点也让他们从单

一用户上获取的价值有限，这几点大大制约了教育分期的发

展。

3、医疗分期

代表公司：美黛拉

特点：高客单价、产品标准化、低频、高毛利

获客成本高昂，且信息传达无法公开透明，销售渠道受限。

在一定程度上，借助于消费金融机构的用户积累，可以更有

效获取到真正有意愿的客户，为其降低获客成本。但市场目

前竞争激烈，获客成本并没有实质性的降低，反而不断提

高。医疗纠纷比率高，分期风险大。一旦出现医疗事故，分

期服务是否延续以及赔偿定损都存在诸多现实操作中的困

难，也是制约医疗美容分期服务发展的因素之一。

4、旅游分期

代表公司：首付游、携程、京东旅行

特点：高客单价、产品标准化、低频、低毛利

进入门槛高。从旅游平台到旅游分期，客户群体的矛盾。传

统平台拥有流量优势，但主要客户群在40岁左右，而大学生

和白领才是旅游分期的主力军。因此，平台需要提供差异化

的产品适应不同用户的需求。目标客户群体年轻，偿还能力

弱。诚信度管理难度值得防范。

5、电商分期

代表公司：天猫、京东、苏宁

特点：流量大、场景生态、资金充足

欺诈风险问题突出。第三方消费场景合作授信模式面临套现

风险，中介参与时更突出，合作机构尽职调查不充分，过程

监控没有落地，线上大数据风控体系不成熟。身份认证、消

费能力、工资收入、操作行为分析、外部数据解析等众多模

块不成熟，信用风险难以控制。

消费金融是一个巨大的市场，但从线上到线下的互联网消费

金融依然还有很长的路要走，不同于线上的场景入口单一，

线下多元化的消费场景将是阻碍互联网消费金融普及的巨大

障碍。这也将使得那些高客单价、产品标准化的领域更容易

先发展起来。对未来消费金融场景设计方面，以下是一些建

议帮助大家理解。

1、垂直领域：互联网消费金融多个垂直领域场景有待继续开

发。

在移动联网时代，用户的行为已然融入到了具体的场景中，

人们的消费行为，都是在某个具体的消费场景里自然而然的

使用到互联网金融产品，如购物会使用蚂蚁花呗等进行支

付、租房会使用租房贷缓解资金压力、理财也不仅仅只是孤

立地为了赚钱，最终都是为满足生活场景中的某个目标。

目前消费金融领域切入各个垂直细分领域的公司很多，教

育、医疗、校园、装修、租房等领域都是创业热点，但如农

村互联网消费金融、汽车市场互联网消费金融仍有待深挖，

并将垂直领域再细分。

2、生态链：消费金融场景竞争激烈，巨头抢建生态场景链。

除了垂直领域布局外，多数拥有流量入口的互联网金融平

台，横向拓展多个消费领域，涉及衣食住行等多场景，旨在

构建生态场景链。大型电商平台，除了流量入口优势外，线

上线下场景优势亦及其明显，如蚂蚁花呗、京东白条、苏宁

任性付等，其中蚂蚁花呗线下场景抢占能力强，如其近日与

西单大悦城达成战略合作，大悦城内超过200家商户将全面

接入蚂蚁花呗，由此可见互联网金融平台发展消费金融的机

会与挑战或集中在线下场景占领上。

3、技术渗透率：技术渗