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新国十条政策引领保险业数字化转型迈向纵深

一、科技赋能保险业数智化

随着人工智能、大数据、云计算等技术的快速发展，特别是ChatGPT（文本模型）、Dall-E（图片模型）、Sora（文本生成视频模型）等生成式人工智能（GAI）、通用人工智能（AGI）的加速到来，保险业迎来数智化转型的风口。近期，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号，以下简称“新国十条”）提出增强保险业可持续发展能力，“提高数智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。加强网络安全防护和数据安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平”，为保险业的数字化转型指明了新方向。中国保险行业协会发布的《中国保险科技发展报告（2023）》数据显示，2022年保险业信息科技投入418.68亿元，同比增长12.97%；AI大模型成为保险行业关注焦点，数据安全、信息安全同样受到重点关注。科技创新正在成为保险业变革的“原动力”，数智化正在成为保险企业成长和价值提升的“新引擎”。保险企业成长和价值提升的引擎是多维的，包括技术创新、产品创新、渠道创新和品牌建设等方面，只有全方位发力，才能够实现可持续增长和价值提升；同时，随着科技的发展，保险企业成长和价值提升的引擎又是单维的，因为产品创新、渠道创新和品牌建设已经离不开技术创新的支持。这一切我们可以从上市保险公司披露的年报中找到答案。例如：中国人保提出“深化科技创新，加快数字化转型，强化科技赋能保险价值链”；中国人寿提出“科技国寿”发展战略；中国平安提出推动“综合金融+医疗健康”战略升级，其中“科技驱动”是推动“双轮并行”、实现“一个愿景”的基础；中国太平洋提出“让科技创新成为公司长期发展不竭动力”。除此之外，中国太平、新华保险、众安保险、阳光保险等也都在积极推动科技创新发展。

可见，科技赋能保险业数智化正成为保险业进入新阶段的“第一生产力”。为此，保险业要掌握数字保险产业主导权，深入贯彻落实中央金融工作会议精神，推进数字金融、数字保险发展，这不仅需要深刻认识“数字化之于保险企业”的重大意义，更要明确“保险数字化之路”。

二、数字化之于保险企业

“互联网之光”照亮数字未来。1994年4月20日，中国实现了与互联网的全功能连接，5月15日推出中国第一套网页，开始融入全球数字经济发展浪潮。2000—2002年，互联网泡沫在美国破灭，给欧美互联网行业造成沉重打击。与此同时，中国互联网企业兴起，经过20多年的努力，中国在数字经济领域成功赶超部分先发国家，成为规模位居全球第二的数字经济领先国家（如图1）。中国的数字经济发展大致经历了技术孕育阶段（1994—2004年）、爆发增长阶段（2005—2015年），当前正处于深化应用、规范发展、普惠共享的融合协同阶段（2016年至今）。2016年，在中国主导下，二十国集团（G20）首次通过《G20数字经济发展与合作倡议》，明确了数字经济的内涵，提出合作中的一些共识、原则和关键领域，指明数字经济具有高创新性、强渗透性、广覆盖性，是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态。中国提出数据要素是数字经济深化发展的核心引擎，强调构建数据基础制度以更好地发挥数据要素的作用。党的二十大报告指出：“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。”政府积极探索数字经济治理体系建设，密集出台相关法律法规，对数字经济发展作出专项规划，2021年，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》（国发〔2021〕29号），从顶层设计上明确了我国数字经济发展的总体思路、发展目标、重点任务和重大举措；2022年，原中国银保监会办公厅发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（原银保监办发〔2022〕2号），要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，科学制定数字化转型战略。“新国十条”的发布，一方面要求保险业拥抱数智化转型，对当前的保险产品和服务进行修正与优化，以适应数字经济发展的需要；另一方面为保险业数智化转型指明了方向，保险企业要调整保险科技战略，搭建可控的基础数据库，推动ChatGPT、Sora等技术的应用，实现保险产品的数字化、智能化甚至虚拟化。

根据中国信通院发布的《中国数字经济发展白皮书（2020）》，数字经济可以分为数字产业化、产业数字化、数据价值化、数字化治理四个部分，即数字经济“四化”框架（如图2）。

2023年，中国数字经济规模达到56.1万亿元，占GDP的比重为44.5%。其中，数字产业化规模约为12万亿元，占比21.4%；产业数字化规模为44.1万亿元，占比78.6%（如图3）。

根据中国数字经济的“四化”框架，数字保险可分数字产业保险（Digita