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公司客户风险等级划分管理办法

总则

目的

为加强公司客户风险管理，合理分配风险管理资源，有效识别、评估和控制客户风险，确保公司业务稳健发展，根据国家相关法律法规和公司实际情况，特制定本管理办法。

适用范围

本办法适用于公司所有与客户相关的业务活动，涵盖各类产品和服务的客户，包括但不限于个人客户、企业客户、机构客户等。

基本原则

1.全面性原则：对所有客户进行全面的风险评估和等级划分，确保涵盖公司业务涉及的各类客户群体。

2.客观性原则：以客观、准确的数据和事实为依据，采用科学合理的评估方法和指标体系，避免主观臆断和人为偏见。

3.动态性原则：客户风险状况会随时间、市场环境、客户自身经营情况等因素发生变化，应定期对客户风险等级进行重新评估和调整，确保风险等级的时效性和准确性。

4.保密性原则：在客户风险等级划分过程中，严格遵守保密制度，保护客户的商业秘密和个人隐私，防止客户信息泄露。

客户风险等级划分标准

个人客户风险等级划分标准

个人客户风险等级根据客户的基本信息、财务状况、信用记录、交易行为等因素进行综合评估，分为低风险、中风险、高风险三个等级。

低风险个人客户

1.基本信息：年龄在25-55岁之间，具有稳定的职业和收入来源，如公务员、事业单位员工、大型企业正式员工等；学历在大专及以上；居住地址稳定，居住时间超过2年。

2.财务状况：年收入稳定且达到当地平均水平以上，有一定的储蓄和资产积累，无大额负债，资产负债率低于30%。

3.信用记录：个人信用报告良好，无逾期、违约等不良记录，信用评分较高。

4.交易行为：在公司的交易行为正常，交易频率适中，交易金额与收入水平相符，无异常交易行为。

中风险个人客户

1.基本信息：年龄在18-25岁或55岁以上，职业稳定性一般，收入波动较大；学历在高中及以下；居住地址不稳定，居住时间不满2年。

2.财务状况：年收入不稳定，资产积累较少，有一定的负债，资产负债率在30%-60%之间。

3.信用记录：个人信用报告有少量逾期记录，但逾期时间较短，且已及时还款，信用评分中等。

4.交易行为：在公司的交易行为存在一定波动，交易频率和金额时有变化，偶尔出现异常交易行为，但能合理解释。

高风险个人客户

1.基本信息：无固定职业或收入来源，频繁更换工作；居住地址不明确或经常变更。

2.财务状况：年收入极低或无收入，负债累累，资产负债率超过60%。

3.信用记录：个人信用报告存在大量逾期、违约等不良记录，信用评分较低。

4.交易行为：在公司的交易行为异常，交易频率过高或过低，交易金额与收入水平严重不符，存在洗钱、欺诈等可疑交易行为。

企业客户风险等级划分标准

企业客户风险等级根据企业的经营状况、财务状况、信用记录、行业环境等因素进行综合评估，分为低风险、中风险、高风险三个等级。

低风险企业客户

1.经营状况：企业成立时间超过5年，具有稳定的市场份额和客户群体，经营管理规范，具有良好的发展前景。所处行业为国家鼓励发展的行业，行业竞争较小，市场需求稳定。

2.财务状况：财务报表真实、完整，资产质量良好，盈利能力较强，资产负债率低于50%，流动比率大于2，速动比率大于1。

3.信用记录：企业信用评级较高，无逾期、违约等不良记录，按时偿还银行贷款和供应商货款。

4.行业环境：所处行业发展前景良好，受宏观经济环境和政策影响较小。

中风险企业客户

1.经营状况：企业成立时间在2-5年之间，市场份额和客户群体不稳定，经营管理存在一定问题，发展前景一般。所处行业竞争较为激烈，市场需求有一定波动。

2.财务状况：财务报表存在一定瑕疵，资产质量一般，盈利能力较弱，资产负债率在50%-70%之间，流动比率在1.5-2之间，速动比率在0.8-1之间。

3.信用记录：企业信用评级中等，有少量逾期记录，但逾期时间较短，且已及时还款。

4.行业环境：所处行业受宏观经济环境和政策影响较大，行业发展面临一定挑战。

高风险企业客户

1.经营状况：企业成立时间不满2年，市场份额极小，客户群体不稳定，经营管理混乱，面临较大的经营风险。所处行业为国家限制发展的行业，行业竞争激烈，市场需求萎缩。

2.财务状况：财务报表不规范，资产质量较差，盈利能力严重不足，资产负债率超过70%，流动比率小于1.5，速动比率小于0.8。

3.信用记录：企业信用评级较低，存在大量逾期、违约等不良记录，拖欠银行贷款和供应商货款。

4.行业环境：所处行业发展前景黯淡，受宏观经济环境和政策影响较大，面临行业洗牌和淘汰的风险。

机构客户风险等级划分标准

机构客户风险等级根据机构的性质、规模、财务状况、信用记录