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银行个人贷款风险评估操作指引

一、总则

（一）目的与依据

为规范本行个人贷款业务的风险评估流程，提高风险识别、计量、监测和控制能力，确保信贷资产安全，依据国家相关法律法规、监管要求及本行信贷管理制度，制定本指引。本指引旨在为全行个人贷款风险评估工作提供统一标准和操作规范，作为信贷审批决策的重要依据。

（二）评估原则

个人贷款风险评估应遵循以下原则：

1.真实性原则：确保收集的借款人信息及相关资料真实、准确、完整。

2.审慎性原则：对借款人的还款能力和还款意愿进行审慎判断，充分估计潜在风险。

3.全面性原则：对影响贷款安全的各类因素进行全面考察和分析。

4.独立性原则：评估人员应独立判断，不受外部不当干预，保持客观公正。

5.动态管理原则：对已发放贷款的风险状况进行持续跟踪和重新评估。

（三）适用范围

本指引适用于本行各类个人贷款业务的风险评估工作，包括但不限于个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。

二、风险评估核心内容与方法

（一）借款人基本情况评估

1.身份信息核实：通过有效身份证件（避免提及具体证件号码）核实借款人身份的真实性、合法性。关注年龄、户籍、婚姻状况等信息，评估其对还款能力和稳定性的潜在影响。

2.职业与收入稳定性评估：

*职业状况：了解借款人职业类型、行业前景、工作单位性质及规模。优先选择职业稳定、行业风险较低的借款人。

*收入水平与稳定性：通过收入证明、银行流水、纳税凭证等多种方式核实收入的真实性和可持续性。对于工薪阶层，重点分析其固定收入占比；对于自雇人士，重点分析其经营实体的盈利能力和现金流状况。

3.个人品行与信用状况：

*个人信用报告查询：通过人民银行征信系统及其他合法征信渠道，获取借款人信用报告。重点关注：

*信贷历史记录：是否有逾期、欠息、展期、重组等不良记录，以及逾期的频率、时长和金额（避免具体数字）。

*对外担保情况：是否存在大额或有负债。

*查询记录：近期是否有频繁的信贷审批查询。

*非银行信用信息：关注借款人在公用事业、法院执行、税务、环保等方面的非银行信用信息。

（二）还款能力评估

还款能力是风险评估的核心，应综合分析借款人的收入、负债、资产等因素。

1.收入水平与稳定性分析：

*确认收入来源的合法性、真实性和稳定性。区分工资性收入、经营性收入、财产性收入等不同类型。

*对于收入波动较大的借款人，应采用审慎的方法估算其平均收入或最低收入。

2.债务负担能力分析：

*收入负债比（DTI）：计算借款人各项债务支出（包括本次申请的贷款）占其家庭月均收入的比例。应设定审慎的DTI上限标准（避免具体数字，可描述为“不超过XX%”或“本行设定的审慎标准”）。

*月供收入比（PTI）：计算本次贷款的月还款额占借款人家庭月均收入的比例。同样需设定上限。

3.资产状况评估：

*核实借款人拥有的房产、车辆、存款、有价证券、理财产品等资产的真实性和变现能力。

*资产状况可作为还款能力的补充和风险缓释因素，但不应过度依赖。

4.家庭支持能力：在特定情况下，可考虑借款人家庭整体的收入和资产状况对其还款能力的支持。

（三）还款意愿评估

还款意愿是确保贷款按时足额偿还的主观因素。

1.历史信用记录分析：信用报告中的历史履约记录是评估还款意愿的重要依据。良好的信用记录通常表明较强的还款意愿。

2.面谈沟通与观察：通过与借款人的直接面谈，观察其言行举止、对贷款的认知、对还款计划的安排等，初步判断其还款意愿和诚意。关注其对贷款用途、还款来源的表述是否清晰、合理。

3.贷款用途真实性与合规性：核实贷款用途是否真实、合法，是否符合国家政策和本行规定。虚假或违规的贷款用途往往伴随着较高的道德风险。

（四）担保情况评估（如有）

对于担保贷款，需对担保方式的有效性和担保物/保证人的风险进行评估。

1.抵（质）押物评估：

*合法性：抵（质）押物权属是否清晰，是否符合法律规定的可抵押范围。

*价值评估：由本行认可的评估机构或评估人员进行评估，确保评估价值的公允性和审慎性。关注抵（质）押物的市场流动性、变现难易程度及可能的价格波动。

*抵（质）押率：根据抵（质）押物类型和评估价值，设定合理的抵（质）押率上限。

2.保证人评估：参照对借款人的评估标准，对保证人的保证资格、信用状况、还款能力进行评估。重点关注保证人的代偿能力和意愿。

（五）行业与宏观经济环境影响评估

关注借款人所处行业的景气度、发展趋势、政策调控等因素对其收入稳定性的潜在影响。同时，考虑宏观经济周期、利率波动、通货膨胀等宏观因素对个人还款能力的普遍影响。

三、风险评估操作流程

（一）信息收集与