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基于银行卡支付

三种收单机构步骤分析

一、支付总体概述

在现代市场经济中，一个完整支付过程关键由交易、清算和结算三个步骤组成。一个完整支付体系中又包含了支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管。涵盖内容以下：

现在伴随电子金融蓬勃发展，基于银行卡支付形式也已经多个多样。

二、银行卡支付行为主体

研究银行卡支付，就得从行为主体研究，包含发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构，银行卡组织等。

2.1、发卡机构：向持卡人发行多种银行卡，并经过提供各类相关银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场提议者和组织者，是银行卡市场卖方。

2.2、收单机构：负责特约商户开拓和管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益关键起源于特约商户交易手续费分成、服务费。

2.3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购置银行卡产品及其衍生产品需求市场基础，是银行卡领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益发明者，是市场营销关键对象。

2.4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，经过建立公共信息网络和统一操作平台，向组员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、帮助组员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

2.5、第三方服务供给商：包含除银行卡组织以外信息交换和转接业务机构、第三方金融服务企业、支付处理支援商等。

2.6、特约商户：是指和收单机构签有商户协议，受理银行卡零售商、个人、企业或其它组织。

三、银行卡收单定义及划分

研究支付整个步骤，简单通俗说就是研究持卡人手里钱经过什么渠道到了商家手里？这里，我把关键把渠道不一样划分为收单机构不一样。

3.1银行卡收单业务：

银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入业务。现阶段，收单业务依据持卡人支付载体不一样分为线上收单及线下收单。

线下收单------为商户提供含有银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素各类支付终端，包含POS终端、自助终端等类型，持卡人经过刷卡完成交易。

线上收单-------中国银联在依靠现有银行卡交易清算系统基础上，建成了含有银联特色无卡支付交易处理平台。持卡人经过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易。

基于银行卡支付大致步骤如以下图所表示：

下图是收单业务利润分配：

银联卡交易商户刷卡手续费分配包含三方：发卡机构，中国银联、收单机构。

下图是开放式银行卡定价模式：

在收单市场里，尽管持卡人并不关心自己卡刷是哪个机构机器，可是这条产业链上银行和收单机构却担心得要命。

关键划分为三种收单机构来共分这个蛋糕，本文关键讨论POS线下收单：

一、商业银行

二、是银联

三、专业化第三方收单机构。

四、商业银行作为收单机构银行卡支付步骤

4.1商业银行银行卡支付步骤概述

作为以盈利为目标商业银行，是区分于通常工商企业金融企业。商业银行关键业务范围包含吸收公众、企业及机构存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。

收单商业银行结算过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出费用后打款给商户。

商业银行通常作为发卡机构，同时也作为收单机构。在线下方面，最具代表性就是银行POS收单业务。POS收单业务是指银行向签约商户提供本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时经过刷卡方法支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

4.2POS机收单业务要分为直联和间联两种。

“直”和“间”是相对于银联来说。

直联POS：持卡人在POS上提议消费等交易时，交易信息先传输到银联，再传输到发卡行。

间联POS：持卡人在POS上提议消费等交易时，交易信息先传输到华夏银行总行，再传输到银联，再传输到发卡行

间联POS机

形象一点就是指从POS终端机连接到收单银行（A）主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费时候，交易信息先发送给收单银行A，再转到银联，再发送给发卡银行B。

收益分配：这个过程中，商行将取得收单行全部收益。

下图是一个简单以间联pos机收单步骤

（注：发卡银行和收单银行能够是同一家，那么就不需要经过银联）

五、中国银联作为收单机构支付步骤分析

5.1银联地位

中国银联是作为一个为商业银行提供跨行交易清算、方便银行卡支付银行卡组织，处于中国银行卡产业枢纽和关键地位，对银行卡产业发展发挥着基础性作用。

在POS机收单业务中，银联饰演着关键跨行转接，交易清算作用。

个人认为：银联和商业银行之间存在着合作和竞争双重关系，银行是银联股东方，双方在业务上有很多紧密联络，相互依存关系，尤其在发卡市场，双方合作关系很显著，发卡银行要向银联支付一笔不小费用。而在收单业务上，银联和银行竞