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2025年金融机构逾期贷款面试题及答案

面试题1：请阐述金融机构逾期贷款的定义及主要成因

答案

逾期贷款是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。当借款人未能按照与金融机构签订的贷款合同规定的时间和金额偿还贷款本金和利息时，该笔贷款就会被认定为逾期贷款。

逾期贷款的成因主要有以下几个方面：

借款人经营因素：许多企业借款人在经营过程中会面临市场环境的变化，如市场需求的突然下降、竞争对手推出更有竞争力的产品或服务等，导致企业的销售额和利润下滑，进而影响其还款能力。例如，一家传统制造业企业，由于新兴技术的冲击，其产品市场份额大幅减少，企业资金回笼困难，无法按时偿还贷款。此外，企业自身经营管理不善，如盲目扩张、财务管理混乱、决策失误等，也会使企业陷入财务困境，无法按时履行还款义务。

宏观经济环境因素：宏观经济形势的波动对借款人的还款能力有着重要影响。在经济衰退期，企业的经营活动受到抑制，失业率上升，居民收入减少，这都会增加贷款逾期的风险。例如，在全球性金融危机期间，许多企业面临订单减少、资金链紧张的问题，大量个人也因失业或收入下降而无法按时偿还房贷、车贷等个人贷款。利率的波动也会影响借款人的还款成本。如果贷款利率上升，借款人的还款压力会相应增加，对于一些还款能力较弱的借款人来说，可能就会出现逾期还款的情况。

金融机构内部管理因素：金融机构在贷款发放前的信用评估不准确，可能会导致一些信用风险较高的借款人获得贷款。例如，在评估过程中，对借款人的财务状况、信用记录等信息审查不严格，或者对借款人的还款能力和还款意愿判断失误。此外，贷款发放后的贷后管理不到位也是导致逾期贷款产生的重要原因。金融机构未能及时跟踪借款人的经营状况和还款情况，对潜在的风险预警不及时，当借款人出现还款困难时，无法及时采取有效的措施进行干预。

不可抗力因素：自然灾害、重大公共卫生事件等不可抗力因素也可能导致借款人无法按时偿还贷款。例如，一场严重的地震、洪水等自然灾害可能会破坏企业的生产设施和经营场所，导致企业停产停业，无法正常经营和还款。又如，新冠疫情的爆发，使得许多行业受到严重冲击，尤其是旅游、餐饮、娱乐等行业，大量企业和个人的收入锐减，还款能力受到极大影响，逾期贷款数量大幅增加。

面试题2：金融机构应如何识别逾期贷款的潜在风险？

答案

金融机构识别逾期贷款潜在风险需要综合运用多种方法和手段，从多个维度对借款人的情况进行全面评估和监测。

贷前信用评估：在贷款发放前，金融机构要对借款人进行严格的信用评估。首先，收集借款人的基本信息，包括个人身份信息、企业的营业执照、税务登记证等。通过查询征信系统，了解借款人的信用记录，包括是否有逾期还款、欠款等不良记录。对于企业借款人，还要分析其财务报表，评估其资产负债状况、盈利能力、现金流状况等。例如，通过计算资产负债率、流动比率、速动比率等指标，判断企业的偿债能力。同时，考察借款人的经营稳定性，包括其所处行业的发展前景、市场竞争地位、经营管理水平等。对于一些新兴行业的企业，要关注其技术创新能力和市场适应能力。

贷中监测：在贷款发放后，金融机构要建立完善的贷中监测体系。实时监控借款人的账户资金变动情况，关注其资金流入和流出是否正常。如果发现借款人的账户资金异常减少，或者出现频繁的大额资金转出等情况，要及时进行调查和分析。定期对借款人的经营状况进行跟踪评估，要求借款人提供定期的财务报表和经营报告。对于企业借款人，要关注其生产经营活动是否正常，是否有重大的投资、并购等行为。同时，关注借款人所处行业的动态变化，如行业政策调整、市场需求变化等，评估这些因素对借款人还款能力的影响。

风险预警指标体系：建立科学合理的风险预警指标体系是识别逾期贷款潜在风险的重要手段。可以设置一些关键指标，如逾期天数、逾期金额、还款频率等，对贷款的逾期情况进行实时监测。当这些指标超过一定的阈值时，及时发出预警信号。还可以结合借款人的信用评级、财务指标等因素，构建综合的风险预警模型。例如，通过对历史数据的分析，确定不同信用评级和财务指标组合下的逾期贷款概率，当借款人的情况接近或达到高风险区间时，及时采取相应的措施。

外部信息收集与分析：金融机构要关注外部信息，包括宏观经济数据、行业研究报告、监管政策变化等。宏观经济形势的变化会对借款人的还款能力产生重要影响，金融机构可以通过分析宏观经济数据，如GDP增长率、通货膨胀率、利率水平等，预测借款人可能面临的风险。行业研究报告可以帮助金融机构了解借款人所处行业的发展趋势和竞争状况，评估行业风险对借款人的影响。监管政策的变化也可能对借款人的经营和还款产生影响，金融机构要及时了解并分析这些政策变化的影响。

客户关系管理：与借款人建立良好的客户关系，通过定期沟通和交流，