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2025年金融办现场检查自查报告

根据《关于开展2025年地方金融机构现场检查工作的通知》（金监发〔2025〕XX号）要求，我办严格对照检查要点，组织辖内银行、保险、证券、地方金融组织（含小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司）等5类42家机构（其中银行机构12家、保险机构8家、证券机构3家、地方金融组织19家），围绕合规经营、风险防控、服务实体经济、消费者权益保护4大核心领域，开展为期45天的全面自查。现将自查情况报告如下：

一、合规经营情况核查

本次自查聚焦机构资质、业务范围、资金流向、监管指标四大维度，覆盖2023年1月至2024年12月期间全部经营行为。

（一）机构资质方面，42家机构均持有有效金融业务许可证或地方金融组织备案登记证明，未发现无资质经营或超范围展业行为。但3家融资租赁公司存在分支机构未及时完成备案的问题（涉及上海、杭州2家分公司），主要因系统对接延迟导致备案材料提交滞后，已要求于2025年6月底前完成补备。

（二）业务范围方面，重点核查银行理财、保险销售、小贷放贷、担保增信等核心业务。其中，2家城商行理财业务存在“业绩比较基准”表述不规范问题（将浮动收益产品的基准表述为“预期收益率”），涉及产品5只、规模12.7亿元；1家典当行违规开展信用贷款业务（未落实“抵押/质押”核心要求），累计发放贷款17笔、金额430万元，相关业务已于2024年11月全面停办。

（三）资金流向方面，通过调取银行流水、穿透核查底层资产，发现1家农商行存在3笔贷款资金违规流入房地产领域（用途虚列为“装修贷”，实际用于购房首付），涉及金额850万元；2家商业保理公司虚构应收账款保理业务（与关联企业签订虚假贸易合同），累计融资2.1亿元，目前已收回1.8亿元，剩余0.3亿元通过司法途径追偿。

（四）监管指标方面，地方金融组织指标达标率92.3%。具体来看：小额贷款公司杠杆率均控制在5倍以内（平均3.2倍），但2家公司拨备覆盖率未达150%（分别为132%、141%）；融资担保公司放大倍数平均4.1倍（低于10倍上限），但1家公司未按规定计提一般风险准备（缺口890万元）；典当行资产负债率平均68%（低于80%警戒线），但3家公司绝当品处置周期超过6个月（最长达11个月），存在资产沉淀风险。

二、风险防控体系运行评估

围绕信用风险、流动性风险、操作风险、信息科技风险4类重点风险，对机构内控制度、预警机制、应急处置能力进行全链条排查。

（一）信用风险管理方面，银行机构不良贷款率1.23%（较年初下降0.15个百分点），但3家村镇银行关注类贷款占比偏高（分别为5.8%、6.1%、5.5%，高于行业均值4.2%），主要因涉农贷款受自然灾害影响出现阶段性逾期；保险机构综合偿付能力充足率平均235%（高于150%达标线），但1家财险公司车险业务综合成本率102%（超过100%盈亏平衡点），存在承保亏损风险；地方金融组织中，2家小贷公司不良率超过5%（分别为6.7%、5.9%），主要因过度依赖线下尽调，对小微企业经营波动预判不足。

（二）流动性风险管理方面，银行机构流动性覆盖率平均145%（高于100%监管要求），但1家城商行同业负债占比28%（接近33%的监管上限），存在市场融资波动传导风险；保险机构净现金流均为正，但1家寿险公司10年期以上长期保单占比仅22%（低于行业35%的平均水平），需警惕短期负债匹配长期资产的错配风险；地方金融组织中，4家融资租赁公司存在“短债长投”问题（平均负债久期1.8年，资产久期3.5年），流动性储备仅覆盖3个月到期债务（行业合理水平为6个月）。

（三）操作风险管理方面，共发现内控制度漏洞11项。其中，2家银行未严格执行“双人临柜”制度（个别网点因人员短缺由单人操作现金存取）；1家证券公司客户资料电子化归档率仅89%（部分2023年开户资料仍为纸质留存）；3家融资担保公司未建立保后跟踪台账（对22户在保企业未按季度开展风险复查）；1家典当行绝当品保管不规范（部分黄金饰品未存入专用保险箱，存在丢失风险）。

（四）信息科技风险管理方面，12家银行机构核心系统均通过等级保护三级认证，但2家机构存在系统日志留存不足问题（仅保存6个月，未达1年要求）；8家保险机构中，1家公司移动展业APP存在数据传输加密漏洞（采用弱加密算法），已委托第三方机构完成漏洞修复；地方金融组织中，19家机构仅5家自建信息系统（其余14家使用外包系统），其中3家外包系统服务商未取得相关资质（已要求更换合规服务商）。

三、服务实体经济质效检验

重点核查对小微企业、“三农”、科技创新、绿色发展等领域的支持力度，结合贷款投放量、利率水平、服务创新等指标开展评估。

（一）小微企业服务方面，20