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关于A城市商业银行普惠金融业务发展及信贷风险现状调研分析案例

目录

TOC\o1-3\h\u21472关于A城市商业银行普惠金融业务发展及信贷风险现状调研分析案例 1

77001.1A城市商业银行概况 1

28651.1.1A城市商业银行简介 1

319661.1.2A城市商业银行普惠信贷业务发展概况 2

266811.2A城市商业银行普惠信贷业务模式 4

252611.3A城市商业银行普惠信贷风险现状 5

1.1A城市商业银行概况

1.1.1A城市商业银行简介

A银行在类型划分上属于城市商业银行范畴，于1996年6月成立，具备独立法人资格。A城市商业银行股东结构比较复杂，其股东不仅包括政府和中方法人资本，同时也有外国资本入股该行，很多个人也是该行的小股东，同时，该行采用的是一级法人体制。在21世纪初，A城市商业银行主动引入澳洲联邦银行，首次允许外资入股，将其作为战略合作伙伴，在国内成为第四家有外资银行入股的城市商业银行，其机制改革迈出重要一步。截止2020年末，A城市商业银行总资产余额达到3392.88亿元，总负债余额达到3129.68亿元，净资产261.20亿元，营业收入58.54亿元，贷款余额844.49亿元。其中普惠金融贷款余额为275.43亿元，占比32.62%。目前在省内总共开设了11家分行，包括潍坊、泰安、滨州、日照、青岛、德州、烟台、威海、聊城、临沂、东营，在省外有一家分行，地点设在天津，160多个营业网点分布在全国各地。

A城市商业银行的经营目标是，努力将自身发展成为一家名副其实的大零售城市商业银行，并且近些年一直在为这个目标不断奋斗。与此同时，A城市商业银行积极响应国家要求大力发展普惠金融的政策，从德国学习先进微贷技术，力求本行普惠金融业务的开展实现质的提升，创新并推出各类普惠金融产品，更好的服务三农和小微企业等普惠金融客户，以客户需求为发展的突破口。

“稳健发展”是A城市商业银行的经营发展理念，将经营重点放在全角度的信贷风险管理方面，构建合理高效的管理架构，最上面一层是总行，中间一层是分行，最下面一层是支行。同时，该行在每个分支机构都派驻一个风险总监来负责风险的监控，由总行给每个分支委派会计主管。搭建了“三内三外”、“一防一控”的立体化风控体系。A城市商业银行为了提高员工的业务能力，在行内定期针对员工开展分层业务培训，建立了一套严格且高效的问责机制，增加信贷风险部门的人员数量配备，而且定期对员工在各个部门之间进行轮换，着力打造积极向上的企业文化。

1.1.2A城市商业银行普惠信贷业务发展概况

在发展过程中，增强对小微企业、三农的信贷支持一直是A城市商业银行加快发展模式转变的重要方式。为此，A城市商业银行较早组建了普惠金融事业部，目的是进一步扩大业务范围，提高金融产品的创新速度，紧跟时代发展趋势。A城市商业银行以创新金融业务模式为手段，力争在竞争激烈普惠金融市场占据一席之地，不断抢占客户并提升市场占有率，从而保证本行实现可持续发展的目标。

（1）普惠金融贷款余额占比逐年提升

A城市商业银行在2018年的普惠金融贷款余额占比为21.16%，通过不断的更新普惠金融产品，截至2020年末，A城市商业银行的普惠金融贷款余额占比达到32.62%，实现了大幅度跃升。统计分布如下图所示：

图1.1A城市商业银行普惠贷款统计分析

（2）贷款新增占比维持高位

从2018年开始，A城市商业银行普惠金融贷款新增占比变动幅度较大。截至2020年末，A城市商业银行普惠金融贷款新增占比大约是非普惠金融贷款新增占比的2.2倍左右。统计分析结果如下图所示：

图1.2A城市商业银行普惠贷款新增占比统计分析

（3）普惠金融贷款新增金额完成年初设定的目标

A城市商业银行在2020年末的普惠金融贷款余额达到275.43亿元，与2020年初相比，增加额达到60.88亿元，为年初设定目标的全年126%，超额完成任务。其中，小企业普惠贷款余额254.85亿元，个人普惠贷款余额20.58亿元。具体如图1.3（A-S为19家分支机构代码）所示。

图1.3A城市商业银行各分支机构普惠信贷新增情况

（4）普惠金融业务的贡献占比大幅增加

截至2020年12月末，A城市商业银行的普惠存款日均余额达到了15亿元，与年初相比，增加金额超过5亿元，增长幅度高于50%；相较于年初，办理普惠业务的客户数量增加了9321户，增长幅度为37.16%。在对公联动业务方面，普惠金融业务有效带来对公网银用户较年初增加了9459户，代发客户数量增加了1498户，结算产品数量增加了7529户，有效带动了对公基础结算业务的发展，该业务收入较年初增加额超过6亿元，新增结算交易金额超过10亿元。

1.2A城市商业银