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银行个人贷款审批检查清单

在银行个人贷款业务中，科学、严谨的审批流程是控制风险、保障资产质量的核心环节。一份详尽的审批检查清单，不仅能够规范审批行为，提高审批效率，更能有效识别潜在风险点。以下为资深从业者总结的个人贷款审批检查清单，供参考。

一、借款人基本情况及资格审查

核心目标：确认借款人身份真实、具备完全民事行为能力、符合基本准入条件。

1.身份真实性核实：

*检查借款人有效身份证件（居民身份证、户口簿等）的真实性、有效性及一致性。通过联网核查系统验证身份信息，确保人证合一。

*对于非本地户籍人士，需关注其在本地的居住稳定性证明（如居住证、租房合同、房产证明等）。

*如为港澳台居民或外籍人士，需审查其居留许可、就业证明等符合国家及银行相关规定。

2.年龄与民事行为能力：

*确认借款人年龄在18周岁（含）以上，且贷款到期时年龄不超过银行规定的上限（通常为65周岁或70周岁，具体依产品而定）。

*确保借款人具备完全民事行为能力。对于限制民事行为能力或无民事行为能力人，不予受理。

3.婚姻状况及家庭情况：

*核实借款人婚姻状况（已婚、未婚、离异、丧偶等），并提供相应证明材料（结婚证、离婚证、离婚协议、死亡证明等）。

*对于已婚借款人，原则上应了解其配偶意见及家庭共同还款意愿，若为共同债务，需配偶作为共同借款人或签署知情同意书。

*了解家庭赡养、抚养人口情况，评估其对家庭收支的影响。

二、借款用途审查

核心目标：确保贷款用途真实、合法、合规，符合国家政策及银行信贷投向规定。

1.用途明确性与合规性：

*审查借款合同或申请表中注明的贷款用途是否具体、清晰。常见用途如个人消费（购车、装修、旅游、教育、医疗等）、个人经营等。

*严禁贷款资金用于购房、投资（股票、基金、理财等）、赌博及其他国家法律法规禁止的领域。

*对于消费类贷款，需根据贷款金额和用途类型，要求提供相应的证明材料（如购车合同、装修合同、学费单据、医疗账单等）。

*对于经营类贷款，需结合营业执照、经营计划等材料，评估用途与经营需求的匹配性。

2.用途真实性佐证：

*对于大额消费贷款，应重点核查交易背景的真实性，防止虚构用途套取贷款。

*关注贷款金额与借款人所述用途的合理性匹配度。

三、还款能力审查

核心目标：评估借款人未来按期足额偿还贷款本息的能力及可持续性。

1.收入及还款来源：

*工资性收入：审查借款人提供的收入证明（如银行流水、劳动合同、工资条、个人所得税纳税证明等），核实收入的稳定性、连续性和金额的真实性。关注收入发放频率、固定入账金额及波动情况。

*经营类收入：对于个体工商户或小微企业主，需审查其营业执照、近一段时间的银行流水（对公及个人账户）、纳税证明、财务报表（若有）、经营场所实地考察情况等，综合评估其经营状况及盈利能力。

*财产性收入及其他收入：如租金收入、投资收益、稿酬等，需提供相应证明材料，并评估其稳定性和可持续性。

*对收入证明存在疑点或与借款人职业、行业平均水平差异较大的，应进行必要的核实与交叉验证。

2.负债情况：

*查询并详细分析借款人的个人征信报告，了解其现有负债情况（包括其他银行贷款、信用卡透支、其他应付账款等）。

*计算借款人的债务收入比（DTI），即各类债务月还款额总和与月均收入的比率，确保其在银行规定的安全线以内。

*关注借款人是否存在多头借贷、过度负债的迹象。

3.支出与家庭负担：

*在收入和负债基础上，结合借款人家庭人口、基本生活开支、赡养抚养义务等因素，综合评估其可用于偿还本次贷款的实际能力。

4.资产状况：

*审查借款人提供的资产证明（如房产、车辆、存款、理财产品、有价证券等），作为其还款能力的辅助参考和风险缓释因素。关注资产的真实性、流动性及估值合理性。

四、还款意愿审查

核心目标：通过信用记录等多方面信息评估借款人的还款意愿和信用观念。

1.个人征信报告审查：

*信用报告的真实性与完整性：确认征信报告为最新版本，信息完整。

*历史还款记录：重点审查借款人及共同借款人（如有）在各金融机构的贷款及信用卡还款记录，是否存在逾期、呆滞、呆账等不良信用记录。关注逾期的频率、时长、金额及原因（若可查）。

*当前信用账户状态：是否有账户处于逾期、冻结、止付等异常状态。

*信用账户数量及授信情况：是否存在过多的授信账户，是否频繁申请新的信用。

*查询记录：关注近期“贷款审批”、“信用卡审批”等硬查询记录的频率，过多查询可能暗示借款人近期资金紧张。

*公共信息记录：是否存在欠税、行政处罚、法院强制执行、失信被执行人