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2025年保险机构监管走访工作总结

2025年，面对保险行业深化改革与风险防控的双重挑战，监管部门坚持“监管姓监”定位，以防范化解金融风险、推动行业高质量发展为主线，统筹开展保险机构监管走访工作。本次走访覆盖全国31个省（自治区、直辖市）及5个计划单列市，涉及财产险、人身险、再保险、保险中介等4类机构共127家（含23家法人机构、104家省级分支机构），占全国保险法人机构总数的60%、省级分支机构总数的35%。通过“现场+非现场”“检查+指导”“整改+提升”相结合的方式，全面掌握机构经营现状，精准识别风险隐患，有效推动行业合规经营与服务升级，为构建“规范、透明、开放、有活力、有韧性”的保险市场奠定坚实基础。

一、工作开展的主要举措与实践

（一）统筹谋划，构建“分层分类”走访体系

为确保走访工作精准性与覆盖面，年初即制定《2025年保险机构监管走访工作方案》，明确“风险导向、问题导向、结果导向”原则。一方面，根据机构类型划分重点：对法人机构聚焦公司治理、偿付能力、战略规划等“顶层设计”；对分支机构侧重销售合规、服务质量、消费者权益保护等“一线执行”。另一方面，按风险等级实施差异化安排：对2024年末综合偿付能力充足率低于150%的12家机构列为“高关注对象”，增加走访频次至2次/家，并延伸检查关联方交易、资金运用穿透等环节；对近三年投诉率低于行业均值的37家机构简化流程，以“资料调阅+线上问询”为主，提升监管效率。同时，建立跨部门协同机制，联合财会、消保、资金运用等监管处室组成15个专项工作组，确保走访覆盖业务、财务、风控全链条。

（二）深入现场，聚焦“关键领域”精准发力

现场走访中，工作组紧扣“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，重点围绕五大领域开展检查：一是公司治理有效性，通过查阅“三会一层”会议记录、股权变更档案、关联交易台账，核查是否存在“形似神不似”问题，发现某人身险法人机构2024年3次董事会决议未按规定披露关联方借款事项，涉及金额1.2亿元；二是偿付能力真实性，结合季度偿付能力报告与底层资产穿透核查，重点排查通过“财务再保险”虚增资本、通过“资产不实”掩盖风险等行为，某财产险公司因将部分长期股权投资错误分类为“交易性金融资产”，导致实际核心偿付能力充足率被高估23个百分点；三是产品管理规范性，抽取2024年以来新备案的健康险、养老险、车险等产品187款，检查条款表述是否清晰、费率厘定是否合理、责任免除是否明确，发现某互联网人身险公司推出的“惠民医疗险”存在“等待期起算时间表述模糊”“特定疾病定义与行业标准不一致”等问题；四是销售行为合规性，通过调阅销售录音录像、回访记录、佣金发放明细，重点打击“误导销售”“虚假宣传”“费用虚挂”等乱象，某省级代理机构因虚构“客户增值服务”套取费用145万元被立案调查；五是资金运用安全性，对12家法人机构的237个投资项目开展穿透检查，重点核查是否存在违规投资未上市股权、绕道投向限制性领域等行为，某再保险公司因通过有限合伙基金变相投资房地产项目被责令整改，涉及金额3.8亿元。

（三）科技赋能，强化“非现场”辅助支撑

为提升走访效率与问题发现能力，充分运用监管科技手段：一是搭建“保险机构风险监测平台”，整合机构财务、业务、投诉等12类数据，建立56个风险指标模型，实现对流动性风险、利差损风险、操作风险的实时预警。例如，通过分析某人身险公司“退保率”“满期给付现金流”等指标，提前识别其可能面临的流动性缺口，指导其调整资产久期、补充资本；二是运用大数据分析锁定可疑线索，对104家分支机构的“银保渠道手续费率异常波动”“短期健康险赔付率持续低于精算假设”等情况进行交叉比对，精准定位23家存在“费用套利”“数据造假”嫌疑的机构，为现场检查提供靶向指引；三是建立“监管-机构”线上沟通模块，通过视频连线、电子问卷等方式，实时收集机构在产品创新、服务升级中的困难，累计接收反馈意见89条，其中“优化养老险税收递延政策衔接”“明确互联网保险跨区域服务标准”等建议被纳入2026年监管政策研究重点。

（四）闭环管理，推动“问题整改”落地见效

坚持“检查不是目的，整改才是关键”，建立“问题清单-整改方案-验收评估”全流程跟踪机制：一是形成“一机构一清单”，对走访中发现的532项问题（其中重大风险隐患78项、一般合规问题454项），逐一明确责任主体、整改期限、验收标准；二是实施“分级督导”，对重大风险隐患由分管局领导牵头约谈机构主要负责人，要求制定“时间表+路线图”；对一般合规问题由监管处室通过月度跟踪、现场复查等方式推动落实；三是建立“整改后评估”机制，委托第三方会计师事务所对37家重点机构的整改效果进行独立验证，确保问题“真改、实改、彻底改”。截至202