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《刑法》中的信用卡诈骗构成要件

引言

信用卡作为现代社会重要的支付工具，在便利经济生活的同时，也因涉及资金流转的高风险性，成为不法分子牟利的目标。近年来，信用卡诈骗案件呈现手段多样化、隐蔽性增强的特点，从传统的伪造卡片盗刷，到利用网络技术窃取信息实施诈骗，不仅侵害持卡人的财产权益，更对金融管理秩序造成严重破坏。准确把握《刑法》中信用卡诈骗的构成要件，是司法机关准确定罪量刑、维护法律权威的关键，也是普通公众理解法律边界、防范犯罪风险的重要依据。本文将围绕《刑法》相关规定，结合司法实践，系统梳理信用卡诈骗的构成要件，以期为理论研究与实务操作提供参考。

一、信用卡诈骗罪的立法基础与核心特征

信用卡诈骗罪是我国《刑法》分则第三章“破坏社会主义市场经济秩序罪”中“金融诈骗罪”的重要罪名，其立法目的在于打击以信用卡为工具实施的诈骗行为，维护金融管理秩序和公私财产安全。根据《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为。这一罪名的核心特征在于“利用信用卡实施诈骗”，其行为模式既包括对信用卡物理载体的伪造、冒用，也涵盖对信用卡信息的非法利用，具有手段的技术性与对象的特定性。

（一）信用卡的法律界定

要准确理解信用卡诈骗罪，首先需明确“信用卡”的法律范围。根据全国人大常委会《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》，刑法意义上的信用卡“是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡”。这一解释突破了传统“信用卡”仅指贷记卡（可透支）的认知，将借记卡（储蓄卡）等具有支付功能的电子卡片纳入其中。例如，实践中常见的利用他人借记卡在ATM机上盗刷的行为，即属于信用卡诈骗的规制范围。这种扩大解释的背后，是立法者对新型支付工具风险的回应——无论卡片是否具有透支功能，只要具备资金支付或结算功能，就可能成为诈骗犯罪的工具。

（二）信用卡诈骗罪与普通诈骗罪的区别

信用卡诈骗罪是特殊的诈骗罪，与《刑法》第266条规定的普通诈骗罪存在法条竞合关系。二者的核心区别在于犯罪工具的特定性：普通诈骗罪的手段可以是任何虚构事实、隐瞒真相的方式，而信用卡诈骗罪必须以信用卡为直接工具。例如，行为人通过电话谎称“银行卡被盗刷需转账验证”骗取被害人银行账户信息，若未直接使用信用卡实体或信息进行交易，则可能构成普通诈骗罪；若进一步利用获取的信用卡信息在网络平台消费，则属于信用卡诈骗罪。这种区别体现了刑法对金融领域特殊法益的重点保护。

二、信用卡诈骗的构成要件解析

犯罪构成要件是认定犯罪的法定标准。根据我国刑法理论，信用卡诈骗罪的构成要件可从客体、客观方面、主体、主观方面四个维度展开分析。

（一）客体要件：双重法益的侵害

信用卡诈骗罪侵害的客体是复杂客体，包括国家对信用卡的管理秩序和公私财产所有权。其中，国家对信用卡的管理秩序是主要客体，公私财产所有权是次要客体。这一特征与金融犯罪的属性一致——金融领域的犯罪不仅直接造成财产损失，更破坏了金融系统的正常运行规则。例如，伪造信用卡的行为，即使尚未实际使用，也已扰乱了信用卡发行、使用的管理秩序；而冒用他人信用卡盗刷，则同时侵害了银行或持卡人的财产权益与信用卡管理制度。司法实践中，若行为仅侵害财产权而未涉及信用卡管理秩序（如盗窃他人现金后挥霍），则不构成信用卡诈骗罪。

（二）客观方面：法定的五种行为模式

信用卡诈骗罪的客观方面表现为“利用信用卡实施诈骗且数额较大”的行为。根据《刑法》第196条，具体包括以下五种法定行为模式：

使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

“伪造的信用卡”指未经发卡机构授权制造的信用卡，既包括完全仿造真实信用卡的卡片（如复制磁条信息、伪造芯片），也包括在真实信用卡基础上篡改信息（如变更有效期、持卡人姓名）。“以虚假的身份证明骗领的信用卡”则是指行为人使用伪造、变造的身份证、户口本等材料，向银行申领的信用卡。例如，行为人冒用他人身份信息申请信用卡后恶意透支，即属于此类。需要注意的是，“使用”不仅包括在实体POS机上刷卡，还包括在网络平台输入卡号、有效期、CVV码等信息进行支付。

使用作废的信用卡

“作废的信用卡”是因法定原因失去效用的信用卡，主要包括三种情形：一是超过有效期自动作废；二是因挂失、注销等原因被发卡行宣布作废；三是因磁条消磁、芯片损坏等物理原因无法正常使用。实践中，常见的是行为人通过捡拾、盗窃等方式获取已作废的信用卡，试图通过技术手段恢复其功能后使用。例如，某甲捡到一张已挂失的信用卡，通过非法渠道重新写入有效信息后在商场消费，即构成使用作废的信用卡。

冒用他人信用卡

“冒用”指非持卡人以持卡人名义使用信用卡，骗取财物的行为。其核心在于“未经持卡人授权”。根据司法解释，冒用