信用卡消费中法律关系的再审视研究——基于发卡行、持卡人与商户的三角关系.pdfVIP

信用卡消费中法律关系的再审视研究——基于发卡行、持卡人与

商户的三角关系

摘要

随着数字经济的深度发展与消费模式的根本性变革，信用卡已从

一种支付工具演变为深度嵌入现代商业社会运行的金融基础设施，其

所构建的法律关系网络亦日趋复杂。然而，学界与实务界对于信用卡

消费背后，发卡行、持卡人与特约商户之间复杂的“三角关系”的法

律性质，仍存在着理论上的分歧与司法适用上的模糊。本研究旨在对

这一核心法律构造进行系统性的再审视，其核心目的在于，通过解构

并重构此三角关系中的各方权利义务，深入剖析其内在的法律逻辑与

运行机理，以期为解决日益增多的信用卡消费纠纷，特别是关于欺诈

交易、消费拒付（Chargeback）等问题的责任划分，提供清晰、统一

的理论依据与实践指导。

本研究综合运用规范分析法、比较法研究与体系解释法。通过对

我国《民法典》、《银行卡业务管理办法》等相关法律规范进行体系

化的梳理，奠定研究的本土法基础。在此之上，本研究将广泛借鉴和

比较以美国为代表的判例法国家与以德国为代表的大陆法系国家，在

信用卡法律关系理论与实践上的发展脉络，特别是其关于“多方法律

关系说”、“委托付款说”、“利他合同说”等不同理论模型的争论

与演进。最后，本研究将超越传统的双边合同分析框架，引入“支付

系统”与“网络合同”的视角，将信用卡组织（如银联、维萨）作为

关键的第四方纳入分析框架，进行更为整体性与功能性的体系解释。

研究结果表明，传统的将信用卡消费关系简单拆解为“持卡人与

发卡行之间的消费信贷合同”、“发卡行与商户之间的收单合同”以

及“持卡人与商户之间的买卖合同”这三个独立双边合同的理论模型

，已无法全面、准确地解释信用卡消费的全部法律现象。研究发现，

这三者并非孤立存在，而是通过信用卡组织的统一网络规则与技术标

准，被紧密地联结成一个不可分割的、具有“涉他性”与“网络性”

的整体法律构造。在此构造中，支付授权、信息流转、资金清算、风

险分配等关键环节，均非由任何单一的双边合同所能决定，而是由一

个多边的、标准化的网络运行协议所支配。

本研究的核心结论是，信用卡消费法律关系，在本质上是一种超

越了传统双边合同理论的、自成一格的（suigeneris）“网络化支付

合同体系”。其核心特征在于，各方当事人通过各自与体系的接入点

（发卡行或收单行）签订合同，默示地或明示地同意并受整个支付网

络规则的约束，从而形成一个多方互负权利义务的法律共同体。这一

结论的理论意义在于，它为解释消费拒付制度的正当性、欺诈交易风

险的分配规则以及各方当事人的注意义务标准，提供了一个更为融贯

、自洽的理论基础，从而丰富和发展了我国的合同法与支付结算法理

论。其实践价值则在于，它为司法机关在处理相关纠纷时，超越当事

人之间的直接合同，引入并审查信用卡组织的网络规则，以确定各方

最终的权利义务归属，提供了明确的法理支持，有助于统一裁判尺度

，并为监管机构制定更为科学、有效的信用卡市场监管政策，提供了

新的理论视角。

关键词：信用卡；法律关系；三角关系；发卡行；持卡人；特约

商户；支付网络

引言

在当今高度信息化与数字化的社会大背景下，人类的支付方式正

在经历一场从物理形态到数字形态的深刻变革。在这一波澜壮阔的变

革中，信用卡作为连接消费者、商家与金融机构的关键桥梁，扮演了

先行者与奠基者的重要角色。自20世纪50年代在美国诞生以来，信用

卡凭借其“先消费、后还款”的信用支付功能与便捷的交易体验，迅

速风靡全球，深刻地改变了亿万民众的消费习惯与理财观念。在中国

，随着市场经济的深入发展与金融市场的日益开放，信用卡产业经历

了爆发式的增长，其发卡量与交易额均已跃居世界前列。信用卡不再

仅仅是一种小额支付的补充工具，而已成为驱动消费、促进商品流通

、并深度融入社会经济运行的、不可或-缺的金融基础设施。

然而，在信用卡交易量与普及度飞速增长的背后，其所引发的法

律纠纷也呈现出高发与复杂化的态势。从盗刷、伪卡欺诈等传统风险

，到网络盗用、信息泄露等新型风险，再到涉及商品或服务质量的消

费拒付（Chargeback）争议，这些纠纷不仅直接关系到持卡人、商户

与银行的切身经济利益，更对现有的法律理论与司法实践提出了严峻

的挑战。究其根源，在于信用卡消费的法律关系具有天然的复杂性。

一次简单的刷卡行为，在法律层面，同时牵动了至少三方主体——持

卡人、发卡行与特约商户，并在瞬间构建起一个错综复杂的权利义务

网络。目前，我国法律体