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研究自动驾驶汽车保险制度的创新——基于UBI车险的司法适用

摘要

随着人工智能与物联网技术的飞速发展，自动驾驶汽车正从概念

走向量产，深刻地重塑着交通出行方式与汽车产业生态。然而，这一

技术革命对建立在人类驾驶员过错责任基础上的传统汽车保险法律制

度构成了颠覆性挑战，尤其是在事故责任认定、风险评估与保费厘定

等核心环节，现有制度已捉襟见肘，形成了“责任主体模糊化”与“

风险定价同质化”的困境。本研究旨在深入探讨自动驾驶时代汽车保

险制度的创新路径，以基于使用行为定价的保险（Usage-Based

Insurance,UBI）模式为核心分析对象，重点研究其与自动驾驶技术

融合后，如何在未来的司法实践中破解责任认定难题，从而为构建与

新技术相适应的保险法律体系提供理论依据与实践指导。本研究综合

运用规范分析法、比较法研究与案例推演法，首先系统梳理了自动驾

驶技术引发的侵权责任理论争议与传统车险的适用性危机，其次深度

剖析了UBI车险以数据驱动进行风险管理的核心机制，并在此基础上，

构建了自动驾驶与UBI深度融合后的新型保险模型。研究结果表明，将

UBI模式应用于自动驾驶汽车，能够将车险的核心功能从传统的“事后

赔偿”转变为“事中风控”与“事前预防”的动态风险管理体系。其

一，在保费厘定上，UBI能够基于车辆的“机器驾驶行为数据”（如系

统接管频率、运行设计域、软件版本、传感器数据质量等）与“人类

监督行为数据”（如注意力集中度、介入及时性等），实现“千车千

面”、“一人一价”的精准、公平风险定价。其二，在事故责任认定

上，UBI系统所记录的全方位、高精度、不可篡改的行驶数据，将成为

破解自动驾驶事故责任认定困境的关键性“电子证据”，能够清晰地

划分出因系统缺陷（产品责任）、网络攻击（网络安全责任）、人类

驾驶员不当介入（传统侵权责任）或外部环境因素所导致的责任归属

，极大地降低了司法认定的难度与成本。本研究得出核心结论，即数

据驱动的UBI车险是解决自动驾驶汽车保险难题的最具潜力的系统性方

案，其司法适用的关键，在于建立一套围绕数据采集、传输、存储、

分析与质证的全新法律规则体系，包括明确数据所有权与使用权、确

立数据作为电子证据的采信标准、保障数据隐私与安全，并重构以产

品责任为核心的多元化责任分摊机制。这一结论对于丰富和发展我国

保险法、侵权责任法与证据法理论，指导保险业的产品创新与监管部

门的制度设计，推动自动驾驶技术的安全、有序商业化落地具有重要

的理论和实践意义。

关键词：自动驾驶；UBI车险；产品责任；数据驱动；司法适用

引言

在当今由人工智能、大数据、5G通信等前沿科技驱动的新一轮产

业变革浪潮中，自动驾驶汽车无疑是最具代表性、最引人瞩目的颠覆

性技术之一。从辅助驾驶（L2级）的日益普及，到高度自动驾驶（L4

级）乃至完全自动驾驶（L5级）的商业化试点，汽车正逐步从一个纯

粹的机械驾驶工具，演变为一个高度智能化的移动终端。这一深刻的

变革，不仅预示着未来交通效率的提升、交通事故率的大幅下降，也

对整个社会的法律、伦理和经济秩序提出了前所未有的挑战。其中，

最为直接和紧迫的冲击，便是对运行已逾百年的传统汽车保险法律制

度的根本性动摇。

传统的汽车保险制度，其根基是建立在“人”的驾驶行为之上的

。保险公司通过对驾驶员的年龄、驾龄、性别、过往事故记录等静态

因素进行风险评估，并以此为基础厘定保费。在发生交通事故后，司

法与理赔的核心任务，是通过交通法规和侵权责任法，判断人类驾驶

员是否存在过错，并据此分配赔偿责任。然而，在自动驾驶汽车日益

成为交通主体的未来，当车辆的“控制权”从人类驾驶员手中逐步转

移给人工智能系统时，这一整套基于“人类驾驶员中心主义”的法律

与商业逻辑便开始失效。事故的发生，其原因可能不再是驾驶员的疏

忽或违章，而可能是软件算法的漏洞、传感器在恶劣天气下的失灵、

高精地图的延迟更新，甚至是来自外部的网络攻击。

然而，目前关于自动驾驶汽车在发生事故后的法律责任认定与保

险理赔问题，相关的理论研究与制度设计尚不充分，导致在实际应用

中缺乏有效的理论指导与实践策略。当一台高度自动驾驶的汽车发生

事故，责任主体究竟是车主、汽车制造商、算法供应商、传感器制造

商，还是网络服务提供商？在缺乏明确法律界定的情况下，事故调查

将变得极其复杂，诉讼成本高昂，受害者可能难以获得及时、有效的

赔償。保险公司也因无法准确评估和量化这种全新的“机器风险”，

而在产品设计与保费厘定上陷入困境。