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数字人民币在零售支付场景中的用户接受度研究

一、引言

随着数字经济的快速发展，支付方式正经历着从现金到电子支付，再到数字支付的迭代升级。作为我国法定数字货币，数字人民币自试点以来，已逐步渗透到零售支付的各个环节，从超市购物、餐饮消费到线上电商，其应用场景的拓展速度与用户接受程度成为影响其生态构建的关键因素。用户接受度不仅关系到数字人民币的推广效果，更直接影响我国数字支付体系的完善与数字经济的高质量发展。本文围绕“数字人民币在零售支付场景中的用户接受度”展开研究，通过分析其与零售场景的适配性、影响用户接受的核心因素、当前应用挑战及提升策略，为数字人民币的普及提供理论参考与实践建议。

二、数字人民币与零售支付场景的适配性分析

（一）数字人民币的核心特性与零售支付需求的契合

数字人民币是由央行发行的数字形式法定货币，具有“币值稳定、无限法偿、可控匿名”三大核心特性。零售支付场景的典型特点是高频次、小额化、强交互，对支付的便捷性、安全性和普适性要求较高。数字人民币的特性与这些需求高度契合：其一，作为法定货币，其无限法偿性确保了在任何零售场景中，商户不得拒绝受理，解决了部分电子支付工具可能因平台限制导致的支付障碍；其二，双离线支付功能（即收付双方在无网络条件下仍可完成支付）有效覆盖了传统电子支付无法触达的场景，如地下停车场、偏远地区或网络故障时的紧急支付；其三，可控匿名设计在保护用户隐私的同时，通过交易数据的可控追溯，为防范洗钱、诈骗等零售场景常见风险提供了技术支撑。

（二）与传统支付方式的差异化优势

相较于支付宝、微信支付等第三方电子支付工具，数字人民币在底层逻辑和功能设计上具有独特优势。首先，数字人民币属于“钱”的范畴，而第三方支付是“钱包”，前者无需依赖银行账户即可实现价值转移，降低了用户对单一支付平台的依赖；其次，数字人民币的交易结算由央行直接处理，资金流转环节更少，理论上可实现实时到账，尤其在高峰交易时段（如商超促销、节日消费），支付效率更稳定；最后，数字人民币支持“硬钱包”形式（如IC卡、手机SIM卡等），为不熟悉智能手机操作的老年群体、残障人士等提供了更友好的支付选择，这一特性显著提升了支付服务的普惠性，与零售场景覆盖全年龄段用户的需求高度匹配。

三、用户接受度的核心影响因素分析

（一）用户对技术特性的感知：有用性与易用性

技术接受模型（TAM）指出，用户对技术的“感知有用性”和“感知易用性”是影响使用意愿的关键变量。在数字人民币的应用中，这一理论同样适用。

“感知有用性”主要体现在用户对数字人民币能否解决实际支付痛点的判断。例如，许多用户反馈，在超市结账时，数字人民币的“碰一碰”支付（基于NFC技术）比扫码支付更快，尤其在手机电量不足或网络信号弱时优势明显；部分商户则认为，数字人民币的资金结算无手续费（第三方支付通常收取0.38%-1%的手续费），降低了经营成本，这直接提升了其推广意愿。

“感知易用性”则与操作复杂度密切相关。调研显示，年轻用户普遍认为数字人民币APP界面简洁，绑定银行卡、充值提现等操作与常用支付工具差异不大，接受度较高；但部分中老年用户反映，首次使用时需要下载APP、开通钱包、设置密码等步骤较为繁琐，尤其在区分“软钱包”（手机APP）与“硬钱包”（实体卡）功能时存在困惑，这成为其使用意愿较低的主要原因。

（二）社会影响与信任机制

用户行为往往受社会环境的影响。一方面，政策宣传与试点活动的引导作用显著。例如，在试点城市开展的“数字人民币红包”活动中，参与用户通过实际体验了解了数字人民币的功能，活动结束后仍有部分用户选择继续使用；另一方面，亲友推荐和商户引导是重要的传播渠道。许多用户表示，当常去的便利店、早餐店主动推荐使用数字人民币并提供小额优惠时，会更愿意尝试；反之，若商户对数字人民币操作不熟悉或态度消极，则可能降低用户的使用意愿。

信任是支付工具的核心。用户对数字人民币的信任主要来源于其“法定货币”的属性——央行背书的信用保障，使其在安全性认知上显著高于第三方支付工具。但部分用户也存在顾虑，例如担心数字人民币的“可控匿名”是否会导致个人信息泄露，或担心技术故障（如硬钱包丢失、软钱包被盗刷）后的资金追偿机制是否完善，这些信任缺口需要通过更透明的规则解释和更完善的风险补偿机制来填补。

（三）使用场景的丰富程度与习惯惯性

零售支付场景的多样性决定了支付工具的适用性。目前，数字人民币已覆盖餐饮、零售、交通、医疗等高频场景，但在部分垂直领域（如社区团购、夜市摊点）的覆盖仍有限。场景覆盖不足会直接影响用户的使用频率，而低频率使用又会导致用户逐渐遗忘或放弃使用。例如，有用户反映，虽然开通了数字人民币钱包，但日常消费的大部分场景仍习惯使用原有的支付工具，只有在特定活动或个别商户推荐时才会使用，这反映出“习惯惯性”对用户