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商業銀行存款業務

第一節商業銀行存款的來源與種類一、商業銀行存款種類的設計商業銀行存款種類的設計通常都遵循如下原則。1．效益性原則商業銀行設計存款種類的時候，首先要考慮自身的利益。一種新型存款產品不但要滿足客戶的需求，更要滿足銀行獲取利潤的目的。2．功能性原則商業銀行設計存款種類的時候，必須要考慮到客戶的需求，如果違背客戶的需求則無法吸收並留存下存款，效益性原則也就無法得到貫徹。所以，商業銀行在堅持效益性原則的前提下，在利率、期限等方面儘量推出迎合顧客需求的存款種類。3．政策性原則商業銀行設計的存款種類必須符合國家的各項政策，必須有利於社會經濟的發展和國家宏觀經濟目的的實現。商業銀行經營的存款均以一定的存款形式存在，這些存在的形式是由存款的利息高低、附加服務的多少、存款期限的長短、能否轉讓、提款方式五大要素組成。二、商業銀行存款的來源商業銀行的存款一般占商業銀行負債和資本總額的70%～80%。也就是說，存款業務是商業銀行負債業務中最主要的業務。例如，美國全部商業銀行存款負債占負債總額的比重分別為：1989年69.9%，1990年69.5%，1991年67.7%。因此，可以說沒有存款就沒有貸款。商業銀行存款的來源主要有以下幾方面。(一)流動資金流動資金主要包括來自機構和個人的應付未付的款項、在途資金、以貨幣形式暫時閒置的企業資本及銀行帳戶上的資金等等。(二)社會上的其他閒置資金(三)銀行體系自身創造的存款商業銀行存款按不同的標準可以劃分為不同的種類。按照存款所有權的不同，可以劃分為私人存款、機構存款和銀行同業存款。按存款的信用形式不同，可以劃分為擔保存款和非擔保存款。按存款人的存款動機和目的不同，可以劃分為保本增值型、計畫消費型、安全保密型、方便存取型和好奇投機型等。按存款的經營特點不同，可以劃分為定期儲蓄、活期儲蓄及定活兩便儲蓄。按存款的經營特點不同，可以劃分為穩定型、引導型、應變型和方便型等。按存款的來源不同，可以劃分為原始存款和派生存款。按能否簽發支票不同，可以劃分為交易存款和非交易存款兩大類。(一)交易存款1．交易存款概述(1) 交易存款的性質和特點。交易存款是可以開出支票的存款，我國主要的交易存款是活期存款，在美國除了活期存款以外還有可轉讓支付命令帳戶、自動轉賬服務帳戶和貨幣市場存款帳戶等形式。(2) 交易存款的來源。2．商業銀行主要交易存款(1) 活期存款。(2) 可轉讓支付命令帳戶。(3) 貨幣市場存款帳戶。(4) 超級可轉讓支付命令帳戶。(5) 自動轉賬帳戶。(6) 協定帳戶。(7) 個人退休金帳戶。(二)非交易存款非交易存款是不能開出支票的存款，主要有定期存款、公開帳戶和可轉讓定期存單，以及儲蓄存款。1．定期存款2．公開帳戶和可轉讓定期存單公開帳戶是為存款人的零存整取計畫而設立的。存款人為應付將來可預見的大額支付，就必須在支付之前進行存款，定出存款計畫。存款人定期將固定的款項存入公開帳戶，在一定期限後，就可以形成一筆較大的存款餘額。到期時，存款人可一次全部提取存款用於指定的支付。在開立公開帳戶時，客戶要與銀行簽約，規定存款期限，在存款到期之前，客戶不能全部或部分提取存款，必須提前提取時，客戶至少要提前14天通知銀行，並要扣罰利息。公開帳戶存款利率，是依存款期限和存款金額大小而定的。可轉讓定期存單是按某一固定期限和一定利率存入銀行資金的可以在市場上買賣的票證。大額定期存單是介於定期與活期存款之間的一種金融工具的創新。銀行不能用折扣的辦法接受存款，所以可轉讓定期存單按照面額發行，載明息票利率。可轉讓定期存單的利率根據實際天數(一年按360天)計算。期限一年或不到一年的定期存單，在到期時支付利息。期限超過一年的，通常是每半年支付一次利息。可轉讓定期存單在購買日要用現金支付，在到期日要用現金償還。這3．儲蓄存款儲蓄存款是可以隨時存取的存款，多是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，一般分為活期儲蓄存款和定期儲蓄存款兩種。儲蓄存款不使用支票，而是用存摺或存單，手續比較簡單。活期儲蓄存款存取無一定期限、只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。定期儲蓄存款類似於定期存款，須先約定期限，利率較高。定期儲蓄存款如果提前提取，必須預先通知銀行方可提取款項。商業銀行要想在激烈的競爭中吸引更多的客戶，除了必須具備產品設計的創新能力之外，在服務、通信、便利性及管理等方面也應該大力投入。然而，在設計新的存款方式時，必須進行詳細的成本—收益分析。商業銀行是以盈利為目的的，在提供存款業務和服務時不僅要支付存款利息，還要花費一定的成本。因此，商業銀行在設計新業務的時候必須要綜合考慮：能否帶來更多的存款