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普惠金融信用体系建设工作方案(2025)

为深入贯彻落实党中央、国务院关于发展普惠金融的决策部署，聚焦小微企业、农户、个体工商户等重点群体融资需求，着力解决信用信息不对称、评价体系不健全、应用场景不丰富等核心问题，构建覆盖广、成本低、效率高的普惠金融信用体系，现制定本工作方案。

一、总体要求

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持“政府引导、市场主导、数据赋能、普惠共享”原则，围绕“扩覆盖、提质量、控风险、可持续”目标，通过整合公共信用数据、金融机构数据与市场化数据资源，构建差异化信用评价模型，拓展多元化信用应用场景，完善风险防控与激励约束机制，推动形成“信用可查、额度可贷、风险可控”的普惠金融服务生态。到2025年末，实现重点群体信用信息覆盖率达90%以上，基于信用的普惠贷款余额较2022年增长50%，信用贷款占比提升至35%，普惠金融服务可得性、满意度显著提高。

二、主要任务

（一）强化信用数据归集与共享，破解信息孤岛难题

1.拓宽数据采集范围。以公共信用信息为基础，整合市场监管、税务、社保、公积金、水电燃气缴费、不动产登记、知识产权、司法判决等8类政务数据；联动银行、保险、融资担保等金融机构，归集企业和个人存贷款、担保、保险理赔、征信报告等金融数据；对接电商平台、物流企业、供应链核心企业，采集交易流水、物流信息、应收账款等市场化数据。重点补充农户土地承包经营权、农业补贴、农产品销售记录，个体工商户门店租金、日均客流量等特色数据，确保数据覆盖生产经营、生活消费、社会履约全维度。

2.统一数据标准与质量。制定《普惠金融信用数据采集目录（2025版）》，明确数据字段名称、格式、更新频率及脱敏要求，规范企业（个人）基本信息、经营能力、偿债意愿、资产状况等4大类32项指标。建立数据质量动态监测机制，通过自动化校验（如逻辑一致性检查、缺失值补全）与人工复核相结合方式，确保数据准确率不低于98%。

3.构建高效共享平台。依托省级公共信用信息平台，建设“普惠金融信用服务子平台”，通过专线直连、接口开放等方式，与银行、保险、地方金融组织系统互联互通。平台设置“企业信用画像”“农户信用档案”“个体工商户信用标签”等专题模块，支持金融机构按需查询信用报告、导出分析模型所需数据，实现“一次授权、多场景使用”。2025年底前，完成与20家以上银行机构、5家头部电商平台的数据对接，日均数据交换量突破10万条。

（二）构建差异化信用评价体系，精准刻画信用水平

1.分类设计评价模型。针对小微企业，重点关注经营稳定性（如成立年限、纳税信用等级）、现金流健康度（如近12个月销售流水波动幅度）、资产质量（如应收账款周转率、存货周转率）及软实力（如专利数量、社保缴纳人数），设置“经营能力（40%）+信用履约（30%）+发展潜力（30%）”三维评价模型；针对农户，突出种植养殖规模（如承包土地面积、养殖存栏量）、农产品销售渠道（如是否入驻电商平台、与龙头企业合作情况）、历史信用记录（如贷款还款率、农业保险赔付履约率），引入“生产能力（35%）+市场连接（30%）+信用表现（35%）”模型；针对个体工商户，聚焦交易活跃度（如日均客流量、月均流水）、门店稳定性（如租赁期限、租金缴纳记录）、社会评价（如消费者投诉率、平台好评率），构建“经营活力（40%）+存续能力（30%）+社会信誉（30%）”模型。

2.引入智能算法优化。运用机器学习、知识图谱等技术，对非结构化数据（如企业主社交行为、农户农产品检测报告）进行语义分析与关联挖掘，识别隐藏风险点（如企业主频繁变更联系方式可能预示经营异常）。建立模型动态迭代机制，每季度根据实际贷款违约率、客户反馈调整指标权重，确保评价结果与实际信用水平的匹配度不低于85%。

3.分级标注信用等级。将评价结果划分为AAA（最优）至D（违约）共7个等级，其中AAA级（综合得分≥90分）、AA级（80-89分）、A级（70-79分）为优质信用主体，可享受信用贷款额度提升、利率优惠；BBB级（60-69分）为关注类，需结合担保或附加条款授信；BB级及以下（＜60分）为限制类，需严格审核或要求增信。2025年，推动金融机构将信用等级作为80%以上普惠贷款的核心授信依据。

（三）拓展多元化应用场景，释放信用价值红利

1.深化金融服务场景。鼓励银行机构基于信用评价结果开发“信用快贷”“新农信贷”“商信通”等专项产品，实现“系统自动评分—额度智能测算—贷款秒批秒放”全流程线上化。例如，针对AA级以上小微企业，提供最高500万元、年化利率不超过LPR+50BP的信用贷款；对AAA级农户，结合土地流转经营权评估值，给予最高30万元的无担保贷款；对月均流水稳定的个体工商户，按近12个月