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2025版商业银行个人储蓄业务基本操作规范

一、个人储蓄账户开立操作规范

1.1基础要求

个人储蓄账户开立应严格遵循“了解你的客户”（KYC）原则，确保账户真实性、合规性。柜员需通过“全国公民身份信息系统”“外汇局个人身份信息核验系统”等官方渠道完成客户身份核实，禁止为身份不明或核实存疑的客户开立账户。

1.2客户身份识别

-境内居民客户：需提供有效身份证件原件（含二代身份证、临时身份证、户口簿（仅限16周岁以下客户）），并通过联网核查系统验证证件有效性及人证一致性。16周岁以下客户由监护人代理开户时，需提供监护人有效身份证件、监护关系证明（如户口簿、出生医学证明）及被监护人身份证件。

-港澳台居民：需提供港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或港澳台居民居住证，通过系统核验证件信息并留存证件影像。

-外籍客户：需提供护照或外国人永久居留身份证，通过外交部门或公安机关出入境管理部门核实签证、居留许可有效性，留存护照签证页、居留许可页影像及翻译件（如有）。

1.3开户申请受理

客户填写《个人银行结算账户开户申请书》（以下简称“申请书”）时，柜员应指导其完整填写姓名、证件类型及号码、联系电话、职业、地址等要素，确保信息与身份证件一致。需特别标注“是否为控制账户”“是否存在代理关系”等风险提示项。

1.4账户类型选择与签约

根据客户需求及监管要求，明确账户类型（活期储蓄、定期储蓄、定活两便等），同步提示账户功能限制（如Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户限额）。签约电子银行、短信通知等附加服务时，需向客户充分说明服务内容、费用及风险，由客户自主选择并签署相关协议。

1.5审核与凭证发放

柜员完成信息录入后，需经复核岗核对申请书、证件影像、系统信息一致性，重点核查客户职业与账户用途匹配性（如无职业客户开立大额定期账户需加强审核）。审核通过后，打印账户信息确认单，由客户签字确认；发放存折、银行卡等介质时，需提示密码设置规则（6位数字，禁止使用生日、手机号等弱密码），现场指导客户激活并测试交易功能。

1.6特殊情形处理

-代理开户：仅限直系亲属（父母、配偶、子女）代理，需提供代理人与被代理人关系证明（如户口簿、结婚证）及双方有效身份证件，留存代理声明并标注“代理开户”标识。

-无民事行为能力人：由法定监护人全程办理，需提供法院指定监护证明或公证文件，账户资金使用需符合监护人职责范围。

二、个人储蓄存款业务操作规范

2.1现金存入

-小额存入（≤5万元）：客户填写存款凭条（或通过智能终端输入），柜员清点现金（大数卡把、逐张核对），与凭条金额核对一致后录入系统，打印回单交客户签字确认。

-大额存入（＞5万元）：需核对客户身份证件，登记《大额交易登记簿》（含客户姓名、证件号、金额、资金来源），资金来源需与客户职业、收入水平匹配（如退休客户存入大额现金需询问合理性）。

-残损币存入：按《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》判断兑换标准（全额、半额或不予兑换），向客户说明依据并签字确认，兑换后款项存入账户。

2.2现金支取

-小额支取（≤5万元）：客户凭存折/卡及密码办理，柜员核对密码有效性，系统校验账户余额后支付现金，打印回单由客户签字。

-大额支取（＞5万元）：需提前1个工作日预约（特殊情况可当日办理但需支行负责人审批），核对客户身份证件，登记《大额交易登记簿》（含资金用途）。支取50万元以上需运营主管授权，100万元以上需支行行长审批，确保资金用途合法（如购房需提供合同摘要，医疗需提供诊断证明）。

-无折/卡支取：仅限客户本人凭身份证件及密码办理，需通过系统验证客户信息，留存身份证件影像，打印《无介质支取申请书》由客户签字确认，禁止代办。

2.3转账存入/支取

-同行转账：客户填写转账凭条（或通过手机银行、智能终端操作），柜员核对收款账户信息（姓名、账号），系统校验付款账户余额及密码，实时完成转账。大额转账（＞50万元）需双人复核，核对客户预留电话并短信确认。

-跨行转账：客户需提供收款方开户行名称、账号、姓名，通过大小额支付系统或超级网银处理。金额＞5万元需核实客户身份及交易背景（如货款需提供合同，还款需说明借贷关系），留存相关证明材料复印件。

三、个人储蓄账户挂失与解挂操作规范

3.1挂失类型及受理

-口头挂失：客户可通过955XX客服热线、手机银行、智能终端或柜面办理，有效期5天（含）。口头挂失时需验证客户姓名、证件号、账户信息（如余额、最近交易时间），系统标注“口头挂失”状态，期间仅允许存入及查询，禁止支取。

-书面挂失：客户需本人持有效身份证件