2025版保险公司承保业务基本操作规范.docxVIP

2025版保险公司承保业务基本操作规范

第一章投保受理与资料审核

第一条投保需求确认

销售人员或线上平台需在客户投保前完成需求确认，重点包括：（1）明确保险标的类型（财产/人身/责任等）及具体指向（如车辆VIN码、房产地址、被保人身份证号）；（2）确认保障期限、保额需求及客户对责任免除、免赔额等关键条款的理解程度；（3）提示客户履行如实告知义务，说明未如实告知可能导致的合同解除或拒赔后果，相关提示需通过书面（含电子）或双录（录音录像）方式留存记录。

第二条投保资料收集标准

1.个人客户：需提供投保人及被保人有效身份证件（身份证需在有效期内，港澳台居民需提供通行证或居住证，外籍人士需提供护照及在华居留证明）、关系证明（如被保人为未成年人，需提供出生证明或监护关系公证书）；若为健康险，需补充近期体检报告（1年内二级以上医院出具）或病历资料（如有既往病史）；若为寿险高额保单（超过公司设定的免体检保额阈值），需安排定点医院体检并获取书面报告。

2.企业客户：需提供营业执照（需通过国家企业信用信息公示系统校验最新状态）、法定代表人身份证明、投保标的权属证明（如房产产权证、车辆行驶证）；若为企业财产险，需补充标的风险特征资料（如生产工艺流程图、消防设施验收报告、近三年损失记录）；若为责任险，需提供行业资质证明（如建筑企业需提供施工许可证）及过往赔付记录。

3.特殊标的：如船舶、飞机等大型交通工具，需提供船舶国籍证书、适航证书；艺术品、珠宝等贵重物品需提供评估机构出具的价值鉴定报告（需为具备保监会认可资质的第三方机构）。

第三条资料完整性与真实性审核

受理岗需在1个工作日内完成资料初审，重点核查：（1）关键信息一致性（如身份证姓名与投保单填写姓名、营业执照名称与投保人名称）；（2）证明文件有效性（如体检报告需加盖医院骑缝章，评估报告需有评估师签字及机构公章）；（3）电子资料的原始性（如通过线上渠道提交的影像件，需验证是否为原件拍摄，禁止接收翻拍、PS修改件）。发现资料缺失或存疑的，需通过系统自动推送补正通知（短信/APP消息），明确补正内容及截止时间（最长不超过3个自然日），逾期未补正的视为放弃投保。

第二章风险评估与分级

第四条风险评估原则

风险评估需遵循“全面覆盖、分类施策、动态调整”原则，根据险种类型（财产险/人身险/责任险等）、标的特征（如车辆使用性质、被保人职业类别）制定差异化评估标准，评估结论作为核保决策的核心依据。

第五条风险评估维度与方法

1.财产险：

-物理风险：重点评估标的位置（如是否位于洪水高发区、地震带）、建筑结构（如木结构/钢筋混凝土）、使用年限（超过20年的老旧房屋需提高注意等级）、防护设施（如消防系统是否联网监控、仓库是否配备自动喷淋）；

-管理风险：核查标的管理方资质（如物业企业是否具备二级以上资质）、安全管理制度（如工厂是否定期开展安全培训、危化品存储是否符合GB15603标准）；

-环境风险：通过气象数据库（如国家气象局历史数据）、地理信息系统（GIS）分析周边3公里内风险源（如加油站、化工厂），评估潜在连带损失可能性。

2.人身险：

-健康风险：通过体检报告分析身高体重指数（BMI）、血压、血糖等指标，结合既往病史（如高血压、糖尿病需调取近2年用药记录）评估患病概率；

-职业风险：根据《职业分类表（2025版）》划分风险等级（1-6类，6类为高风险），高危职业（如矿工、建筑工人）需补充雇主提供的安全防护措施证明；

-生活方式：通过问卷或第三方数据（如医保消费记录、运动APP数据）核查吸烟、饮酒频率，长期熬夜或缺乏运动的被保人需提高加费系数。

3.责任险：

-法律风险：评估被保人所在行业的法律诉讼频率（如医疗行业需关注近3年医疗纠纷数量）；

-操作风险：核查企业安全生产记录（如建筑企业近1年是否发生过重伤以上事故）、员工培训覆盖率（如餐饮企业食品安全培训需达100%）；

-市场风险：通过行业协会数据评估同类企业平均赔付率，对赔付率超过行业均值120%的客户需谨慎承保。

第六条风险分级标准

根据评估结果，将风险分为四级：

-低风险（A级）：标的风险特征显著优于行业均值（如新车、健康人群、近3年无赔付记录企业），可给予标准费率或优惠；

-中风险（B级）：风险特征符合行业均值（如5年车龄车辆、亚健康人群），按标准费率承保；

-高风险（C级）：风险特征劣于行业均值（如老旧房屋、高危职业、近1年有重大赔付记录企业），需加费、附加特别约定（如免赔额提高）或限制保障范围；

-禁止承保（D级）