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2025版商业银行个人贷款业务基本操作规范

商业银行个人贷款业务是服务居民消费升级、支持实体经济发展的重要金融工具。为规范业务操作流程，防范信用风险与操作风险，保障客户合法权益，结合监管要求与行业实践，制定本基本操作规范。本规范适用于商业银行境内机构办理的个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等各类个人贷款业务（以下统称“个人贷款”），涵盖贷前调查、风险评估、审批决策、合同签订、贷款发放、贷后管理及档案管理全流程环节。

一、贷前调查操作要求

贷前调查是识别客户资质、确认贷款需求真实性的核心环节，需遵循“了解你的客户（KYC）”原则，通过多维度信息交叉验证，确保调查结论真实、准确、完整。

（一）客户准入核查

1.基础信息核实：调查人员需通过公安机关身份信息系统、银行内部身份核验系统等渠道，验证借款人及共同借款人（如有）的身份证件真实性，确保与本人一致。对于非本地户籍客户，需额外核查居住证明（如居住证、近3个月水电缴费记录等）或工作单位证明，确认其在本地的稳定性。

2.信用状况评估：需查询借款人在中国人民银行金融信用信息基础数据库的征信报告，重点关注近24个月内的逾期记录、未结清贷款余额、对外担保情况及信用卡使用情况。对于征信空白客户（无信贷记录或记录少于6个月），可通过公积金缴存、社保缴纳、银行流水等辅助信息评估信用意识。

3.主体资格限制：明确禁止向以下客户发放贷款：（1）年龄未满18周岁或超过65周岁（经营贷款可放宽至70周岁，但需提供子女共借或担保）；（2）存在严重不良信用记录（如当前逾期超过90天、近5年内有恶意逃废债记录）；（3）被列入法院失信被执行人名单；（4）从事非法经营活动或涉及洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为。

（二）贷款用途真实性调查

1.消费类贷款：需核查消费场景真实性，要求借款人提供与贷款用途匹配的证明材料。例如，教育贷款需提供录取通知书或培训合同；装修贷款需提供装修合同及房产证明；购买耐用品需提供商品购销合同或商家收款账户信息。贷款金额需与消费场景合理匹配（如普通家庭装修贷款一般不超过房产评估价值的30%）。

2.经营类贷款：需核查借款人经营实体的合法性（营业执照、经营场所产权或租赁合同）、经营状况（近1年银行流水、纳税记录、进销货单据）及行业合规性（禁止流向高污染、高耗能或国家限制类行业）。对于个体工商户，需实地走访经营场所，确认实际经营情况与申报信息一致。

3.住房贷款：需核查购房合同真实性（通过房产管理部门网签系统验证）、房屋产权清晰性（无查封、抵押或产权纠纷）及购房资格（符合当地限购政策）。对于二手房贷款，需由银行认可的第三方评估机构出具房产评估报告，评估价值需与周边同类型房屋市场价格偏差不超过10%。

（三）还款能力评估

1.收入证明审核：对于受雇人士，需提供近6个月银行代发工资流水（加盖银行公章）或个人所得税纳税记录，月均收入需覆盖月还款额的2倍以上；对于自雇人士，需提供经营实体近1年的银行流水（对公或个人结算账户）、增值税申报表及财务报表，重点关注经营性现金流的稳定性。

2.资产辅助证明：可接受房产、车辆、定期存款、理财份额等资产作为还款能力补充证明。房产需提供产权证明，车辆需提供行驶证及评估报告，金融资产需提供持有凭证及最近1个月的市值证明。

3.负债合理性测算：计算借款人家庭总负债（包括本次贷款）与家庭总收入的比例（即债务收入比），原则上不得超过50%；对于收入稳定性较弱的客户（如自由职业者），需进一步降低至40%以下。

二、风险评估与审批决策

风险评估需结合定量模型与定性分析，通过大数据技术与人工经验双重验证，确保风险判断客观、审慎。

（一）风险量化模型应用

商业银行应建立覆盖全客群的个人贷款风险评分模型，模型需包含以下维度变量：

-信用维度：征信逾期次数、征信查询频率（近6个月内超过6次需重点关注）、对外担保风险；

-行为维度：银行内部账户活跃度（如代发工资、理财购买、信用卡还款记录）、第三方平台交易记录（经客户授权采集的电商消费、公共事业缴费等）；

-环境维度：所在地区经济发展水平、行业景气度（如经营贷款需结合借款人所属行业的GDP贡献率、政策支持度）。

模型评分结果需与贷款额度、利率定价直接挂钩，例如：评分85分以上客户可享受基准下浮10%的利率，评分70分以下客户需追加担保或降低贷款成数。

（二）分级审批机制

1.自动审批：对于小额、低风险贷款（如纯信用消费贷款单户额度不超过20万元），可通过系统自动读取客户信息并触发模型评分，符合预设条件（如评分≥80分、无当前逾期）的贷款可自动通过，实时反馈审批结果。

2.人工复核：对于额度超过自动审批上