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防范化解小额贷款公司风险工作方案(2025年版)

防范化解小额贷款公司风险是维护地方金融稳定、促进普惠金融健康发展的重要举措。2025年，需坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，以强化机构内控、完善监管体系、优化行业生态为主线，聚焦信用风险、流动性风险、操作风险、合规风险等核心领域，构建“预防-监测-处置-修复”全链条风险防控机制，推动小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）回归“小额、分散、普惠”本源，切实提升服务小微经济和“三农”主体的质效。

一、深化风险识别，精准定位重点领域

针对小贷公司风险隐蔽性强、传导路径复杂的特点，需建立覆盖全业务流程的风险画像体系，重点关注四类风险：

1.信用风险。聚焦单户贷款集中度超标、多头授信、过度授信等问题，尤其是对产业链上下游小微企业、个体工商户的贷款，需重点排查因经济周期波动、行业景气度下降导致的还款能力弱化风险。2025年需推动小贷公司将信用风险评估从“抵质押物依赖”向“经营能力分析”转型，要求机构对单户100万元以上贷款全面开展财务报表穿透核查，对涉农贷款建立“生产周期+现金流”双维度评估模型，确保风险定价与客户实际偿债能力匹配。

2.流动性风险。重点监测融资渠道合规性及期限错配问题。严格限制通过非持牌机构、网络平台等非正规渠道融资，禁止以“资产转让”“助贷”等名义变相突破融资杠杆限制。要求小贷公司按季报送流动性覆盖率（LCR）、净稳定资金比例（NSFR）等指标，对杠杆率超过监管上限（本地法人机构不超过5倍、网络小贷不超过3倍）或同业拆解占比超20%的机构，实施“红橙黄”三级预警，强制要求补充核心资本或压缩高风险资产。

3.操作风险。针对员工道德风险、系统漏洞、流程缺陷等问题，重点排查“冒名贷款”“虚假征信查询”“违规担保”等操作乱象。2025年需推动小贷公司全面上线业务操作系统，实现贷款申请、审批、放款、贷后管理全流程留痕，关键环节（如超过50万元贷款审批）需强制采用“双签+视频面审”机制。同时，要求机构每半年开展一次操作风险专项审计，重点核查客户经理与客户资金往来、中介机构合作合规性等薄弱环节。

4.合规风险。聚焦利率违规、暴力催收、信息泄露等群众反映强烈的问题。严格执行“年化利率明示”要求，禁止以“服务费”“咨询费”等名义变相抬高综合成本，要求机构在合同首页以加粗字体标注实际利率，并通过全国小贷公司监管平台同步备案。规范催收行为，明确“三不原则”（不骚扰无关第三人、不使用威胁性语言、不泄露客户隐私），鼓励采用“短信提醒+电话协商+司法途径”阶梯式催收流程。加强客户信息保护，要求机构与数据提供方签订严格的保密协议，禁止非法获取或倒卖个人征信、交易流水等信息。

二、强化机构主体责任，筑牢风险防控第一道防线

小贷公司是风险防控的第一责任人，需从公司治理、内控机制、科技赋能三方面提升自身“免疫力”。

1.完善公司治理结构。推动股东资质穿透式审查，禁止股权代持、循环注资等行为，要求主要股东（持股5%以上）具备持续出资能力和良好信用记录（近3年无重大违法违规）。2025年重点推进“三会一层”（股东会、董事会、监事会、高级管理层）履职规范化，明确董事会风险管理委员会职责（至少每季度召开一次风险专题会议），要求独立董事占比不低于1/3，且至少1名具备金融风控经验。对“一言堂”“家族式管理”的机构，责令限期整改，逾期未改的限制新增业务。

2.健全内控合规体系。指导小贷公司制定《风险管理制度手册》，覆盖贷前调查、贷中审批、贷后管理全流程。贷前环节，严格执行“面签+实地尽调”，对小微企业需核查经营场所租赁合同、水电缴费记录、上下游合同等真实性；贷中环节，建立分级审批机制（如50万元以下由信贷主管审批，50万-200万元由风险总监审批，200万元以上由董事会审批），禁止“一人决策”；贷后环节，对逾期30天以内贷款实行“客户经理+风控专员”双跟进，逾期60天以上启动司法程序，同时建立不良贷款责任认定与追究制度，对因不尽职导致的风险损失，严格追溯相关人员责任。

3.推动科技赋能风控。鼓励小贷公司运用大数据、人工智能等技术提升风控效率。支持机构接入地方征信平台、央行征信系统，整合工商、税务、水电、物流等多维度数据，构建“客户画像-风险评分-预警提示”智能风控模型。2025年重点推广“小额分散”智能审批系统，对单户50万元以下贷款，通过自动化模型实现“秒级审批”，同时设置“人工复核”兜底机制（如模型评分低于60分的自动转人工）。对科技投入不足的机构（年度科技支出低于营业收入3%），引导其与持牌金融科技公司合作，禁止直接外包核心风控环节。

三、完善监管体系，形成风险防控合力

地方金融监管部门需强化“监管姓监”定位，通过穿透式监