互联网保险监管工作方案范文大全.docxVIP

互联网保险监管工作方案范文大全

互联网保险监管工作需立足行业发展实际，聚焦风险防控与消费者权益保护核心，以“规范创新、严守底线、科技赋能、协同共治”为导向，构建覆盖业务全流程、主体全类型、风险全维度的监管体系。结合当前市场特点与监管实践，具体工作安排如下：

一、明确监管重点领域，筑牢风险防控防线

（一）业务准入与资质管理

严格落实《互联网保险业务监管办法》关于准入条件的规定，建立“前置审核+动态复核”的准入管理机制。对申请开展互联网保险业务的机构，重点核查其偿付能力、信息系统安全等级保护（三级及以上）、合规管理体系有效性等核心指标；对已持牌机构，每年度开展合规性“回头看”，重点检查业务范围是否与资质匹配、技术系统是否持续满足运营要求、风险准备金计提是否充足。针对保险中介机构，强化对其合作保险公司的资质核验要求，禁止与未取得互联网保险业务资质的机构开展合作，严禁通过技术嵌套、协议拆分等方式规避准入监管。

（二）产品设计与备案管理

建立互联网保险产品“分级分类”备案审查机制。对短期健康险、意外险等高频普惠型产品，重点审查条款表述的通俗性、免责条款的显著性（需在投保页面首屏以加粗、弹窗等方式提示）、费率厘定的合理性（需提供精算报告支持，赔付率不得低于行业均值的80%）；对创新型产品（如网络安全险、场景化责任险），增设“风险可测性”评估环节，要求保险公司提交至少3年的历史数据或同类产品运营分析报告，防范因数据缺失导致的定价偏差风险。同时，推行产品“回溯评价”制度，对备案后6个月内投诉率超过15%、退保率超过30%的产品，启动主动退出程序，并将相关机构纳入重点监管名单。

（三）销售流程与行为规范

针对互联网保险“线上化、碎片化”特点，重点规范“页面展示、投保交互、回执确认”三个关键环节。页面展示需严格执行“销售行为可回溯”要求，投保页面必须包含“保险责任、免责条款、保费缴纳方式、犹豫期权益”四大核心信息，且关键信息不得隐藏于二级页面；投保交互环节需设置“强制阅读”功能（如滑动阅读至底部方可继续），对年缴保费超过投保人年收入20%的投保行为，系统需自动触发“风险提示弹窗”并要求二次确认；回执确认环节需通过短信、APP消息等方式向投保人推送电子保单，同步告知查询路径（如官方网站、银保监官网“保险电子保单查询”平台），并保留至少5年的交互记录备查。严禁通过“首月1元”“零保费”等误导性表述引流，严禁将保险产品与非保险金融产品捆绑销售。

（四）资金管理与清算监控

建立互联网保险资金“全流程闭环”监管机制。要求保险公司与第三方支付机构签订专项合作协议，明确资金清算周期（最长不超过T+3）、对账规则（每日自动对账+人工复核），保险费需直接进入保险公司总公司或省级分公司独立账户，禁止通过中介机构、平台方或其他第三方账户代收代付。对年保费规模超过50亿元的机构，强制要求其资金管理系统与监管数据平台直连，实时监控资金流向；对保费异常波动（如单日流入流出超过月均规模30%）、跨机构资金划转等情况，系统自动预警并启动人工核查。

（五）数据安全与隐私保护

严格落实《个人信息保护法》《数据安全法》要求，明确互联网保险机构“最小必要”数据采集原则。用户信息采集范围仅限于“姓名、身份证号、联系方式、银行卡号”等与保险合同直接相关的字段，禁止通过cookie、设备信息等方式过度收集用户行为数据；数据存储需采用加密技术（如国密SM4算法），敏感信息（如银行卡号）需进行脱敏处理（仅显示前4位和后4位）；数据共享需取得用户单独授权，且仅能向合作保险公司、必要的服务提供商（如物流、医疗核查机构）提供，禁止向第三方平台、广告公司等无关主体传输。建立数据泄露应急响应机制，要求机构在发现泄露后24小时内向监管部门报告，并同步通过官方渠道告知用户补救措施（如修改密码、挂失银行卡）。

二、创新监管方式方法，提升监管效能

（一）构建智能监管系统，强化科技赋能

依托大数据、人工智能等技术，建设“互联网保险监管数据中台”。中台集成行业协会、银行、网信等多部门数据，覆盖机构资质、产品备案、销售行为、投诉数据、资金流水等200余项指标，通过自然语言处理（NLP）技术自动抓取互联网平台销售页面内容，识别违规表述（如“稳赚不赔”“保本保息”）；通过机器学习模型建立风险预测体系，对投诉率、退保率、偿付能力等指标设置动态阈值（如偿付能力低于150%预警、低于120%警示），实现风险“早发现、早干预”。同时，开发“机构自评估”模块，要求机构每月通过系统上传合规报告，自动生成风险评分并推送至监管人员移动端。

（二）完善协同监管机制，形成监管合力

建立“银保监+网信+市场监管+公安”四方联动机制。银保监部门负责业务合规性监管，网信部门负责平台