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银行支行风险控制案例分享

在银行业，风险控制是永恒的主题，尤其对于直接面对市场和客户的基层支行而言，每一次风险事件的妥善处理，都是对团队专业能力和风控体系的严峻考验。今天，我想结合多年一线工作的经验，分享一个发生在我们支行的真实票据业务风险案例，希望能为各位同仁提供一些借鉴与思考。

一、案例背景：一笔看似“优质”的贴现业务

大约两年前，我们支行客户经理李某接到了一个“优质”客户的咨询。该客户是一家本地知名的制造业企业A公司，主营电子产品零部件生产，在当地有一定的规模和口碑，与我行有过一年多的信贷合作，还款记录良好，信用评级也维持在较高水平。

此次，A公司因近期订单增加，流动资金略显紧张，计划将其持有的几张银行承兑汇票到我行办理贴现业务。票据总额度不小，出票人均为国内几家大型央企或上市公司，承兑行也均为国有大行或股份制银行，票面要素齐全，背书连续，乍一看，这似乎是一笔风险极低、收益稳定的“好业务”。

二、风险信号的初现：一丝不易察觉的“异常”

客户经理李某按照常规流程，对A公司提供的贸易合同、增值税发票以及票据本身进行了初步审核。合同标的与A公司主营业务吻合，发票也通过了税务系统验证。一切似乎都顺理成章，李某准备将材料提交给支行风控部门进行复审。

然而，在与A公司财务负责人的一次非正式沟通中，对方无意中提到，这批票据是近期从“合作伙伴”B公司背书获得，用于支付上游原材料采购款。说者无心，听者有意。李某注意到，B公司并非A公司惯常的、在我行授信申报材料中列明的主要供应商。这个小小的疑点，让李某心里咯噔了一下。

三、深入核查：层层剥茧，疑点丛生

本着对风险的敏感性和职业操守，李某没有放过这个细节。他首先调阅了A公司过往的交易流水和采购合同，发现A公司与B公司确实在近三个月内才有资金往来，且交易金额与此次贴现的票据金额高度吻合。这本身并非绝对异常，但结合B公司的突然出现，就值得进一步探究。

随后，李某尝试通过公开信息查询B公司的背景。发现B公司成立时间不足一年，注册资本虽高但实缴资本不详，经营范围广泛但似乎与A公司的核心原材料采购关联度不高。更关键的是，李某通过我行内部风险信息共享平台，检索到B公司曾在另一家银行因贸易背景真实性问题被拒贷的记录，虽然信息不详尽，但足以引起高度警惕。

支行立即启动了更为严格的贷前调查程序。我们要求A公司提供与B公司交易的更详细证明，包括但不限于物流单据、入库单、双方往来的业务沟通记录等。同时，风控部门也介入，对票据的前手背书链条进行了追溯核查。

四、风险的确认与定性：贸易背景不实，涉嫌票据诈骗

在补充调查过程中，A公司提供的物流单据和入库单存在明显瑕疵，部分单据日期倒签，且无法提供对应的运输记录和仓储证明。更重要的是，我们通过与票据出票人及前手背书人的间接核实（遵循合规要求，避免直接打扰非我行客户），发现B公司与前手的交易也存在诸多疑点，其获取票据的途径可疑。

综合所有信息，支行风险评审委员会一致认为，A公司此次申请贴现的票据，其背后的贸易背景真实性存在重大问题。A公司可能在不知情的情况下接收了B公司通过不正当途径获得的票据，也可能存在与B公司合谋，利用虚假贸易背景套取银行资金的嫌疑。无论哪种情况，这笔贴现业务都潜藏着巨大的法律风险和信用风险。

五、风险处置与化解：果断止损，多方联动

面对这一情况，支行管理层迅速做出决策：

1.暂停业务办理，明确风险底线：立即告知A公司，因其提供的贸易背景材料未能满足我行贴现要求，业务暂时无法办理，并明确指出我们关注的疑点。

2.加强与A公司沟通，争取主动：行长亲自带队与A公司高层进行坦诚沟通，晓以利害，强调银行合规经营的必要性以及虚假贸易背景对双方的潜在风险。我们表达了如果A公司能够澄清事实、提供真实贸易背景，我行仍愿意在合规前提下提供支持的意愿。

3.启动应急预案，防范次生风险：密切关注A公司的经营状况和舆情，同时将相关情况上报分行风险管理部和法律合规部，寻求指导和支持，并报备当地人民银行和银保监部门。

4.法律风险评估与准备：咨询我行法律顾问，评估若B公司确为恶意诈骗，我行应如何配合公安机关调查，最大限度维护自身权益。

经过多轮沟通和压力传导，A公司最终承认，其与B公司的交易确有不实之处，B公司以较低的贴现成本为诱饵，说服A公司配合其办理贴现。A公司意识到问题的严重性后，主动撤回了贴现申请，并表示将积极与B公司交涉，追回票据。一场可能发生的票据风险事件，在我行审慎的风险控制和果断的处置措施下，得以成功化解。

六、案例反思与经验启示

此次事件虽然最终没有造成实际损失，但给我们带来了深刻的教训和宝贵的经验：

1.客户准入与尽职调查是第一道防线，必须“实”：不能仅凭客户过往的良好记录或表面印象就放松警惕。对于贸易背景的审查，要坚持“单证相符、单单相符