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不良贷款清收制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《金融企业不良资产处置管理办法》等相关国家法律法规，参照行业最佳实践及集团母公司关于风险管理、合规经营的管理规定，结合本公司实际情况制定。为有效防控不良贷款风险，规范清收工作流程，提升资产处置效率，维护公司及债权人合法权益，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司总部各部门、下属各单位及全体员工，涵盖不良贷款的识别、分类、计提、清收、处置等全流程管理，涉及信贷业务、风险管理、财务会计、法律合规等各相关领域。

第三条本制度下列术语含义：

（一）XX专项管理：指针对不良贷款清收工作建立的专项管理制度体系，包括组织架构、职责分工、流程规范、风险防控、考核激励等综合性管理机制。

（二）XX风险：指因借款人违约或经营不善导致贷款无法按期收回的信用风险，以及清收过程中可能出现的法律、操作、市场等衍生风险。

（三）XX合规：指不良贷款清收活动必须符合国家法律法规、监管要求、行业准则及公司内部规章制度，确保业务操作合法合规、权责清晰、流程规范。

第四条不良贷款清收工作应遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖：确保所有不良贷款纳入统一管理，做到风险识别无死角、清收措施全覆盖。

（二）责任到人：明确各级管理人员及业务人员的清收责任，建立责任追究机制。

（三）风险导向：根据不良贷款风险等级制定差异化清收策略，优先处置高风险资产。

（四）持续改进：定期评估清收效果，优化制度流程，提升管理效能。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对不良贷款清收工作负总责，承担第一责任；分管风险管理的领导为直接责任人，负责组织协调、监督考核。

第六条设立不良贷款清收专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，风险管理、信贷业务、财务会计、法律合规等相关部门负责人为成员。领导小组主要职责包括：统筹协调全公司不良贷款清收工作；审议重大清收方案；监督清收进度与效果；裁决清收过程中的重大争议。

第七条领导小组下设办公室，挂靠风险管理部，负责日常事务管理，包括：组织会议、起草报告、督办任务、数据统计等。

第八条牵头部门为风险管理部，主要职责包括：

（一）制定和完善不良贷款清收管理制度及操作细则；

（二）组织开展不良贷款风险排查与评估；

（三）监督清收流程合规性，定期检查业务记录；

（四）组织业务培训与宣贯，提升全员风险意识。

第九条专责部门为法律合规部，主要职责包括：

（一）审核清收方案的法律合规性，提供法律支持；

（二）监督诉讼、执行等法律程序的规范性；

（三）评估第三方清收机构资质，防范合作风险；

（四）组织法律风险培训，提升业务人员法律素养。

第十条业务部门及下属单位为具体执行主体，主要职责包括：

（一）落实领导小组及风险管理部制定的清收方案；

（二）开展借款人催收、资产处置等工作；

（三）及时上报清收进展、风险事件及处置结果；

（四）配合相关部门开展审计、稽核工作。

第十一条基层执行岗位员工应履行以下合规操作责任：

（一）签署岗位合规承诺书，明确自身职责与义务；

（二）按规定流程开展催收、核查等工作，不得擅自变更方案；

（三）发现异常情况或风险事件，及时向直接上级或风险管理部报告；

（四）不得利用职务便利谋取私利，严禁泄露客户信息。

第三章专项管理重点内容与要求

第十二条业务操作合规标准。不良贷款清收业务必须符合以下要求：

（一）建立客户信息档案，完整记录催收过程、沟通记录、证据材料等；

（二）严格执行催收方案，明确催收频率、方式、记录要求；

（三）涉及法律手段的，须在法定时效内启动诉讼或执行程序；

（四）资产处置前进行价值评估，确保处置价格合理。

第十三条禁止性行为。严禁在清收过程中出现以下行为：

（一）严禁违规减免不良贷款本金或利息，确需调整须按权限审批；

（二）严禁与借款人恶意串通，损害其他债权人利益；

（三）严禁向关系人输送利益，严禁以贷养贷等违规操作；

（四）严禁伪造催收记录、夸大处置效果等弄虚作假行为。

第十四条专项风险重点防控。清收过程中需重点关注以下风险：

（一）法律时效风险：诉讼或执行超过法定时效可能导致债权灭失；

（二）资产处置风险：市场价格波动、处置程序瑕疵可能引发纠纷；

（三）操作合规风险：催收方式不当可能引发舆情或投诉；

（四）内部道德风险：员工侵占、挪用清收款项等职务犯罪风险。

第十五条催收工作规范。催收活动须遵循以下要求：

（一）根据借款人风险等级制定差异化催收方案，高风险客户