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商业银行授信业务风险管理策略 口甘丁 一、完善授信业务风险管理制度 基础上．针对特定的单笔业务引入债项评 拓展与风险控制的协调统一。商业银行在 1．严格落实“三查”制度 级．以满足客户各种触资业务的需要：在评 经营管理过程中．部分经营管理者不能很 首先是加大授信业务调查力度．确保 级过程中适当增加定性分析的比重．进一 好地正视风险．不愿意放弃隐含过高风险 拟申请授信客户信息真实有效。进一步．落 步加强三大类财务指标的分析：一是资产 的市场机会，前台与后台之间，下级行与 实客户经理责任制。客户经理必须针对企 和负债的质量：二是现金流量的数量、质量 上级行之间．常在发展业务与风险控制问 业市场、产品、生产经营及财务管理等情 和趋势：三是偿债能力及财务灵活性指标： 题上发生冲突。在业绩评价上侧重于对个 况。搜集基础要件性资料．通过大量的数 在评级过程中加强对关联企业的评价。 别年度的短期收益的评价．不习惯用长期 据资料进行综合分析．确保调查意见结论 3．进一步提高授信审批的独立性 稳定的收益标准衡量业绩．没有考虑对风 真实准确。其次提高授信质量。建立规章 只有提高授信审查审批的独立性．才 险的拨备和对利润的冲减。使表面上的高 制度，督促审查审批人员必须努力提高审 能保证授信核定的合理准确性。为保持授 收益与实际经风险调整后的收益之问有 查能力和水平。把握好审查的要点和准确 信的独立性。在商业银行内部建立真正意 很大差距。其结果导致长期以来在商业银 性，同时要严防道德风险。再次是授信后 义上的独立垂直管理的授信业务审批部 行发展史上形成的业务规模快速扩张与 检查要认真及时。对于贷后管理不到位。 门。目前商业银行内部虽建立了垂直管理 风险控制从严不断交替出现的怪圈。商业 未尽职尽责进行贷后监督检查造成贷款 授信审批部门．但人员的任命考核、薪酬 银行要实现业务拓展与风险控制的协调 损失的．要严厉追究其个人责任。 待遇等仍受制于当地行：各级授信审批部 和统一．应尽快摈弃长期以来形成的错误 2．建立现代商业银行评级授信风险管 门设立相应级别的风险经理．各级风险经 观念和习惯行为．树立风险调整收益的经 理制度 理接受上级行的直接领导．并对授权范围 营理念；在经营管理过程中．从微观层面 中国人民银行对于国内商业银行授 内的授信业务进行独立的审查审批．对上 的单笔业务的开展到宏观层面的资源配 信风险控制体系改革的基本要求之一就 级行的授信审批部门负责。 置、业绩考核，贯穿风险调整收益的思想． 是建立现代银行授信风险管理制度．商业 分析预期损失和非预期损失．计算风险调 二、全面推进风险调整收益(RAROC 银行在授信风险管理制度的改进进程中。 方法) 整后的收益．统一前台与后台之阃、下级 首先要建立新型的信用评级制度．在以 (1)树立风险调整收益的经营管理理 行与上级行之闻的风险与收益的标准．跣 “打分制”评级方法对客户信用等级评定 念．运用RAROC风险管理技术。促使业务出非理性的竞争行为的怪圈．真正唼现穗 在资本流入方面比较健康国家也同样发生了严重金融危机．或者 性我们必须从两方面来认识。一方面．外商直接投资变化会对外汇 受到金融危机的严重冲击．例如东亚危机中的马来西哑。而其原 储备形成冲击，在经济金融全球化背景下FDI波动性极大。一旦金 因．很大程度上又与FDI密切相联。一些经济学家更是霞新审视 融市场风吹草动或者国际经济环境发生不利逆转．国际经济环境 FDI对发展中国家经济和金融的作用与影响，比如．他们认为． 的不断变化．我们埘FDI流人必须进行深入分析必要时以监管以 f1)I进入东道围后的稳定中￡既得小到统计上：