征信体系中个人信用利益法律保护方法研究.pdfVIP

摘 要 21 世纪初，中国社会主义市场经济进入了高速发展的时期，但由于整个社 会的信用体系尚未建立，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税等各种失信行为 屡禁不止，国家开始高度重视征信体系的建设。但任何事物都有正反两面，征 信体系对个人利益可能造成的侵害不容忽视，完善的社会信用体系需要健全的 立法来保护个人信用利益。为此，法学界对这一课题展开了热烈的讨论，通过 对现有理论成果和困境的研究，笔者将系统地提出征信体系中个人信用利益的 保护思路。 本文共分四章。第 1 章“个人信用利益的法律定位”对个人“信用利益” 在开展相关法学研究中的地位进行了明确。首先，文章对什么是个人信用利益 进行了阐释。从对“信用”概念自罗马法以来的法律含义演变进行简要的概述， 总结出信用的道德属性和经济属性；到对当代法学家对信用的定义进行对比研 究，从各家观点的分歧中剥离出信用涉及的社会评价和信赖这两个要素，综合 得出法律所要规范和保护的“信用”应既包括对民事主体经济能力和道德水平 的评价本身，还应包括由此产生的信赖。在此基础上，文章明确了个人“信用 利益”是在征信过程中个人对其信用信息被正确使用和评估，从而赢得社会信 赖的利益,包括对评价的利益和对信赖的利益。就表现形式而言，对评价的利益 属于人格利益，而对信赖的利益属于财产利益。其次，文章提出了引入“信用 利益”对相关研究的意义。我国当前立法对信用利益保护严重不足，没有专门 立法，司法实践中以侵犯名誉权来保护，使得信用财产利益无法得到充分的补 偿。因此有学者提出在民法人格权篇中独立设立“信用权”，以直接保护方式维 护主体信用利益。但该权利的确立面临理论上的重大矛盾，财产权说、人格权 说和商事人格权说都无法完美的解释“信用权”的属性。由于理论上的不成熟， 民法典草案中关于“信用权”的规定与一些征信管理内容的罗列，也显得内容 孤立、缺乏内在逻辑性，因此受到广泛质疑，出现立法上的反复与搁置，个人 信用利益仍处于无保护状态。面临这一困境，笔者从“信用权”理论提出的根 本出发点——“保护信用利益”出发，放弃用一种权利保护具有双重属性的信 1 用利益的企图，提出以更务实的态度针对信用利益的两个部分予以分别保护的 新思路。 第 2 章“个人信用利益保护的价值”论证了为什么要在征信建设唱重头戏 的时代强调保护个人的信用利益。因为保护个人信用利益对我国社会、经济、 文明的发展都有着深刻的意义。首先，保护个人信用利益对完善社会主义市场 经济具有重要意义。信用是市场经济健康发展的基本保障。通过立法保护个人 信用利益，发挥法律的引导作用，能够引起社会群体对自身信用利益的重视， 从而提升整个社会的信用意识，有助于形成市场主体摒弃邪门歪道，转而以好 的信用作为主要竞争优势的市场秩序，促进经济发展走向有序竞争、良性竞争 的正轨。而且，保护个人信用利益，能够促进信用交易的发展，有效降低社会 交易成本。其次，保护个人信用利益是建立社会信用体系的重要组成部分。征 信体系的重要性现在是众所周知的，由于行政的重视和引导，我国个人征信体 系近年来获得了迅速的发展，中央银行全国统一的个人信用信息数据库已于 2006 年正式运行，社会公共管理和服务领域的信用信息也在逐步进入该系统。 由于征信业的发达，征信机构在收集、储存、加工信用信息过程中的强大优势， 使得个人信用利益处于非常易于受损的薄弱地位。如不加以规范，将违反以人 为本的治国原则，更会在很大程度上挑战征信体系的可信度。此外，保护个人 信用利益当然的有利于完善公民的权利。征信体系中的信用信息提供者、征信 机构和信用信息使用者都可能对个人信用利益造成各种各样的损害。当中国成 为征信国家，个人信用利益保护就将成为公民个人权利的重要内容。征信体系 中的个人信用利益保护也将促进其他个人信息法律保护的完善，对公民免受非 法骚扰有着切实的帮助。 第 3 章“国外信用立法分析”旨在通过对信用发达国家的立法经验进行归 纳和对比研究。吸收国外的先进经验是发展中国家立法的一条捷径，文章对国 际组织以及美国、德国等信用体系发达国家的立法进行了研究和比对分析，美 国信用立法采用分散式立法模式，就信用交易某些方面或某些环节进行立法， 对个人信用利益的保护分散于各个法律中，而德国则采用统一的立法模式，制 定了统一的消费信用立法，而对个人信用利益的保护则涵盖