公共产品视角下住房公积金体制改革构想——关于建立第五家国有商业银行的建议.pdfVIP

筐廛 量 C硎 EA￡ 阿 公共产品视角下住房公积金体制改革构想 关于建立第五家国有商业银行的建议 刘金珠 郑艳丽 河北联合大学经济学院 摘要：我国目前的住房公积金管理体制存在无法跨地域使用、不能自愿开立账户及缴纳、申请贷款缺乏 公平、监管乏力等一系列问题，如何改革现有住房公积金体制成为各界争论的焦点。笔者认为应根据住 房公积金的 公“共产品”性质，改革现有的住房公积金行政管理体制为第五家国有商业银行，即 “国有住 房公积金信贷银行”体制。该银行具有职能双重性、交纳 自愿性、业务开展专业性、资金来源多样性、运 行规范性、信息公开性等特征；其推出的服务不仅能避免上述一系列问题，还可能解决养老、教育等社 会疑难问题，增加现有商业银行的竞争力，提高整个国有银行体系运行绩效，完善公共财政体系。 关键词：住房公积金，公共产品，混合产品，国有商业银行 中图分类号：F293．3 文献标识码：B 文章编号：1001-9138-(2011)04-0047-52 收稿 日期：2011-03-09 我国 自1991年推行住房公积金制度 以来， 随着城市化的推进，户籍改革的深入，人 口流 住房公积金解决了部分职工的住房难题，发挥了 动速度不断加快。然而，住房公积金制度有很强的 一 定的住房保障功能，其缴存总额及人数不断攀 地域性。虽然 已有少数地区实现了账户的跨地市 升，截至 2008年末，我国的住房公积金缴存总额 使用，例如，唐山的住房公积金用户可以到秦皇岛 为20699．78亿元 。有关专家预测，到 2015年我 使用等，但毕竟是少数城市一对一的使用，没有实 国的住房公积金将有望超过我 国的外汇储备，成 现账户开立后的“全 国一户通 ”即一地开立，全 国 为中国最大的公共管理基金。然而，中国住房公 各地都能缴纳、使用。 积金制度运行至今，住房公积金体制 中存在的一 (二)住房公积金账户的开立具有选择性，限 系列严重 问题也 日益显现 ，如何改革现有的住房 制其住房保障功能的发挥 公积金管理体制，成为各界争论的焦点。 住房公积金是为城市已开立住房公积金账户 一 、 现行住房公积金管理体制中存在的问题 的单位职工服务的。要建立住房公积金 (一)住房公积金使用具有地域性，无法跨地 必须要在住房公积金管理中心办理相关 区使用 部分单位都能按要求开立账户，但往往 壁 垒 CHINAREALESTATE 私营企业不办理住房公积金业务 。在这些企业从 理委员会及住房公积金管理中心具有很强的 “行 业的人员即使 自身非常愿意缴纳住房公积金，也 政性”，缺乏市场激励及有效监管。2003年至今， 不能参与其 中。而这些人往往是中低收入者，是 被通报过的大案、要案 5O余起，涉案金额逾 24亿 最需要政府住房保障的人群 。住房公积金账户的 元。住房公积金已成为缺乏监管、屡被挪用的重灾 开立必须以企业参与的名义进行，严重限制 了现 区。 有住房公积金保障功能的发挥。 二、住房公积金改革方 向的分歧 (三)住房公积金缴存具有非 自愿性，无法实 基于住房公积金存在的若干问题，我国学者 现职工 自由缴纳 纷纷提出住房公积金的改革思路，但多有分歧，具 目前，我国的住房公积金缴存比例 由政府限 体如下。 定，企业在限定范围内有 自定权；贷款最高数额由 (