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对我国商业银行金融创新监管问题的思考 杨飞雪 (中国人民银行沈阳分行 辽宁沈阳 110001) 我国金融市场全面开放，商业银行将与外资银行 看 ，银行业监管部 门并未和各个领域的监管形成合力 ， 展开激烈的竞争。面对这样一个大的金融竞争环境 ，我 实现有效的联合监管。首先 ，内外监管部门之间未建立 国商业银行只有加快金融创新步伐 ，才能在竞争中处 有效的信息沟通机制 。银监会 、人 民银行 、审计署 以及 于有利地位。随着金融创新 的逐步推进，在提高商业银 银行 内部的审计稽核部门均对商业银行进行监管 ，而 行竞争力和推进金融发展的同时，也积累了金融风险。 且在我国现行的监管方式主要是现场监管 ，这样在检 本文将从我 国商业银行金融产品创新 的风险人手，着 查之前如若不能很好地沟通，检查结果和处理决定也 重探讨这一新兴的竞争手段在发展过程 中存在的问 未能及时交流 ，就会造成重复检查 、重复处理的情况 ， 题，研究解决途径。 加大了监管的成本。其次，未能充分发挥市场监督和中 一 、 金融创新中金融监管的重要性 介机构的监管作用。除部分上市银行信息披露得到提 金融产品创新既可以为商业银行规避风险，又可 高以外 ，其他非上市商业银行的信息披露还有待加强 ， 以帮助商业银行获得更大的收益 ，但是金融创新活动， 存款人 、债权人 、投资人 、股东等市场参与者没有足够 具有非常大的风险。 信息用以对商业银行进行评价和选择 ，难以对商业银 主要存在以下几点风险：一是就创新本质来看 ，创 行的经营形成有效的制约作用。再次 ，未充分发挥基层 新之初往往要投入较大的成本 ，并伴随着很高的失败 监管部门的作用。对各地监管部 门人员未按照不同地 率 ；二是创新之初往往无经验可循 ，并缺少实际投入产 区银行机构的业务规模 、业务复杂程度及风险状况进 出的财务数据支持 ，常常使创新活动中途夭折 ；三是新 行配置 ，而是实行人员的平均分配 ，造成有的地方监管 产品很可能会抵消原有产品的市场份额 ，需要综合统 人员工作强度大，有的地方监管人员闲置。而且基层监 筹的分析 ；四是由于银行产品的同质性 ，新产品创造 出 管部门上报的监管信息可利用的程度往往不高，很难 来后很易于被其他银行模仿 ，而使创新的收益大大减 实现对基层的有效监管。 少 。 (二)银行监管的法律法规还不够完善。 这就会使银行的信用风险、流动性风险、汇率与利 法律法规的不完善使我国的监管法规呈现以下不 率风险等增加，使得银行面临的风险加大，如果监管机 和谐之处 ：一是监管法规缺位现象。我国的金融监管长 构对这些风险不加以理会 ，任由它们这样发展下去，必 期以来以行政监管为主 ，在监管立法方面存在不足 ，立 将对金融业的健康发展产生影响。如果及时的用金融 法水平不高 ，立法跟不上环境的变化 。比如 ，在我国银 监管加以协调引导的话，金融业的健康发展必定是有 行监管立法之中很多方面只有市场准入制度却没有市 保证的。 场退出机制 ，导致监管无法可依。特别是对有关业务产 二、我国商业银行金融创新中监管存在的问题 品的准人政策 ，在我国整体的 “法无允许则不准”的立 (一)金融监管的合力没有形成。 法背景下，对很多产品既无 明确的准确制度 ，又无明确 对于银行业的监管不仅需要银监会等金融监管机 的禁止法规。银行面对这些业务的市场需求时很可能 构的合作，还需要审计部门、监察部门等其他领域的机 首鼠两端 ：既怕监管部门的 “秋后算账”惩罚，又怕错过 构从不同的角度实施监督。但是从我国的监管实践来 市场机会 ，这就在一定程度上抑制了银行金融创新的 团直全塾塞 生篁塑 动力 。二是监管法规 的错位。在我 国监管法规体系中， 道 ，实现信息共享，如建立联席会议，通报检查计划、情 有些法规是在特定的历史条件下形成的。这些法规对 况和结果，采用统一的数据指标标准和统一的信息库 于处理某些历史问题具有特定的意义，但是基础环境 等